醫療保險費用點計?為什麼醫保保費年年加價?

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醫療保險費用點計?為什麼醫保保費年年加價?

由於醫保本身不含儲蓄成分,不論是購買傳統醫療保險或是自願醫保,投保人都需按月或按年繳費續保。但每逢收到新一年度的保費帳單時,不少人都會萌生一個疑問:為何這一年的保費和當初投保時說好的金額有出入?莫非保單內含「魔鬼條款」?
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其實不用太擔心,保險公司每年都有機會調整保費,與電費、交通費一樣,同樣有「可加可減」的機制!在了解保費加價的原因前,首先要知道醫保費用的兩個主要組成部份:

  1. 標準保費
  2. 保險公司的年度保費調整

標準保費是由保險公司訂立,以自願醫保為例,每間保險公司都需要公開由0至100歲的保費表,讓大家預計未來需要加多少保費。投保時,大部分保險公司都會因應個人因素,包括年齡和健康風險,去釐定保費。而保險公司的年度保費調整會因應醫療通脹、風險池和索償政策而加價或減價。

接下來就讓 Bowtie 保險資訊團隊逐一解釋保費加價的 4 大原因,和你一起拆解保費變化的趨勢和原因!

到底醫保保費加價有多普遍?根據政府公佈的《 香港的個人醫療保險研究簡報,在短短 10 年間,個人醫保的人均保費就由 2006 年的 $2,345 飆升至 2016 年的 $4,365,加幅高達 86%!

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加價原因1:個人因素

1. 年齡

人終有一老,即使你年輕時身體再健壯,但隨著年紀增長,患病的風險也越大,如高血壓糖尿病心臟病等老年疾病都會開始逐步浮現。所以隨著投保人年紀越大,其所處的風險池平均健康質素亦會越來越差,自然對醫療服務有更強需求,導致整體索償金額增加,保險公司因而會向年長的投保人收取更高保價。

醫保越早買越好?

值得一提的是,市場上大多數醫療保險產品都會拒絕承保「已有及已知病症」,所以趁年輕買保險絕不是因為貪保費平,而是因為拖得越久,身體就越多小毛病,一旦被驗出有什麼嚴重疾病的話,屆時就算你願意繳付昂貴保費,也未必有公司肯受理。

參考美國一間研究所的最新數字,即使是一對 65 歲的健康夫婦,在醫療保健方面的平均開支也有機會高達 US$662,156。所以如果你想及早為退休生活做好規劃,就應該趁身體健康時購買醫保,讓退休後的每一筆醫療開支盡在掌握之中。

2. 性別 ─ 女性保費貴一截?

除了年齡之外,不同性別的保費亦有機會「差一截」。每一個年齡層之中,男女的保費都可能有一定差異,而這是根據不同年齡層男女的生病或意外入院的實際數據計算出來。

根據醫學研究結果顯示,性別亦與某些疾病的發病率有一定關係,如男性患上急性心肌梗塞的機會率高於女性。一般來說,女性受保人的保費在30至45歲期間較男性的高,因為這是婦科病發病主要時期,如陰道疾病、子宮病變卵巢問題等;到了46至55歲則反過來,男性受保人的保費會較女性的高,因這段時間是男士患病的高峰期。

3. 個人習慣

主要針對吸煙及喝酒等習慣,如果投保人吸煙或酗酒,一般對健康損害較大,患病風險亦較高。

醫學數據顯示,吸煙是導致肺癌的主要原因,且增加患心臟病中風糖尿病的風險,所以吸煙人士的保費普遍高於非吸煙人士。至於酗酒是影響肝功能的元兇,會引致肝硬化甚至肝癌等問題,因此酗酒人士的保費亦會較非酗酒人士高。

4. 身體健康狀況

身體健康狀況是審批的主要因素,保險公司會考慮投保人的身高、體重、患有的疾病、接受過的治療及手術、做過的檢查等資料。在一般人眼中的小毛病,肥胖、高膽固醇等,於保險公司的角度卻截然不同,因為這些是有機會引起嚴重疾病的風險因素,保險公司或會因而徵收附加保費或設立不保事項

