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儲蓄人壽保險好唔好?了解保費及利弊

保險產品五花八門,人壽保險更是種類繁多,如何選擇有時確實令人費索思量。顧名思義,儲蓄人壽保險就是指具有儲蓄成份的人壽保險。當中有些是以儲蓄為主要目的,除了保單的現金價值或累積紅利外,只有很少甚至完全沒有額外人壽保障;另一種就是以人壽保障為主的保單,當受保人身故時,保險公司會賠付保單指明的保障額及累積紅利。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-11-02
更新 2021-11-02
目錄
什麼是儲蓄人壽保險?儲蓄人壽保險的種類儲蓄壽險適合什麼人?儲蓄人壽保險的保費、保障額及累積紅利參考儲蓄人壽保的利弊如果我想買人壽保險,有其他選擇嗎?定期人壽 VS 終身壽險Bowtie 定期人壽保有咩好?

這篇文章主要討論以儲蓄或財富增值為目的的儲蓄人壽保險,如果希望了解以人壽保障為主的終生人壽保險,可以參考什麼是終身壽險文章。我們亦會深入淺出地分析儲蓄人壽保險有什麼利弊,適合甚麼人等等,務求讓大家買得精明。

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什麼是儲蓄人壽保險?

儲蓄人壽保險是指有儲蓄成份的人壽保險。作為保守型的理財工具,儲蓄壽險讓投保人在累積財富的同時獲得人壽保障。保險公司會把收到的保費,扣除銷售佣金及行政費用等開支後,投資於不同的資產以賺取回報。保險公司通常會投資在穩健的資產上,例如高評級的國債,部分可能會投資於派發高息的藍籌股票或物業以收取穩定的回報。

投保人可以選擇定期繳交固定的保費或一筆過支付保費。保單期滿時投保人可以取回期滿的保證現金價值及非保證的紅利。

  • 如果投保人提前退保,則會得到退保價值及/或紅利;
  • 如果受保人在保單生效期內身故,受益人可以獲得身故賠償,通常是保單的保證現金價值加上非保證的紅利,如果該金額較已繳總保費為低,則可以得到已繳總保費或已繳總保費的 105%等(不同的保單可能略有不同)

儲蓄人壽保險的種類

常見的儲蓄人壽保險有終身壽險(Whole Life)、萬用壽險(Universal Life)和可變萬用壽險(Variable Universal Life),詳情可以參考人壽保險種類

儲蓄壽險適合什麼人?

由於保險公司的投資多數以穩陣的債券為主,債券持有至到期如果沒有違約可以取回本金,因此儲蓄保險都會提供保證回報,再加上其他投資所產生的非保證紅利。投資風險都由保險公司承擔(投資相連保險除外),因此儲蓄壽險較適合一些不願意承受投資風險,卻又希望得到比銀行存款高回報的人。不過針無兩頭利,透過保險公司投資便要付出一些費用(已反映在保單的現金價值),如何取捨就要視乎自己的投資能力及對保險公司的信心。

另一方面,基本上儲蓄壽險都有固定的保費及供款期,表面看似乎欠缺彈性,但從另一角度看,只要規劃得宜,亦可以視作逼自己有紀律地去進行儲蓄。坦白說,如果太有彈性,很多人都未必能夠堅持儲蓄的習慣。另外,大部分儲蓄保險都要較長期才會有令人滿意的回報,因此亦比較適合為一些較長期的理財目標儲蓄,例如退休計劃或子女教育等。

儲蓄人壽保險的保費、保障額及累積紅利參考

下表以坊間的一份儲蓄人壽保險(純儲蓄)、終身人壽保險(有指定人壽保障額)及定期人壽保險(純保險)做例子,讓讀者容易理解及比較不同計劃的保費、保障額及累積紅利等不同因素。

