人壽保險

【人壽保費計算】5大決定保費高低的因素

香港人向來精打細算,凡事講求性價比,買保險亦不例外,一定會仔細比較不同保險計劃的保障範圍及保費。為甚麼同一個保障計劃的男性保費會比女性高?為何年繳保費會比月繳便宜?影響保費的因素有哪些?以下讓Bowtie 和大家逐一講解。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-11-08
更新 2021-11-22
目錄
1. 個人因素2. 保險種類3. 保額4. 保費類型5. 保費優惠

保險的原理就是將個人的風險轉嫁給保險公司,保險公司首要考慮自然是會為每張保單賠償的機會率。基本上保險公司的精算師會參考死亡表 (Mortality Table),為每個年齡釐定保險成本 (Cost of Insurance),再加上其他因素例如預期市場利率及保險公司的合理利潤等等,然後計算出標準保費。不過不同的產品有不同的結構,每個人的風險亦不一樣,因此保險公司還會根據其他因素決定最終的保費。

人壽保險優惠

1. 個人因素

即使是相同的年齡,不同人的死亡風險都不一樣, 每個人的個人風險因素自然會影響保費的高低。這些個人因素包括:

  • 性別

女性的平均預期壽命一般比男性高。以香港為例,根據衞生署的資料,截至2020年男性及女性的人均壽命分別為82.9歲及88.0歲。因此,女仕購買人壽保險的保費會比男任低。

  • 年齡

除了性別以外,年齡也是其中一個重要因素。所謂「年紀大,機器壞」,隨著歲數增長,身體機能難免會衰退老化,造成諸多病痛及不適,導致老年人往往比年輕人有更多的醫療需求,死亡風險亦會上升。所以保費會按年齡增加是可以理解的。

  • 健康風險

如果一個人BMI 超標或有三高,即高血壓、高血脂及高血糖等問題,死亡風險亦會較高。正因為健康風險是保險公司釐定保費的基礎,所以一般保險公司都會向吸煙人士收取更高的保費。煙草所含有的尼古丁、焦油等有害物質會增加患病風險,當中包括癌症、心臟病、中風等致命心血管疾病,有研究就證實吸煙可令心臟病發的機會增加 2 至 4 倍,即使是年輕煙民也不例外。

如果家族有遺傳病史,例如癌症或心臟病等,都有機會影響保費。不過家族病史主要影響危疾或醫療保險的保費,卻不是十分影響人壽保險的保費。

簡而言之,「健康風險」是影響保費高低的最直接因素。

💡BMI 是什麼?

BMI(Body Mass Index)是「體重指標」,用來評估體重是否理想和衡量肥胖程度的指標。計算方法是:

BMI 體重指標 = 體重(公斤)/身高(米)2

根據世界衞生組織的劃分, 若亞洲成年人的BMI等於或大於23,即為「過重」;若等於或大於25,即為「肥胖」。按此了解更多BMI的正常標準

2. 保險種類

現時市面上的人壽保險產品大致可分為 (1)有儲蓄或投資成份(2)純保障 兩種。

純保障保險又稱為消費型保險,不含任何儲蓄、紅利或、投資成分,專注於提供保障上。正因為此,投保人無需為了財富增值的部分而繳交額外保費,所以純保障保險的保費通常會比儲蓄保險便宜。

3. 保額

正常情況下,同一款保險產品及同樣的投保條件下,保額越高,保費便會越高,兩個數字互相關聯。

Bowtie 人壽保為例,保障額為 HK$100 萬的計劃,每月保費為 HK$53,如果保障額為 HK$50萬,則保費為 HK$27*。

  • *假設投保人為35歲不吸煙男性

4. 保費類型

市場上大多數保險計劃都會採用 2 個主流方式收取保費,分別是 (1) 水平式保費 (2) 遞進式保費

水平式保費是指在指定的保費繳付期內(通常每 5 年、10 年或 20 年),保費會維持固定不變,即使受保人年齡增長,保費也不會上調。而遞進式保費恰恰相反,保費會按年遞增,受保人的年紀越大,保費就越高。

不過,採取水平式保費的計劃在指定的保費繳付期過後就會調整保費,所以 2 種收費模式的總保費未必相差太遠,有需要時可以向保險司索取保費資料及比較清楚。一般而言,水平式保費的保險在投保初期會收取較高保費,但到了投保後期,則會變成以遞進式計算的保費較貴。

5. 保費優惠

為了吸引更多人投保,保險公司不時都會推出折扣推廣,只要在限時內投保,投保人就可以享有較低保費,常見的優惠活動包括保費減免、保費回贈、免費升級保障、免費健康檢查等。

Bowtie定期人壽優惠

Bowtie 人壽保現推出雙 11 限時優惠,新客戶以優惠碼「FREE11」成功投保,即享 11 個月保費減免#!

保險計劃 Bowtie 人壽保
產品特點
  • 每 HK$100 萬保額,每月保費低至 HK$24
  • 相同保費下,保額較儲蓄人壽產品高 40 倍
  • 無儲蓄成份,無綑綁
優惠碼 FREE11
月費減免 11 個月#
優惠期至 2021 年 11 月 30 日
備註 新客戶於 2021 年 11 月 30 日前成功投保 Bowtie 人壽保,可享免 11 個月保費#,按此了解詳情
  • #可於保單生效後第 2至12 個月享有免保費優惠。優惠受條款及細則約束

資料來源
分享
本文章內容由 Bowtie 團隊 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。
Bowtie 人壽保

相關文章

終身壽險是甚麼?期滿有錢收?詳解其利弊及保費計算 終身壽險是甚麼?期滿有錢收?詳解其利弊及保費計算
人壽保險

終身壽險是甚麼?期滿有錢收?詳解其利弊及保費計算

【內部回報率】是什麼?儲蓄壽險的 IRR 如何計算? 【內部回報率】是什麼?儲蓄壽險的 IRR 如何計算?
人壽保險

【內部回報率】是什麼?儲蓄壽險的 IRR 如何計算?

定期壽險與終身壽險有咩分別?保費差幾遠?專家教你如何選擇 定期壽險與終身壽險有咩分別?保費差幾遠?專家教你如何選擇
人壽保險

定期壽險與終身壽險有咩分別?保費差幾遠?專家教你如何選擇

11月限時限量優惠︰以優惠碼「FREE11」成功投保Bowtie人壽保可免 11 個月保費!
優惠詳情

其他話題

電郵查詢

一般查詢
hello@bowtie.com.hk
傳媒查詢
media@bowtie.com.hk
合作推廣
partner@bowtie.com.hk

© 2021 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了