【Claim保險技巧】Claim錢程序及必備文件全面睇
相信今天很多人都明白醫療保險的重要性,更可能擁有不只一份醫療保險。不過未必每個人都清楚了解計劃的細節。
如果要 Claim 保險時應該怎樣做,有甚麼地方要注意?Claim保險需要甚麼文件?額外醫療附加保障(Supplementary Major Medical,SMM)又有甚麼作用?希望以下的個案有助大家多了解這幾方面的事情。
自願醫保索償程序
Bowtie自願醫保的索償程序其實十分簡單,所有索償申請只需要經網上遞交,同時間會有索償專員為客戶跟進個案,協助進行賠償估算,並提供索償進度查詢。想了解 Bowtie 自願醫保索償程序?即刻去片:
接受治療或檢查前,取得賠償預算,讓你能為治療或檢查的醫療費用有更好預算。
- 下載醫療費用預算表,交由醫生填好
- 登入 Bowtie 帳戶上載預算表
- Bowtie 索償團隊會為你跟進,通常 4-6 個工作日內有結果。
預算金額取決於醫生提供的資料,預算結果只是初步評估,並不代表最終賠償金額。
完成治療後,記得麻煩醫護人員填寫及集齊下列所需文件正本。
- 由醫生填妥的索償申請表格
- 醫療收據
- 檢查報告(如有),如手術報告、化驗報告、電腦掃描、影像報告
- 其他補充文件,如主診醫生轉介信、其他保險公司的賠償預算/賠償明細表(如你有向其他保險公司申請賠償)
你可以隨時隨地網上申請索償。
- 登入 Bowtie 帳戶申請索償
- 回答幾條有關是次傷病的問題
- 提交銀行資料
每個個案所需時間,都會因應個案複雜程度而有所不同,但我們會盡快跟進及處理。
根據Bowtie截至2021年10月的數據,64%的索償個案能夠於7個工作天內完成批核;高達80%索償個案能夠於10個工作天內完成批核。
Bowtie會透過電郵通知你批核結果。你也可隨時登入 Bowtie 帳戶,以了解索償進度。
成功批核後,賠償金額將於 3 個工作日內轉賬到你指定的銀行戶口。
Claim 保險必備3大文件
正如上文所述,在出院前需要齊備三份文件以便日後申請索償,這三份文件分別是:
- 醫生塡寫及簽署的住院賠償申請表
- 醫院收據正本
- 所有病理報告
私家醫院一般也會有不同保險公司的住院賠償申請表,只要清楚讓醫生知道自己買了甚麼醫療保險,他們都有經驗填寫。建議準備好自己醫療保險的保障一覽表讓醫生參考。
Claim 保險的6大常見問題
🤔我因急病入院,知道無事才通知保險公司,亦沒有進行賠償估算,醫療費用是否不能Claim?
😎其實入院之前未必一定要向保險公司備案,不過最好在入院前先了解索償需要遞交的文件。
如此一來,當你出院時,就可以第一時間檢查醫生/醫院發出的文件是否已經足夠去Claim錢。
如果有遺漏,就可以即時問醫生/醫院取回。
🤔我沒有請醫生填寫索償表格,會否不能 Claim 保險?
😎保險公司賠償部會根據醫生填寫的索償申請表,以及醫院發出的文件去審批索償。
如果遞交的資料不足夠,客戶有可能要遞交補充文件,或者由保險公司向醫生/醫院索取文件,以獲得足夠資料去審批個案。
🤔我出院之後因為要休養同覆診,所以遲遲都未向保險公司申請索償,醫療費用會否未能 Claim?
😎每間保險公司都有不同的索償申請限期,一般由30日至90日不等。保險公司會因應客戶唔同情況,去處理在申請限期後遞交的索償申請。
如果有合理解釋,好多保險公司都會酌情處理。
🤔我去外地旅行時,因為有急病要在當地入院治療。我無買旅遊保險,只有自願醫保,究竟Claim唔Claim到呢?
😎自願醫保凡保障屬於全球性#,就算受保人在外地住院,都會受保。不過,申請索償時要留意,在外地出院的時候,謹記要向醫生/醫院要求取回有關醫療文件,(例如:醫生填寫的索償申請表、醫院發出的收據正本、檢驗報告等)。
如果醫療文件不齊備,分分鐘要回到香港之後先再向當地的醫院申請,或者需要更長的時間先可以集齊文件再提交索償申請。
# 精神科住院治療僅限在本港醫院進行
索償技巧及個案分析
Claim保險個案分享 - 由資深財務策劃師林正宏提供
某個星期日早上電話響個不停,接通電話後立即聽到 Lydia 異常緊張的聲音,原來早一天晚上,她爸爸忽然感到胸口劇痛及呼吸困難。到早上情況雖然稍有好轉,Lydia 還是很擔心,打算陪父親到醫院檢查,只是不知道應該到公立醫院還是私家醫院。
因為 Lydia 爸爸買了醫療保險,而且擔心情況突然惡化,所以立即幫 Lydia 聯絡了一位心臟科醫生,當天立即安排到私家醫院作詳細檢查。
醫生幫 Lydia 的爸爸做運動心電圖和電腦掃描等各樣檢查後,證實他有一條冠狀動脈嚴重閉塞,需要進行冠狀動脈血管成形術,即俗稱的通波仔手術。第二天醫生立即替 Lydia 的爸爸做手術。幸好能及早發現並且儘快做手術,手術後休息了幾天已經可以出院。住院四天連手術費及其他雜項費用大約 $15 萬。
遞交文件後約一個星期保險公司完成批核,Lydia也收到保險公司約 $12 萬的賠償。相信不少讀者也和 Lydia 一樣感到奇怪,為甚麼不是全數賠償 $15萬?$12萬的賠償額又是怎樣計算出來的呢?
繼續以 Lydia 的案例作例子,下表列出醫院和醫生的收費以及保險公司的賠償細項,可以看到醫生巡房費、醫院雜費、手術費和手術室費用等都超出了基本保障的上限。醫院雜費通常包括各項檢查例如驗血、心臟超聲波檢查、運動心電圖和電腦掃描等,通常都很容易超出基本保障額的上限。幸好這份醫療保險包括額外醫療附加保障(Supplementary Major Medical,SMM),保險公司會承擔超出部分的八成費用。
心水清的讀者可能會留意到這個案的手術室費用比一般的為高,另外額外醫療保障亦不包括醫生巡房費的差額。因為這個案心臟支架費用撥入手術室費用,而額外醫療保障只包括由 181 日住院日起的醫生巡房費。不同的保險公司可能會有不同的處理。
總括而言,一份完整的醫療保險是非常重要,而額外醫療保障更是必不可少,有需要時可以選擇到私家醫院就醫。以此個案為例,若沒有額外醫療保障,需要負擔的醫療開支便不是 $2萬而是接近 $9萬。如果認為基本的醫療保險保障額未必足夠,可以考慮提升至更高級別的保障計劃。
看了以上案例和常見問題,相信大家都了解醫保索償的範圍和程序。不過當健康出現問題,要睇醫生、接受治療、做手術,大部份人難免都會擔心自己的醫療開支是否 Claim 得到,亦怕要面對繁複的索償程序和處理有關的證明文件,特別對於虛擬保險公司,或許有更大的憂慮,擔心賠償不足,無人跟進。
作為一間虛擬保險公司,Bowtie 深明白大家的憂慮,特意利用幾個真實的賠償個案,為大家呈現不同自願醫保計劃的「賠償率」及「賠償金額」: