人壽保險

人壽保險全方位指南

人壽保險(Life Insurance)是本港最常見的保險產品之一,相信大家身邊不少朋友都有投保。事實上,香港是全球最大的壽險市場之一,人均壽險投保額更高達$478,175港幣。到底甚麼是人壽保險?人壽保險有哪些類別?購買前又應該考慮哪些因素?讓Bowtie團隊和你逐一拆解!
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-10-24
更新 2021-10-25
目錄
什麼是人壽保險?人壽保險有哪些種類?誰需要人壽保險?香港人壽保險保費的計算方法?我需要多少人壽保額?選購人壽保險時需要考慮什麼?Bowtie人壽保有甚麼優勝之處?人壽保險的常見術語與時並進的人壽保險,突如其來的情況也有機會受保?
人壽保險是甚麼?

什麼是人壽保險?

人壽保險是一種避險工具,能夠在你意外身故時轉嫁財務風險,為保單受益人提供免徵遺產稅的賠償金,提供直接的財務支援,屬於生涯規劃中不可或缺的一部分。

你可以根據個人情況及需要,選擇理想的賠償金額和方式。至於保費方面,一般會根據投保人的年齡、性別、健康狀況、病歷和生活習慣等因素而有所調整。

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人壽保險有哪些種類?

人壽保險大致可分為1)儲蓄壽險2)純人壽保險兩類:

  1. 儲蓄壽險

「儲蓄人壽保險」可以同時為受保人提供人壽保障和儲蓄回報,香港其中一種常見的儲蓄壽險就是「終身人壽保險」。

「儲蓄壽險」的操作牽涉保險公司的投資部門。藉著長線且穩定的投資,保險公司可以賺取穩定的收入。這些收入就可為受保人提供「保證回報」及「非保證回報」。保險公司多會投資在高評級的債券(如:政府債券),因為債券的回報固定、可預期、且比銀行的存款利率為高。不過,如果遇上低息環境,有部份保險公司也會進行別類投資(如藍籌股票或物業市場收租)以保證可為受保人提供回報。

儲蓄壽險的保單價值亦可作貸款,但受保人也要付出相應利息。不過,儲蓄壽險的保單年期長達至終身,若提早退保的話,有可能令最終提取的金額低於已繳交的保費金額。

而且,含儲蓄成分的壽險保費也會較純人壽保險貴,因為該筆資金需要投放在 3 個不同的部份:

  • 保障
  • 投資
  • 其他費用,如行政費及銷售人員的佣金等
  1. 純人壽保險(即無儲蓄成份壽險)

又稱為「純人壽保」或「定期壽險」,投保人的保費主要用作支付人壽保障。

由於定期人壽保險不含任何儲蓄、紅利、投資成分,所以保費較便宜,供款年期亦相對彈性,一般為1年、5年、10年及20年,即使保單期滿時決定斷供,也不用承受巨額投資回報損失。

更重要的是,這類人壽保險的產品結構簡單,全屬保障,所以市面上各大保險公司的產品保障和細則大同小異,更方便投保人逐一比較,找出性價比最高的人壽產品。

儲蓄壽險 純人壽保險
性質 長線投資產品 純保障 / 定期保障產品
保單包括什麼? 人壽保障和儲蓄回報 人壽保障
保單年期 10年至終身 1年、5年、10年及20年
保費 較昂貴 較便宜
適合人士
  • 財政負擔較少
  • 求穩定回報及保障
  • 財政負擔較大
  • 需要較大保障

誰需要人壽保險?

很多人都清楚明白人壽保險的重要性,但卻總會在投保前,因為一個問題而大感躊躇 —— 「我真的需要人壽保險嗎?」

這很大程度上取決於你的財務責任和目標。如果以下其中一種情況符合你的現況,建議你認真考慮購買一份人壽保險:

  1. 你是家中的經濟支柱

如果你的工資是整個家庭的主要收入來源,一旦你事故去世,他們便會頓時失去財務保障。你可以在評估家人的日常開支後,購買一份保額相宜的人壽保單,以備不時之需。

  1. 你的子女尚年幼

根據智經研究中心,在香港撫養一名小朋友到大學畢業,平均需要550萬港幣,如果將通脹計算在內,更有可能高達860萬港幣。所以你必須考慮萬一自己不幸去世,伴侶能否獨力養兒育女,購買人壽保險能保障子女有一個美好及安穩的未來。

  1. 你有按揭負擔

如果你正在償還欠債如按揭,萬一你意外身故,這些債務可能會轉移到你的家人身上。這個時候,人壽保險就能為你提供較大的經濟幫助,協助解決債務負擔,保全現有資產。

  1. 你是公司的創辦人

如果你擁有一個企業,而你的死亡可能會導致公司運作停擺的話,你可能需要購買一份人壽保險,用以維持企業的日常營運。即使公司無法再經營,賠償金亦能用以支付破產費、清算費、遣散費等雜項開支。

香港人壽保險保費的計算方法?

