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「保證續保」是什麼?為何保證「終身續保」對受保人最好?

在保險小冊子或保單文件上常看到「保證續保」及「終身續保」等字眼,究竟反映怎樣的保單續保政策?哪一種政策對受保人最有利?Bowtie 將為大家詳細講解。
作者 Marco Lau
日期 2024-09-25
更新 2024-09-26
目錄
什麼是「保證續保」?什麼是保證「終身續保」?Bowtie 旗下保險產品的續保政策Bowtie 提供保費計算機讓你輕鬆估算續保保費

什麼是「保證續保」?

過往市場上(自願醫保面世前)不少醫療保險產品都是「每年續保」的,在此安排下,保險公司有權決定是否為客戶的醫療保單續保,對於一些索償紀錄較差,或身體健康狀況轉差的客戶(保險公司有權要求客戶提交詳細體檢報告),保險公司有權調整保單的保障範圍或加收額外保費,甚至不予續保。

一旦受保客戶被保險公司拒保,他要再投保另一份醫保的話,保費通常都會較一般投保人昂貴,而且其保單限制亦可能較多。

至於在「保證續保」安排下,受保人只須持續繳交保費,保險公司便會繼續承保其保單,直至保單訂明的某個年齡,例如75歲或80歲。不論保單生效後索償紀錄如何、受保人的健康狀況轉變如何,保險公司亦有責任為保單續保,同時不能因上述原因而調整保障範圍或加收額外保費。

什麼是保證「終身續保」?

「保證續保」雖然能確保受保人持續獲得保障,但一般保單也有列明續保年齡的限制,例如75歲或80歲,反映受保人在某個年齡後便不能享有「保證續保」的優勢。

有見及此,自願醫保計劃對認可產品設有最低要求,其中一項便是「保證續保」至最少100歲,而有關保證不會受到受保人的健康狀況變化、年齡增長及索償紀錄影響。事實上,市場上大部份自願醫保靈活計劃產品更進一步將「保證續保」至100歲的承諾延伸至終身,即所謂的保證「終身續保」

須留意的是,保證「終身續保」並不代表期間的保費會持續不變,保險公司仍會根據受保人的年齡調整其基本保費;而保險公司亦會根據醫療通脹及整體索償情況等因素,不時調整保險產品的整體保費水平

Bowtie 旗下保險產品的續保政策

除了自願醫保,Bowtie 其他保險產品也為受保人提供保證「終身續保」的優勢:

Bowtie 產品續保條款
Bowtie 自願醫保標準計劃保證續保至100歲
Bowtie 自願醫保靈活計劃系列保證終身續保
Bowtie Pink 自願醫保系列保證終身續保
Bowtie 定期人壽保險保證續保至100歲
Bowtie 定期危疾保險系列保證續保至85歲
Bowtie 戰癌保癌症醫療保險保證終身續保
Bowtie 觸木保意外醫療保險每年續保至60歲

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*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別) 網上投保自願醫保的市場調查結果,Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同,詳情請參閱有關保單,以及其條款及細則。

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