人壽保險

如何透過人壽保險對沖按揭「斷供」風險?

人壽保險是理財策劃中必備的工具,所保障的是受保人的「勞力資本」,其實這個概念自古已有之。有說法指聘禮起源自西周,在古代,結婚相當於某一家庭減少了一名勞動力,因此作為「補償」,男方需要拿出聘禮。當然,現代人男女平等,聘禮亦只是心意,不過對沖「勞力資本」損失的這個概念,是準備人壽保險的原意之一。
日期 2021-10-27
更新 2021-10-27
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人壽保險與按揭有什麼關係?按揭款項+投保,很大財政負擔?不投保人壽 VS 投保人壽的結果

人壽保險與按揭有什麼關係?

假設你是家中主要的勞動力和收入來源,如果失去了你的未來收入將會對家庭財政構成重大影響的話,那充足的人壽保障是必須的,用於對沖早逝風險。計算所需的人壽保障額,可以參考以下幾個元素。

  • 首先,考慮受養人現時及未來的財務需要,比如接受你供養的子女及父母等,包括現時的開支及未來潛在的開支
  • 第二,考慮是否有甚麼目標於未來是必須實現的,比如子女的大學教育經費
  • 第三,考慮未償還的債務

對於香港人來說,最常見的是物業的按揭貸款,同時亦應考慮是否有私人貸款等其他債務。最後,檢視現有的人壽保險及資產狀況是否足夠用於上述的幾點。

簡易的參考公式如下:

所需增加的人壽保障額度= (預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務)- 現有的人壽保險及資產總值

在按揭貸款方面,特別希望提一下,在現時的樓市政策下,變相鼓勵以「單名」置業,以保留更多的首置的身份,所以去檢視個人未償還債務時,不要只以銀行的結單為標準,應該以真實的個人負擔來計算,比如說自住物業是以太太的名義持有,按揭貸款亦於太太的名下,不過每月的供樓開支其實是夫妻二人共同承擔的,那準備人壽保險時就不要忽略這個債務的考慮了。

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按揭款項+投保,很大財政負擔?

如果一邊供按揭款項,一邊要投保,會否造成很大財政負擔?

人壽保險保障的是受保人的「勞力資本」,換個角度看是一生人的收入的折現,再綜合考慮以上各項元素,所需的人壽保障額肯定不會太低。其他的元素不說,在現時樓價高企的當下,「上車盤」動輒也要 HK$600 萬元,視乎承造按揭的安排,但按揭貸款可高達 HK$500 萬元,那如果要為自己計算所需的人壽保額,豈不是至少也要 HK$500 萬元,而保費會不會很貴呢?

其實,人壽保險一般可以分為兩大類,分別是終身壽險定期壽險。定期人壽又稱「純人壽」,定期人壽沒有儲蓄成份,而由於沒有儲蓄成份,其保費比終身人壽便宜,視情況而定,或可低至十分之一。舉例說,Bowtie人壽保每HK$100萬保額,每月保費低至HK$24*。所以,「人壽保險的保費很貴,甚至會加重生活負擔的擔憂」其實在某個意義上是不正確的,重點是了解清楚自己的理財需要,選擇適當的保險產品。

  • *以18歲非吸煙女性的標準保費計算

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  • 以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費

假設案例:按揭款項有供款的人不投保人壽 VS 投保人壽的結果

假設 A 先生現年 35 歲,是家中的主要收入來源,太太全職照顧一對子女,每月家庭生活開支約 HK$2 萬元(扣除自己的開支後),持有約 HK$50 萬流動資產,一個未供滿的自住物業,現尚欠 HK$500 萬的按揭貸款,每月需還款約 HK$2 萬元。假如 A 先生不幸因意外離世:

情況 1:HK$50 萬的人壽保障 情況 2:HK$800 萬的人壽保障
  • 傳承的淨產值:-HK$400萬
  • 不足夠太太和子女維持現有的生活水平
  • 傳承的淨資產:HK$350萬
  • 足夠太太和子女維持現有的生活水平超過10年

當然,以上只是模擬例子,所有家庭均需檢視自己的需要再計算自己所需的人壽保障,如發現有所不足,記得馬上行動!

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