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保險知識 【幫父母買自願醫保】可以扣稅外仲有咩好處？有何注意事項？（附案例分析）
想幫父母買醫保？或者父母本身有醫保但好貴？其實市面上不少保費合理的自願醫保比傳統醫保的保障更好。Bowtie 教你選擇最平的自願醫保計劃及想幫父母買/轉醫保的注意事項，文內更有設例子分析點用自願醫保慳稅，並為大家分享真實轉保個案，讓大家作詳細參考！
作者 Bowtie 團隊
更新 2025-05-30
為什麼要幫父母買醫保？
1. 年紀越大，醫療需求越高
從2023 – 2024年醫管局的統計數字可見: 在955.9萬的住院日次中，65歲或以上人士的住院日次超過400萬。考慮到65歲以上的人口較其他年紀的人口多，我們再利用2021年的人口普查資料計算比例，發現65至80歲或以上人士的住院日次的確較其他年齡層高4倍以上。
| 病人住院日次 | 2021年人口 | 平均每人口的住院日次 | |
| 18歲以下 | 585,972 | 967,679 | 0.61 |
| 18至64歲 | 3,273,378 | 4,674,544 | 0.7 |
| 65至80歲或以上 | 5,699,990 | 1,450,858 | 3.92 |
| 合計 | 9,559,961 | 7,093,081 | 1.22 |
而在195.5萬包括住院及日間住院病人的出院人次及死亡人數當中，65歲或以上人士佔總數的51%，利用2021年人口資料計算比例，亦發現65至80歲或以上的人士比較其他年齡層更常住院，甚至因入院原因而死亡。
| 住院及日間住院病人出院人次及死亡人數 | 2021年人口 | 平均住院及日間住院病人出院人次及死亡人數／人口 | |
| 18歲以下 | 165,048 | 967,679 | 0.17 |
| 18至64歲 | 793,278 | 4,674,544 | 0.17 |
| 65至80歲或以上 | 997,621 | 1,450,858 | 0.69 |
| 合計 | 1,955,999 | 7,093,081 | 0.24 |
從上述的統計數字可反映出，長者對醫療的需求遠比中年或年輕人士為高。
2. 在公立醫院進行手術排期時間太長，但私家醫院收費又貴
雖然公立醫院會為長者（及其他香港市民）提供較便宜的住院、檢查、治療服務，但資源有限，而需求太大，排期時間往往較長。
根據醫管局資料，以長者其中一個最容易患上的眼疾「白內障」為例，截至2025年3月31日，在眼科輪候白內障手術的個案近6.8萬，當中以九龍西聯網的情況最為嚴峻：
| 醫院聯網 | 輪候宗數 |
| 港島東 | 8,809 |
| 港島西 | 3,419 |
| 九龍中 | 11,731 |
| 九龍東 | 10,247 |
| 九龍西 | 11,918 |
| 新界東 | 10,217 |
| 新界西 | 11,513 |
而根據 2024 年 4 月至 2025 年 3 月的數據，以下為已完成白內障手術的病人輪候時間：
| 醫院聯網 | 輪候時間中位數（月數）* | 輪候時間第90個百分位數（月數）* |
| 港島東 | 8 | 31 |
| 港島西 | 10 | 12 |
| 九龍中 | 27 | 32 |
| 九龍東 | 25 | 30 |
| 九龍西 | 14 | 52 |
| 新界東 | 12 | 29 |
| 新界西 | 15 | 51 |
從上表可見，如想在公立醫院排期做白內障手術，最長可能要約4年半才可接受手術。如果希望盡快治療白內障，病人可考慮到私家醫院進行手術。
雖然白內障手術收費不算「天文數字」，但要支付過萬元的手術費亦可能會帶來少許經濟負擔，甚至影響短期計劃。更何況，白內障手術只是冰山一角，年長的父母如患上長期疾病，甚至危疾（例如心臟病／中風等），治療費用可以很龐大。
如果你正值20 – 40 歲，你的父母可能已接近退休年齡，萬一退休或失去工作，可能無法自行支付治療費用，經濟的重擔就會落在你身上，如果父母有一份醫保，該份醫療保險就能夠成為你的「救急包」！