除了現有疾病及病徵,已痊愈的疾病或過去的病歷記錄都屬必須披露的健康狀況。另一項容易為人忽略的是曾接受的健康檢查,即使毋須吃藥或覆診,在投保時亦須如實告知體檢的異常結果。至於部分疾病,如乳癌腸癌等亦證實與遺傳有一定關係,所以直系親屬所患的某些疾病亦須申報。

加價原因2:醫療通脹

正如以上所說,醫療通脹會影響保險公司的年度保費調整。根據 Willis Tower Watson 的《2023年全球醫療趨勢調查報告》,預計全球平均醫療成本將會上升10%,香港的醫療通脹將上升至 8.8%,比往年升逾0.6%。

早前, Bowtie 亦整合5個常見手術項目從 2012 至 2019 年的費用變化包括直腸鏡、割痔瘡、白內障手術、乳房切除術及前列腺切除術,加價幅度高近70%。有興趣的話可以 👉🏼閱讀我們的研究 【醫療通脹2023】過去7年手術費加多少?哪份保險可以抗通脹?

那到底有什麼因素會影響醫療成本的計算呢?

醫療成本會受不同的經濟、社會及科技因素所影響,簡單來說,人口老化、公立醫院爆煲、私營醫療需求上升、藥費加價、引入新式治療器材等都會導致醫療成本節節攀升。加上外地來港病人大幅增加,導致本港私家醫院供求嚴重失衡,加價在所難免。

另外,現今醫學愈來愈先進,藥物研發成本亦隨之上升,藥廠加價成為常態,新藥和「靚藥」(特別是標靶藥)的售價日益增加,導致醫院醫療收費也一併拉高。

基於保險公司的營運成本主要用作賠償,所以公司每年都會根據醫療成本升降檢討保費。而由於幾乎每年醫療成本都只升不減,醫保保費按年加價屬實無可厚非。

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加價原因3:風險池

保費增幅多寡亦視乎保險公司的「把關」力度。如果核保過程過於寬鬆,就意味著保險公司並不能完全掌握每個投保人的身體狀況,如此一來,健康和患有長期疾病的投保人都有機會被放在同一個風險池(Risk pool)。

風險池

假設一間保險公司有1,000個客人,每人每年要交$3,000保費,這個風險池每年就有$300萬。如果這一年很多人索償,總共索償了$200萬,那麼風險池就會有加價的壓力。即使你未曾索償,保險公司都會因為要維持風險池的營運成本而加價,變相將風險轉嫁給「低健康風險」的你。相反,如果風險池相對健康,較少人申請索償,保險公司就有機會減價,造成雙贏局面。

因此,一間負責任的保險公司會認真處理核保程序,確保風險池維持在一個健康水平。

Bowtie 利用獨家網上核保系統,精準評估每位投保人的健康風險,毋須身體檢查都能掌握到投保人的健康狀況。整個核保過程仔細而不複雜,96% 的投保人都能在 5 分鐘內完成問答。假如對投保人的身體狀況有任何疑問,更會安排客服專員跟進。

與傳統保險公司不同,Bowtie 所有核保程序以網上處理,過程中所節省的人力物力,令保費控制在大眾可負責水平。

加價原因4:索償政策

同樣地,「羊毛出自羊身上」,千萬不要誤以為保險公司的理賠政策越寬鬆越好,畢竟保險公司都會計數,claim錢的人越多,即營運成本越高,公司就越有可能藉由調高下一年的保費來「止蝕」。

一般醫療保險,當受保人的身體出現某個病症,為求「穩陣」,病人有時做多幾個相關檢查,例如照CTPETMRI等等。而這些檢查的洗費,只要是經醫生診斷過後判定合理,那就可以向保險公司申請索償。唯一問題就是,受保人check得愈多,claim得愈多,下年保費就會愈貴

自願醫保規定化驗測試必須經由專科醫生轉介才能受到保障,索償過程較一般醫保嚴謹,所以被濫用的可能性亦相對較低,保費漲幅自然也較小。

低保費絕不代表Bowtie會將成本轉嫁予客戶,更不會在賠償方面刻意「手緊」。事實上,自推出自願醫保產品以來,Bowtie已處理多宗賠償個案,個案成功批核率達98.9%^

  • ^截至 2023 年 8月, Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 - 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
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