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有人壽保險都需要Top Up?揭4加大保額考慮因素!

已有人壽保險都需要 Top Up 嗎?應該如何估算人壽保額是否足夠?Top Up人壽保險前要考慮甚麼因素?Bowtie 團隊為你一一解答。
作者 Bowtie 團隊
日期 2024-11-08
更新 2024-11-08
目錄
Top Up 人壽保險的意思為甚麼已有人壽保險都需要 Top Up?應該如何估算自己需要幾多保額?決定是否 Top Up 人壽保險時,要考慮甚麼因素?Bowtie 人壽保︰你的 Top Up 之選

Top Up 人壽保險的意思

許多人都會選擇 Top Up 危疾保險,即是在原有危疾保險上,再加購多一份危疾保險,以補足舊有危疾保額不足。

同樣原理,Top Up 人壽保險即代表投保人在現時持有的人壽保險,再加購另一份人壽保險,以彌補現有人壽保險保額不足。

為甚麼已有人壽保險都需要 Top Up?

不少人已有一份人壽保險,不過隨著時間過去,受保人現時的人生階段改變(如供樓、供養子女等),保單的保額(即身故賠償)或已不足夠為家人築成財務上的安全網,尤其如受保人屬家中經濟支柱,就更需要投保足夠的人壽保險保額,才能在不幸離世時為家人提供原有生活質素。

另外,有些人過去曾經投保終身人壽保險,當他們發現該保單的保額不足時,部分人會選擇多買一份保費較低的定期人壽保險(純人壽)作為 Top Up 人壽保險,以加大保額來滿足現時需要。

應該如何估算自己需要幾多保額?

如想知道自己需要幾多人壽保額,或是現時投保保額是否足夠,大家可以透過以下 3 個方法計算自己所需人壽保險保額:

Human Life Value Approach(生命價值法)

Human Life Value Approach (生命價值法)是一種評估個人所需人壽保險金額的方式,將未來的預期收入折現為現值,計算投保人應該投保多少人壽保險保額。

計算時,投保人需要考慮以下因素:

  • 預計未來收入
  • 折現率

不過,生命價值法未有考慮投保人的實際情況,例如家庭責任、現有資產及是否負債等其他因素,所以這種方法只可初步計算投保人應投保多少人壽保險保額。

Needs Approach(需要方法)

Needs Approach(需要方法)是基於受保人的實際財務需要及現時財政狀況,包括個人及家庭開支(例如供養父母/子女的生活費、教育費用、醫療開支等)、債務(如物業按揭)、其他費用(如殮葬費),再扣除其資產(如現金或其他投資)。以下是以 Needs Approach 計算投保人所需保額的公式:

個人及家庭開支 + 債務 + 其他費用 – 資產 = 所需人壽保險保額

需要留意,除非家人計劃在受保人身故後出售自住物業以應付生活開支,否則一般來說自住物業應只視為居所,不需當作資產來計算人壽保障額。

身故風險保障缺口計算

「身故風險保障缺口計算」是 Needs Approach 的另一種演釋方式,即是將你的保障需要,再扣除可用資產即可。

保障需要包括:

  • 受養人日後的醫療開支
  • 受養子女日後的教育開支
  • 日後的家庭開支
  • 現有的家庭負債

可用資產包括:

  • 儲蓄及投資
  • 退休計劃相關資產
  • 現有壽險保障額

決定是否 Top Up 人壽保險時,要考慮甚麼因素?

如果考慮買多一份人壽保險作 Top Up,你可以考慮以下因素:

1. 現有人壽保額是否足夠維持受益人的生活質素?

試想想,身為家中經濟支柱的你,萬一不幸身故,現有的人壽保險保額是否足夠讓家人維持生活開支?

假設一對年輕夫婦剛成功「上車」置業,但其中一方不幸因故離世的情況下,若身故一方事前有買足夠保額的人壽保險,該保單的身故賠償正正可作為「應急錢」,以應付龐大的按揭貸款。

2. Top Up 的人壽保險保費是否高昂?

如需多買一份人壽保險,除了保額是否足夠之外,亦要考慮到「加保」後的總保費會否令你負責不能負擔。在這情況下,不少人都會選擇以保費較低定期人壽Top Up 人壽保險。

Bowtie 人壽保為例,如 30 歲非吸煙男性投保 $300萬保額,每月只需 HK$114(未計算優惠),用低保費就可以幫你 Top Up 人壽保險,補足原有人壽保額不足的問題。

3. 現有多少流動資產及其他收入來源?

投保人壽保險的原意是為受保人的家人提供財務上保障。因此,當你決定是否需要 Top Up 人壽保險時,需要考慮到若你不幸離世,現有的流動資產及其他收入來源可以仍為受養人提供長期財政支援。

除了上述提及的估算方法外,你亦可以按此回答幾條問題,由 Bowtie 幫你計算你所需人壽保額!

4. 現有人壽保額能否追上通脹?

不少人都理解人壽保險可以保障家人及下一代,因而或早已在年輕時投保了。

不過,隨住時間變動,通脹會使貨幣購買力下降,而人壽保單內的保額亦會變相貶值,或會導致該身故賠償不足。

Top Up 人壽保險正正可以讓投保人增加保額,減低因通脹導致保額不足維持家人生活的機會。

順帶一提,在財政預算案中,財政司司長陳茂波亦預計香港在未來數年(即 2025 至 2028 年間)的基本通脹率為平均每年 2.5 %。

Bowtie 人壽保︰你的 Top Up 之選

如打算 Top Up 人壽保險,不妨考慮選擇一份「純保障」、低保費而不設捆綁式的定期人壽保險。

Bowtie 人壽保為定期人壽產品,它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償,其特色包括:

  • 純保障,絕無儲蓄成份
  • 同一保費下,保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
  • 每 $100 萬保額,每月保費低至 $38
  • 另設人壽保附加保障「圓夢保」,為患上末期危疾,而證實壽命少於 12 個月的投保人額外提供一筆過 $30 萬賠償
  • *以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費

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