- *輪候時間的中位數及第90個百分位數分別是指有一半和90%已完成手術的病人可以短於所顯示的輪候時間內接受手術。
延伸閱讀
想讓父母在患病時盡快接受治療，但唔想擔心治療費用？即刻幫父母買醫保！
幫父母買自願醫保有咩好處？
1. 最高投保年齡為80歲
有別於傳統醫療保險的最高投保年齡僅65歲或70歲，所有參與自願醫保計劃的保險公司必須考慮年齡介乎15天 – 80歳的香港居民的投保申請，並保證續保至100歲。
以Bowtie 自願醫保為例，Bowtie 自願醫保「標準計劃」承諾續保至 100 歲，不會因受保人的身體狀況或索償歷史而影響決定。而Bowtie 自願醫保「靈活計劃」及 Bowtie Pink 更保證續更保證終身續保，而不設終身賠償限額。
換言之，即使當父母逐漸年老之時，自願醫保仍會保障年老受保人在醫療上的開支，減輕醫療負擔，並讓老人家在醫療方面老有所依。
2. 自付費可減輕保費負擔
當受保人年紀愈大，患病風險上升，保險公司會因風險因素增加保費，甚至拒絕受保。即使保險公司接受投保，傳統醫療保險的保障額又未必可以完全保障受保人的需要。
如果父母本身有一份醫療保險，如選擇沒有儲蓄成份的自願醫保，正好可以用較低的價錢「Top Up」加大醫療保障，並可以按需要自行選擇自付費，變相可以用更低的價錢為父母提供保障。
即使父母本身沒有醫療保險而需購買自願醫保，選擇零自付費的自願醫保雖然保費較設有自付費的計劃高，但其開支通常比傳統醫療保險或儲蓄型醫療保險低，同時提供更全面的醫療保障，相對更具性價比。
事實上，香港不少65歲以上人士已意識到公立醫院的排期問題，早已為自己購買一份醫療保險。
從立法會秘書處資料研究組於2018年的「香港的個人醫療保險研究簡報」可見，香港市民購買個人醫療保險的比例在10年內由20%飊升至34%。若以同樣上升幅度去計算，2022年已購買個人醫療保險的比例已接近40%。
當中，愈來愈多65歲以上的人士受保，數字由2009年的4.9%升至2016年的10.4%，若以同樣上升幅度去計算，2022年已投保的長者超過15.1%。
不論是子女幫父母買保險，還是父母自己投保，人人一份醫保必然係大勢所趨。
想幫父母買醫保，但保費太貴？
年紀愈大，患病風險愈高，因此長者投保會較年輕人貴，保費可能較難負擔，所以大家可以考慮投保網上保險，撇除佣金及其他行政費用，保費比傳統保險公司便宜。
自2018年保險業監管局授予首個虛擬保險牌照，愈來愈多人意識到網上保險的好處 – 提供較大／相若的保障，但收取較便宜的保費，所以幫父母買保險／審視原有保障時亦會考慮轉買網上醫保。
幫父母買自願醫保可以慳幾多稅？（附案例藍本分析）
扣稅是投保自願醫保的一大好處，保單持有人可以為自己及合資格受養人，包括父母的全年實際繳付保費（上限HK$8,000）申請扣稅。
假如父母已年屆60歲，接近退休年齡並沒有收入，幫他們買自願醫保時，建議子女成為保單持有人，因為此舉可以長遠幫你扣稅。
以60歲非吸煙男性為例，Bowtie 自願醫保「靈活計劃」（基本）每月保費為HK$884，年保費總和是$10,608。由於每名指明受保親屬的扣稅支出上限為$8,000，以最高稅階計算，每個課稅年度可節省$1,803！
在政府稅制下，納稅人可為家人購買自願醫保，並為其保費申請扣稅。究竟是否幫家人投保就可以慳愈多稅？Bowtie 將以「黃先生一家👨🏼🦲」為藍本，用 4 個假設案例，教你慳稅慳到盡的方法！
假設黃先生夫婦👨🏼🦲👩🏽一家八口，他們保費如下：
- 黃先生夫婦👨🏼🦲👩🏽在職，二人均為 40 歲
- 黃先生👨🏼🦲收入最高，達最高稅率 17%
- 由他為所有自願醫保申請扣稅，可以扣最多的稅項！
- 二人的父母已退休，四人均 60 歲
- 二人的子女即將畢業，二人均為 20 歲
案例一：黃先生只為自己投保👨🏼🦲
因黃先生在職，受公司醫保保障，所以購買高端自願醫保（$8萬墊底費），用公司醫保搭配高端醫保計劃，減低支出之餘，又可獲得更大保障。計算後，扣稅金額逾 $510。
投保人：黃先生👨🏼🦲
| 受保人 | 保費 | x 稅率 | = 扣稅額 |
| 黃先生👨🏼🦲 | $3,000* | x 17% | = $510 |