如果你選購的是含儲蓄成分的人壽保險,一般都設有固定供款年期,例如10年至終身等,在此期間的保費固定不變。

假如你選擇的是純人壽保險,需要定時續保的話,保障生效期間的保費維持不變,續保時則有機會因應投保人的實際年齡而有所調整。

人壽保險的報價會因以下主要因素調整:

  1. 年齡:年紀越大,死亡風險越高,保費便會越高
  2. 性別:女性的平均壽命比男性長近五年,所以男性的保費會較高
  3. 吸煙:吸煙增加了患上各種健康疾病的風險,死亡風險較高,保費亦會相對調整
  4. 已有疾病或家族病史:如已患上高膽固醇和糖尿病等疾病,或有家族病史,保費可能會有所調整

🎀投保Bowtie人壽保只需簡單回答3條問題,就能完成核保程序,簡單方便。節省下來的行政開支,悉數回饋予消費者,令投保人能夠以低廉保費,換取與其它保險公司相等的人壽保障!按此了解更多

我需要多少人壽保額?

在計算你所需的人壽保額時,你需要考慮以下 6 個因素:

  1. 未償還債務,如按揭
  2. 身後事支出,如殮葬費
  3. 受養人的需要,如每月家庭開支
  4. 子女教育需要
  5. 現有保險及資產
  6. 通脹率

你也可以透過保險計算機,計算個人可能需要的保險保障金額。

選購人壽保險時需要考慮什麼?

  1. 評估你的保險需求

你現在對整個家庭的經濟貢獻有多少?有多少人在經濟上依賴你?一旦你不幸身故,你的家人能依靠什麼東西來應付日常開支及償還債務?

在選購人壽保險前,你必須能夠清晰回答以上問題,否則你可能無法妥善決定自己所需的保額以及身故賠償金的支付方式。

  1. 比較不同人壽保險類型

如上文所述,人壽保險分為儲蓄壽險及純保障兩類,前者適合需要較長保障期、負擔能力較高,並希望保單有儲蓄回報的人士,後者則適合較年輕、需要較大保額及風險承受能力較低人士,你應該根據個人情況,選擇合適的保險類型。

  1. 選擇一個你負擔得起的保險

購買人壽保險之前,你需要再三檢查自己是否能負擔整個保單年期的保費。一旦你錯誤高估自己的經濟能力,欠交或遲交保費的話,隨時會令保單失效,使自己突然失去保障。

  1. 了解人壽保險計劃的保障範圍

市面上的人壽保險產品種類繁多,保障程度亦各有不同,你在投保前,應先詳細閱讀保單條款,了解計劃的保障範圍及不保事項,以免遇事時大失預算。

如投保Bowtie人壽保,當受保人在保障生效期內不幸去世,其保單受益人便可獲一筆過賠償,而不保事項只有「短期自殺」一項。按此了解更多

  1. 檢查保險公司的理賠歷史

購買人壽保險,當然希望在有需要時能獲得保障。為了確保保險公司能夠按照承諾,支付合約列明的賠償金額,你可以先研究該保險公司的索償率。因為如果部分索償申請曾遭拒絕,而你又認為是項拒賠理由並不合理的話,將有機會影響你最終的購買決定。

Bowtie人壽保有甚麼優勝之處?

根據保監局公佈的《保障缺口「身故風險」研究》,香港人的平均身故風險保障缺口高達$190萬港幣。為了填補這項保障缺口,Bowtie致力推出純保障人壽保險產品,希望港人能以更便宜的保費,獲得更大的保障。

Bowtie人壽保每$100萬港幣的保額,每月保費低至$24元*,對比市面上其它定期壽險,以相同保額來比較,保費低近30%^。

此外,Bowtie亦是一所非常重視客戶意見的保險公司,堅持向客戶索取對產品的意見,並在2021年9月15日,宣佈刪除⾃殺條款外的所有不保事項,讓投保人能以極低廉的保費^,換取和其它看齊的人壽保障。

💡什麼是身故風險保障缺口?

身故風險保障缺口形容當家庭中最重要的勞動人口身故後,對其受養人的影響。一般來說,身故風險保障缺口的定義是保障需要減去可用資產。

  • *以18歲非吸煙女性的標準保費計算
  • ^20年內Bowtie人壽保的總保費比市場上定期壽險(20年保障期)平均總保費少28%。(以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 數據為2020年7月1日市場上定期壽險(20年保障期)標準保費的平均值、包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險)

人壽保險的常見術語

1. 受益人

是指在保單資料頁中指定為本計劃下受益人的一名或多名人士。

2. 現金價值

常見於有儲蓄成分的保單。計算方法是將每期所交的保費扣除保障成本、營業費用如佣金及管理費等,再加上剩餘保費所產生的利息。

3. 紅利

分為(1)終期紅利(2)歸原紅利,前者會於保單到期日一次性支付,金額視乎投保人何時退保,並會因應當時的投資回報及市況而有所浮動,不會在保單中累積滾存;後者則通常每年公佈一次,金額一經公佈就會保證派發,並會累積滾存在保單中,投保人可以隨時提取。

4. 身故賠償選擇

為了照顧不同投保人需要,部分保險公司會提供不同身故賠償選擇,讓投保人自由釐定保障水平和身故賠償總額。

5. 身故賠償支付選項

現時人壽保險的賠償金支付選項包括(1)一筆過支付(2)每月分期支付,和(3)先一筆過支付指定金額,餘額再每月分期發放合共3個支付選項。

與時並進的人壽保險,突如其來的情況也有機會受保?

Bowtie致力成為一間有溫度的保險公司,為香港人提供更切身及全面的保障。

有見蔓延全球的新冠疫情反覆不休,Bowtie特意將相關事項列入保障事項。一旦投保人因確診新冠肺炎,或接種新冠疫苗而身故,Bowtie人壽保都會按照保險合同,向保單受益人提供一筆過賠償。

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