高端自願醫保計劃
香港的人口老化問題，在未來 20 至 30 年間，對政府的資源分配及相關的配套設施和支出，會顯著地增加。
隨着年紀漸長，對於醫療上的需求和要求會越來越多。自願醫保就是希望將部份的公營醫療壓力轉嫁到私營的醫院，讓大眾多一個選擇。
高端自願醫保屬於自願醫保的「靈活計劃」的一種，它除了涵蓋自願醫保「標準計劃」的基本醫療保障外，更可能提供額外醫療保障、身體檢查保障、出院免找數及自選保障等（以各保單最終條款作準） 。
高端自願醫保計劃的特色
1. 全數賠償
高端自願醫保是市面上其中一種高端醫療保險，最大特色是一般是全數賠償醫療費用。項目如外科醫生費、深切治療、訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療等一般均可獲全數賠償，亦一般以每年保障限額為限。當比較高端自願醫保時，可以同時比較不同計劃的每年保障限額。
以 Bowtie Pink 自願醫保為例：
| Bowtie Pink 自願醫保（普通房） | 每年保障上限：$800 萬 終身保障上限：$4,000 萬 |
| Bowtie Pink 自願醫保（半私家房） | 每年保障上限：$1,000 萬 終身保障上限：$5,000 萬 |
| Bowtie Pink 自願醫保（私家房） | 每年保障上限：$2,000 萬 終身保障上限：$8,000 萬 |
2. 墊底費選擇
同時，高端醫療保險（包括高端自願醫保）一般提供不同自付費（俗稱墊底費）選擇，幫助客戶減低保費。自付費是指每保單年度客戶須自行負責的合資格醫療費用。保險公司會賠償餘下的費用，以賠償年度限額為限。
一般僱員在公司都會有一定的醫療福利，通常都會提供最基本的有限的住院保障。對於希望給自己有充足的額外的保障的人士，高端自願醫保搭配合適自付費選擇便會是其中一個選擇了。
究竟有自付費/ 墊底費的保險如何幫客戶減低保費？
一名 30 歲女士（非吸煙者）投保無墊底費的高端醫療保險，即使是保障普通房，每月保費亦需要約 $600 ，一年就是約 $7,200 ，而且保費更會隨着年齡不斷遞增。但是，如果公司已為她提供了大房住院醫療保障，假設上限是 $20,000，若將這一筆作為墊底費，那麼保費大約都可以減省近乎一半，每個月大約只需約$300 。
這樣，客戶就可以合理保費買到夠用的保障。
以 Bowtie Pink 自願醫保為例，提供 4 個自付費選項：$0、$2萬、$5萬、$8萬自付費，你可以按個人財政狀況及現有的醫療保障去選擇合適的自付費選項。
高端自願醫保計劃的保障額
由於高端自願醫保屬於「靈活計劃」的一種，保險公司自由度設計產品。市面上不同的高端自願醫保計劃的保障內容、保障額及不保事項不盡相同，所以消費者選擇有時會花多眼亂。
以Bowtie Pink 自願醫保作參考，比較了市面上 7 間保險公司的高端醫保於下表：
| Bowtie Pink 自願醫保 | 其他高端自願醫保 | |
| 產品結構 | 全數保障 | 全數保障 |
| 每年基本賠償上限 | $800 萬 – 2,000 萬 | $1,000 萬－ 3,000 萬 |
| 終身賠償上限 | $4,000 萬 – 8,000 萬 | $3,000 萬－不設上限 |
| 出院後長期門診 | 全數保障 90 日內門診 | 全數保障 60 至 90日內門診 |
市面亦有高端自願醫保提供訂明非手術癌症治療，可獲全數賠償，亦是以每年保障限額為限，客戶無需擔心醫療開支預算。
- 註：這將較明顯的差異列出，因篇幅所限，未能將所有細項都寫明，因為高端醫療保障其實差不多所有都已經包括在內了，例如我們所熟悉的通波仔，癌症（涉及標靶治療），全膝置換術等等的昂貴醫療服務。
高端自願醫保的保費
以 Bowtie Pink 自願醫保為例，保費視乎你年齡、是否吸煙及選擇的自付費等因素而定：
| 30歲非吸煙人士（男女同價） | Bowtie Pink 自願醫保 （普通房） | Bowtie Pink 自願醫保 （半私家房） | Bowtie Pink 自願醫保 （私家房） |
| $8萬自付費 | $186／月 | $273／月 | $509／月 |
| $5萬自付費 | $208／月 | $317／月 | $580／月 |
| $2萬自付費 | $304／月 | $417／月 | $987／月 |
| $0自付費 | $596／月 | $772／月 | $1188／月 |
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自願醫保保費可扣稅
最後就是財務安排了，自願醫保的支出可以作扣稅用，每張保單上限 $8,000，以 17% 稅率計算的話，其實減省約 $1,300 左右的稅務負擔。若以一家四口一起投保的話，慳得更多，而醫療保障遲早都是必需品，若在必須的支出上，能減省稅項上的開支，何樂而不為？
由此可見，如讀者想追求更高的保障，高端醫療保險個不錯選擇。記著，做什麼事都好，越早計劃越好，更何況這是自己切身的保障問題。