案例二：黃先生夫婦二人投保👫
黃太太👩🏽同樣在職，受公司醫保保障，所以黃先生👨🏼🦲為她投保一樣的計劃：高端自願醫保（$5 萬墊底費）。當二人同時投保，扣稅金額比黃先生一人投保高一倍，逾 $1,400。
投保人：黃先生👨🏼🦲
| 受保人 | 保費 | x 稅率 | = 扣稅額 |
| 黃先生👨🏼🦲 | $3,000^ | x 17% | = $510 |
| 黃太太👩🏽 | $3,000^ | x 17% | = $510 |
| 總數 | $6,000 | $1,020 |
案例三：黃先生夫婦 + 子女四人投保 👨👩👧👧
由於黃先生👨🏼🦲的子女即將畢業，黃先生預計他們亦會受公司醫保保障，因此為他們投保相同的高端自願醫保（$8 萬墊底費）計劃。
計算後，扣稅金額比二人高 1.6 倍，達 $1,640。
投保人：黃先生👨🏼🦲
| 受保人 | 保費 | x 稅率 | = 扣稅額 |
| 黃先生👨🏼🦲 | $3,000^ | x 17% | = $510 |
| 黃太太👩🏽 | $3,000^ | x 17% | = $510 |
| 兒子👦🏽 | $1,824# | x 17% | = $310 |
| 女兒👧🏽 | $1,824# | x 17% | = $310 |
| 總數 | $9,648 | $1,640 |
案例四：黃先生一家八口都買齊自願醫保 🏘️
心水清的你可能已經知道，當黃先生為一家八口🏘️投保後，扣稅金額必然更多。證實夫婦二人，甚至幫助父母及家人投保，可以扣更多稅！
事不宜遲，立即了解當黃先生為一家八口🏘️投保後，扣稅金額多少。因為四位老人家均已退休，未有公司醫保支撐數萬元的墊底費，所以黃先生為他們各投保一份自願醫保標準計劃，保費支出合理之餘，亦有足夠保障（每年保額達 $100 萬）。
計算後，扣稅金額比四人投保高 3.14 倍，達 $5,153。
投保人：黃先生👨🏼🦲
| 受保人 | 保費 | x 稅率 | = 扣稅額 |
| 黃先生👨🏼🦲 | $3,0001 | x 17% | = $510 |
| 黃太太👩🏽 | $3,0001 | x 17% | = $510 |
| 兒子👦🏽 | $1,8242 | x 17% | = $310 |
| 女兒👧🏽 | $1,8242 | x 17% | = $310 |
| 黃先生父親🧓🏼 | $5,2683 | x 17% | = $896 |
| 黃先生母親👩🏼🦳 | $5,0643 | x 17% | = $861 |
| 黃太太父親👴🏼 | $5,2683 | x 17% | = $896 |
| 黃太太母親👵🏼 | $5,0643 | x 17% | = $861 |
| 總數 | $30,312 | $5,153 |
買貴plan扣更多稅，代表可以最慳錢？
不過，有很多人以為為自己/ 家人買一份較貴的自願醫保，就可以扣更多稅、慳更多錢。的確愈貴的自願醫保，可以扣愈多稅。
但其實最慳錢的方法是：買一份便宜，但保障同樣足夠的自願醫保！
讓我們用黃先生一家八口🏘️投保的案例作延伸的計算不同的慳錢方案。
- 慳錢方案 A：每人都買份貴的自願醫保，達保費上限 $8,000，扣多啲稅！
- 慳錢方案 B（即案例 4）：每人都買份保費合理，但保障足夠的自願醫保，然後申請扣稅！
| 黃先生一家八口🏘️ | 慳錢方案 A | 慳錢方案 B （即案例 4） |
| 全年實際支付保費 | $64,000* | $30,312 |
| 合資格扣稅的保費 | $64,000* | $30,312 |
| 扣稅額 （假設稅率是17%*） | $64,000 x 17% = $10,880 | $30,312 x 17% = $5,153 |
| 全年最終支出 （實際支付保費 – 扣稅額） | $64,000 – $10,880 = $53,120 | $30,312 – $5,153 = $25,159 |
| *為作簡單計算，視每人全年保費均為$8,000。 | ||
從「全年最終支出」可見，慳錢方案 B（即案例 4）比慳錢方案 A 節省逾 2 倍！
買份便宜，但保障足夠的自願醫保，再申請扣稅才是「最慳錢的方案」 !
