人壽保險

在香港購買人壽保險的方法

人壽保險可以在投保人身故後為受益人提供財務的保障。想為家人提供保障,你知道投保的方法嗎?在香港,你可直接於網上向保險公司、透過中介人(即保險經紀及代理)或/及經第三方(如網上比較平台或銀行)投保。不同投保途徑有何分別?有何優點及缺點?閱讀下文,選擇最合適自己的投保方法。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-10-22
更新 2021-11-22
目錄
如何在香港購買人壽保險? 比較不同投保方法不同渠道的投保流程 + 優點及缺點Bowtie人壽保投保特點Bowtie人壽保限時優惠

如何在香港購買人壽保險?

在香港,要購買一份人壽保險也有不同的渠道,包括:

人壽保險優惠

比較不同投保方法

於網上向保險公司投保 透過中介人投保 透過銀行投保 透過網上比較平台投保
提供多種人壽保險產品 較少 Broker 較多;Agent 較少 較少 較多
需要支付佣金
(在保費計算)
視乎不同公司
專人分析保障需求
可隨時隨地投保 視乎不同公司
有售後服務 視乎不同公司

不同渠道的投保流程 + 優點及缺點

  1. 向保險公司投保

保險公司
提供的人壽保險產品 自家人壽保險產品,多為純人壽保險(即定期人壽
銷售模式 由客戶自行在網上投保
需求分析

(保單種類/保額等)

投保人需要自行在網站內細閱各款人壽保險產品,再自行進行分析
核保程序
  • 投保人需要透過網上核保系統(絕大部份是選擇題),申報身體健康狀況
  • 虛擬保險公司,以 Bowtie 為例,不會要求投保人進行身體檢查,核保系統可自動批核大約 8 成的個案,而核保師會跟進病歷較複雜的個案(佔約 2 成)
付款方式 Bowtie 為例

  • 付款方式:Bowtie 的投保人可選定一張信用卡
  • 保費繳付期:每月透過此信用卡支付保費
  • 保費結算貨幣:保費以港幣(HK$)結算
售後服務 虛擬保險公司的客戶服務部門提供服務

優點及缺點

優點
  • 不須支付中介人佣金,保費較便宜
  • 資訊透明
    所有保險產品的價格、投保範圍、保單等也會列於網頁上,投保人可輕鬆作出比較
  • 投保優惠一目了然
    由於投保人需於網上投保,虛擬保險公司一般都會清楚列出投保優惠
  • 投保人不會承受銷售壓力
    所有產品均於網上銷售,沒有中介人,投保人自然不會承受推銷壓力
  • 隨時隨地均可投保:只要有網絡,隨時隨地均可投保
缺點
  • 投保人需要自行研究不同類型的產品,比較優點及缺點,但有助更了解自己的保障
  • 雖然投保人需要自行處理保單及索償等事宜,但保險公司的客戶服務部也會提供協助
  1. 透過中介人投保

透過 Broker(經紀)投保 透過 Agent(代理)於保險公司投保
提供的人壽保險產品 不同銀行及保險公司及各類型的人壽保險產品,包括投資/儲蓄型及純人壽保險 Agent 所屬保險公司的各類型人壽保險產品,包括投資/儲蓄型及純人壽保險
銷售模式 一對一主動銷售
需求分析

(保單種類/保額等)

 一般由中介人為投保人進行分析
核保程序
  1. 投保人需要申報身體健康狀況
  2. 在特定情況下,投保人需要身體檢查,例如曾患上嚴重疾病、年紀較大等
  3. 中介人會將投保人所申報的資料遞交到保險公司的「核保部」,並等待該公司的核保結果
付款方式 付款方式:

  • 現金、支票、銀行匯款、銀行本票、信用卡、「繳費靈」、自動轉帳、網上銀行、轉數快、Payme 支付保險費用

保費繳付期:

  • 一次性繳付、月繳、季繳、半年繳、年繳

保費結算貨幣:

  • 港幣(HKD)、其他國家貨幣,常見的為美元 (USD)結算 – 理賠時會以繳付的貨幣為結算單位

若經 Broker 投保,就需要向 Broker 公司繳費,由 Broker 將保費轉交保險公司;若經 Agent 投保,就可直接向保險公司繳費

售後服務(包括索償) 主要由中介人提供服務

優點及缺點

優點
  • 中介人會為投保人講解及分析需求
  • 同一類型的保險產品有多款選擇
  • 提供售後服務,包括幫助客戶向保檢公司申請理賠等
缺點
  • 需要支付佣金,令保費更貴
  • 佣金因素有可能令投保人感受到從中介人而來的銷售壓力
  • 售後服務質素視乎個別中介人的能力及責任感
  • 因所有保單安排交由中介人負責,投保人未必清楚詳細了解自己的保障、保險組合、甚至索償方式
  1. 透過銀行投保

銀行
提供的人壽保險產品
  • 銀行附屬保險公司的人壽產品
  • 部分銀行沒有附屬保險公司,則會銷售其他保險公司的人壽保險產品
銷售模式 由持牌保險顧問進行一對一主動銷售
需求分析

(保單種類/保額等)

由持牌保險顧問為投保人進行分析
核保程序
  1. 投保人需要申報身體健康狀況
  2. 在特定情況下,投保人需要身體檢查,例如曾患上嚴重疾病、年紀較大等
  3. 持牌保險顧問會將投保人所申報的資料遞交到銀行內部的「核保部」
付款方式 付款方式:銀行帳戶轉賬、支票和信用卡 

保費繳付期:

  • 一次性繳付、月繳、季繳、半年繳、年繳

保費結算貨幣:

  • 港幣(HKD)、其他國家貨幣,常見的為美元 (USD)結算 – 理賠時會以繳付的貨幣為結算單位
  • 繳費到保險公司於銀行開立的銀行戶口
售後服務 任何一間銀行分行都能提供服務

優點及缺點

優點
  • 保險顧問會為投保人講解及分析需求
  • 任何一間分行都能提供售後服務:只要投保人購買了該銀行保險,日後如需要申請理賠及查詢有關保險詳情,可以親自到任何一間分行辦理
缺點
  • 需要支付佣金/行政費,令保費更貴
  • 售後服務只會根據銀行分行的辦公時間提供,如果投保人在銀行分行的辦公時間外需要協助,可能沒法得到即時的服務
  1. 透過網上比較平台投保

網上比較平台
提供的人壽保險產品 作為第三方平台,提供與保險公司合作推銷之產品
銷售模式 被動銷售:

當投保人選擇了合適的人壽保險產品,網站會將投保申請轉介至保險公司的網站,或聯繫該公司的持牌保險顧問,進行報價及投保

需求分析

(保單種類/保額等)

  • 投保人可以先在網站內了解各款人壽保險產品的特點,進行比較及分析
  • 視乎投保人選擇的人壽保險產品,部份公司會安排保險代理跟進,部份公司只提供網上投保
核保程序 視乎投保人最終選用的保險公司之核保程序,決定如何:

  • 申報健康狀況
  • 需不需要進行身體檢查
  • 通過核保的條件及方法
付款方式 視乎投保人最終選用的保險公司的安排
售後服務 平台不會提供售後服務,由投保人最終選用的保險機構提供服務

優點及缺點

優點
  • 資訊透明:用戶可對各類型保險的價格及投保範圍作出比較,助投保人選擇最適合自己的保險產品
  • 投保優惠一目了然:清楚列出各家保險公司的即時投保優惠或抽獎活動
  • 投保人不會承受銷售壓力
缺點
  • 比透過中介人購買需要更多時間研究繁複的條款:雖然網上比較平台已盡量將資訊簡化,投保人仍需要花費不少時間去研究不同的人壽保險產品

Bowtie人壽保投保特點

Bowtie 首創網上核保系統,全程網上辦理。除了基本個人資料外,只需要回答 3 條選擇題申報健康。

Bowtie人壽保核保程序
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相比起傳統保險公司需時 3 星期或以上進行核保,在特定情況下還需要進行身體檢查,Bowtie則簡化了整個核保過程,只需 10 分鐘就可輕鬆辦妥,投保人會即時知道是否受保及所需的保費,更有未來 5 年保費作參考!

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Bowtie 致力以網上化保險簡化投保程序,讓客戶有更自在、更合適的保險體驗,現時推出 Debug 保險限時優惠:

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