  儲蓄人壽保險(純儲蓄) 終身人壽保險(有指定人壽保障額) 定期人壽保險
人壽保障額 已繳保費或戶口價值 (較高者) HK$1,000,000 HK$1,000,000
每年保費 HK$60,000 HK$21,270 HK$456
保障期 直至 100 歲 直至 138 歲 每年續保直至 85 歲
保費形式 固定保費 固定保費 (保費隨年齡增長而增加)
供款期 5年 20年 每年續保直至 85 歲

1年後

身故賠償 + 非保證累積紅利(如有) HK$60,000 HK$1,000,000 HK$1,000,000

65歲

保證現金價值 HK$347,317 HK$632,040 HK$0
非保證累積紅利 HK$1,351,464 HK$550,057 HK$0
身故賠償 + 非保證累積紅利(如有) HK$1,698,782 HK$1,550,057 HK$1,000,000

儲蓄人壽保的利弊

儲蓄人壽的優點是能夠幫投保人有紀律地儲蓄,達到理財目標。另外,計劃供款有一定靈活性(實際情況須視乎個別保單條款)。

弊處是如果過早取回,很可能會出現虧損,可以取回的金額有機會遠低於已繳交保費。在頭一兩年提取很可能完全沒有現金價值。

優點 1.幫投保人有紀律儲蓄
2.具保證現金價值(視乎保單實際情況)
3.有一定身故賠償保障
缺點 1.鎖定年期
2.提早取回可能出現損失
3.回報有部份為非保證(視乎保單實際情況)
4.投資相連保單行政費高,風險也高

如果我想買人壽保險,有其他選擇嗎?

以上的討論都是針對儲蓄人壽保險作為儲蓄工具的利與弊。不過對於追求保障的人士,儲蓄人壽保險未必能夠提供足夠的保障金額,定期人壽保險是不錯的選擇。

相比之下,定期人壽保險的保費更便宜。而且因為保費絕大部分都會用作保障用途,所以相同保費能換取更高保障額。

有調查顯示:

  • 同一保費下的定期人壽保險提供的保額,比終身人壽保險高超過12 倍^同一保費下的 Bowtie 人壽保所提供之保額比市場上的終身人壽保險高超過 40 倍^
bowtie-人壽保保費
  • ︿以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為2020年7月1日市場上定期壽險 (20年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為2020年7月1日市場上8個儲蓄人壽保險 (20年保費供款期) 保費的平均值。

定期人壽 VS 終身壽險

定期人壽的保障期一般為 5 年、10 年或 20 年,多數可自動續保,保費期內不變並於續保時調整。終身壽險的保障期視乎保險公司,有些保終身或保至特定歲數如 100 歲,保費則需於特定期內如2 年、5 年、10 年、20 年等繳付所有保費。

定期人壽不會有現金價值,終身壽險則會有現金價值。

定期人壽 終身人壽
保費 保障期保費固定不變,保費於續保時根據實際年齡調整 一般有固定供款年期(例如 5 年、10 年、15 年或 20 年等),供款期內保費固定不變
保障年期 有期限,通常每 1 / 5 / 10 / 20 年續保,直至 85 歲 終身保障或至 100 歲
儲蓄成份 通常沒有(個別計劃會在保單期滿時退回保費) 有現金價值及/或週年紅利

兩者最重要分別在於終身壽險有儲蓄成份,但保費相對較高,中途退保也有機會造成損失。雖然終身人壽提供終身保障,但定期人壽有更高保障,適合財務能力有限,但又想有較高保障的人士。

了解更多定期人壽

Bowtie 定期人壽保有咩好?

Bowtie 作為香港首間虛擬保險公司,致力簡化繁雜的投保流程,投保人只需簡單回答3條問題就能完成核保程序。當中節省下來的行政開支,悉數回饋予消費者,令投保人能夠以低廉保費,換取與其它保險公司相等的人壽保障 —— 每$100萬保額,每月保費低至$24^,不保事項只有「短期自殺」一項。

而且Bowtie定期人壽保為純保障產品,不設固定供款期,隨時斷供也不會造成損失,讓你可以按不同人生階段的需要調整保障,擁有更大的靈活度。

  • ^以18歲非吸煙女性的標準保費計算
  • 以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
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