- *以 40 歲男士投保 Bowtie Pink 自願醫保（普通房）$8萬墊底費的標準保費計算。
- ^以 40 歲男士/女士投保 Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）$8萬墊底費的標準保費計算。
- #以 20 歲男士/女士投保 Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）$8萬墊底費的標準保費計算。
- 1以 40 歲男士/女士投保 Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）$5萬墊底費的標準保費計算。
- 2以 20 歲男士/女士投保 Bowtie Pink 自願醫保（半私家房）$5萬墊底費的標準保費計算。
- 3以 60 歲男士/女士投保 Bowtie 自願醫保標準計劃的標準保費計算。
- 註：為方便讀者閱讀，所有數字計算後已四捨五入為整數；此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
延伸閱讀
即睇轉保Bowtie 自願醫保慳保費的真實例子！
想知幫父母審視原有醫療保障，再為父母轉保 Bowtie 自願醫保可以慳幾多？不妨睇睇以下例子：
真實例子 ：蘇先生
蘇先生的母親數年前投保保險公司A的自願醫保標準計劃，最近認識 Bowtie，所以在接近續保時把握時間進行比較。
由於市面上的自願醫保標準計劃保障接近一模一樣，所以在比較時只須考慮「保費」，愈便宜就愈好。而65歲的人士若投保 Bowtie，總保費至80歲時比投保保險公司A的自願醫保標準計劃可節省HK$52,660。
| 年齡 | 保險公司A 自願醫保標準計劃 全年保費 | Bowtie 自願醫保標準計劃 全年保費 | 差額 |
| 65 | HK$8,429 | HK$6,708 | HK$1,721 |
| 66 | HK$8,774 | HK$7,044 | HK$1,730 |
| 67 | HK$9,165 | HK$7,296 | HK$1,869 |
| 68 | HK$9,587 | HK$7,560 | HK$2,027 |
| 69 | HK$10,061 | HK$7,920 | HK$2,141 |
| 70 | HK$10,528 | HK$8,304 | HK$2,224 |
| 71 | HK$11,187 | HK$8,700 | HK$2,487 |
| 72 | HK$11,878 | HK$9,036 | HK$2,842 |
| 73 | HK$12,608 | HK$9,408 | HK$3,200 |
| 74 | HK$13,382 | HK$9,780 | HK$3,602 |
| 75 | HK$13,971 | HK$10,164 | HK$3,807 |
| 76 | HK$14,579 | HK$10,464 | HK$4,115 |
| 77 | HK$15,219 | HK$10,680 | HK$4,539 |
| 78 | HK$15,885 | HK$10,896 | HK$4,989 |
| 79 | HK$16,550 | HK$11,124 | HK$5,426 |
| 80 | HK$17,267 | HK$11,328 | HK$5,939 |
幫父母買醫保／轉醫保的注意事項
1. 揀份保費便宜，但有足夠保障的計劃
2. 小心比較保障條款
小心比較現有計劃及新計劃的保障項目及留意保單條款，如等候期等。
值得注意的是，自願醫保對「未知已有疾病」設有等候期，以 Bowtie 自願醫保為例，未知已有疾病的等候期為90日1，即可按保障限額全數賠償 100%。
如有需要，可向專業人士了解投保相關的風險及注意事項。
3. 注意「空窗期」，避免失去保障
4. 留意自身健康狀況
投保前已確診的病症有機會不受新保單保障。如果父母現時身體不適，可以先了解核保結果再決定轉單，以免失去原有保障。
- 1Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本/升級) 及 Bowtie Pink 自願醫保的針對未知已有疾病的等候期為90日。
如何找出最便宜的自願醫保？
👉🏼你可以利用第三方保險平台作比較！了解做法！
轉單至任何一間公司都需要進行核保。然而，若在傳統保險公司投保，而最終被判定不符合申請資格，有機會留下其「被拒絕受保」的紀錄，影響其在其他公司的投保申請。
但 Bowtie 的做法不同，投保人只有在決定投保時，才需要提供如姓名及電郵地址等的個人資料。換而言之，即使你在 Bowtie 通過核保與否，都不會影響你／父母的個人保險紀錄。
如何幫父母買醫保？
- 父母的身份證
- 父母的病歷，或與他們一同在網上／保險中介面前回答核保問題
如果你的父母沒有能力管理保單，或理賠等事情，你可以選擇成為他們的保單持有人，幫他們處理繳付保費、保單及理賠等一切的事情。
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