人壽保險

【人壽保險核保流程】 Bowtie Vs 傳統保險公司

保險公司可以透過核保了解受保人的身體狀況及基本資料,藉此決定是否批核投保申請。買醫保要進行核保,買人壽保險又需要嗎?不同保險公司的核保程序又有什麼分別? Bowtie 資訊團隊將會為大家解釋人壽保險核保程序、需要的時間及有機會出現的核保問題。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-11-01
更新 2021-11-01
目錄
投保人壽保險需要核保嗎? 一般保險公司針對人壽保險的核保程序一般保險公司針對人壽保險的核保問題 Bowtie 的核保程序Bowtie 問 3 條健康問題就可以完成整個核保程序?Bowtie 人壽保由核保至保單生效需要多少時間?為自己或家人投保

投保人壽保險需要核保嗎?

不論投保醫療或人壽保險產品,也需要經過核保,因為保險公司需要透過核保,了解受保人的健康情況,繼而決定是否接受其投保申請及其保費。就人壽保而言,如果受保人身故的機會較高(年紀較大、身患長期疾病等),保險公司有機會拒保加 Loading(額外保費)以控制承保的風險。

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一般保險公司針對人壽保險的核保程序

透過中介人投保

一般來說,如透過中介人購買人壽保險,通常會有兩個核保的方法:

  1. 由保險代理(又稱 Agent)處理,他們將會親自詢問投保人有關受保人健康情況的問題,然後 Agent 會將你的答案遞交至「核保部」等待批核;
  2. 投保人可透過電話聯絡核保文員 ,文員會向受保人讀出不同的健康問題,由受保人確認自己有/沒有出現不良健康狀況,其後交由「核保部」批核

當中涉及不少人手及文件,需要較長的時間去進行核保。如有需要,保險公司更會要求投保人進行身體檢查或者索取更多補充資料。

網上投保

如在網上投保,整個核保過程會在網上進行。保險公司會提供不同的問題(多為選擇題),投保人只要按受保人或自己(如投保人與受保人為同一人)的健康狀況及個人資料等回答即可。

一般來說,投保人可以於短時間內(快至 10 分鐘)直接通過核保,但如果其健康狀況較複雜,保險公司的核保師就需要親自跟進情況,要求客戶提供額外資料,以決定批核與否。

一般保險公司針對人壽保險的核保問題

因承保的風險不同,針對不同的保險產品會有不同的核保問題,而保險公司之人壽保險的核保問題主要圍繞以下範圍:

  • 性別及年齡
  • 現在或以往患病紀錄
  • 有沒有遺傳病/長期病患
  • 精神健康
  • 康復狀況/治療進度(如適用)
  • 吸煙習慣

Bowtie 的核保程序

投保人可在網上進行投保,95% 的問題都是選擇題。申報健康狀況之後,Bowtie 獨有的核保系統會為受保人即時報價,展示每月保費、未來 5 年保費、額外附加保費或不保事項。但如所申報的病史未能通過我們的核保系統,個案將會交由核保師審核及跟進以決定批核與否。

在確認每月保費前,Bowtie 絕不收集個人資料。在無須提供個人資料(姓名、身份證明文件及信用卡等)的情況下,投保人可試用 Bowtie 網上核保系統,了解受保或自己(如投保人與受保人為同一人)是否受保,過程中完全不用留下個人資料或註冊帳戶。

Bowtie 問 3 條健康問題就可以完成整個核保程序?

針對人壽保險,Bowtie 的核保系統內會先要求投保/受保人填寫基本資料,例如性別、身高、體重等,在未完成核保前,我們不會儲存這些資料。

投保/受保人基本資料

  1. 首先,投保人需要指明「受保人」。
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  1. 了解受保人的性別、出生日期
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  1. 了解受保人的吸煙習慣
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  1. 了解受保人的職業、身高及體重
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其後就只有 3 條有關健康狀況的問題,我們認為這些問題已經足夠評估受保人的死亡風險。

3 條有關健康狀況的問題

此 3 條與病歷相關的問題均是選擇題,包括:

  1. 受保人是否曾經被診斷出患有癌症、心臟病、中風或漸進性神經系統疾病?
Bowtie人壽保核保程序7
  1. 在最近 5 年中,受保人是否被診斷出患有以下任何一種疾病?包括糖尿病、高血壓需要服藥、膽固醇升高需要治療、哮喘或呼吸問題、肝臟,腎臟或膽囊有任何疾病或問題、焦慮症,壓力或抑鬱症、未遂自殺、住院超過 3 天(不包括妊娠或骨折)。
Bowtie人壽保核保程序8
  1. 除了先前的答案,受保人是否正在接受治療,正在等待調查結果或住院/ 有任何症狀需要就醫?
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Bowtie 人壽保由核保至保單生效需要多少時間?

傳統保險公司的核保程序需時大概 3 星期,但 Bowtie 的核保最快可於 5 個工作天內完成!

為自己或家人投保

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  • 以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
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