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年金與儲蓄保險有何分別?4大因素評估哪款適合你

年金與儲蓄保險之間的分別何在?Bowtie 將詳細比較它們,並教你以4個考慮因素來評估哪款產品適合自己。
作者 Marco Lau
日期 2024-09-13
更新 2024-09-13
目錄
儲蓄保險是什麼?年金是什麼?年金與儲蓄保險有什麼分別?年金 vs 儲蓄保險 如何選擇?「保還保,儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障?
年金與儲蓄保險有何分別?4大因素評估哪款適合你

儲蓄保險是什麼?

顧名思義,儲蓄保險是以協助投保人累積資金為目標的理財產品,投保人於供款指定年期後,可按保單性質,待保單期滿或到目標年期提取本金連回報,以支持結婚、子女教育、創業及置業等不同人生計劃。按不同保障期,儲蓄保險可分為短期儲蓄保險(1-8年)及長期儲蓄保險(5-25年)。短期儲蓄保險一般提供保證回報,風險相對較低;而長期儲蓄保險在提供保證回報的同時,一般亦提供非保證紅利。

年金是什麼?

年金其實亦是儲蓄保險的一種,不過年金是針對退休生活而設的理財工具。年金投保人一般可選擇分期供款或一筆過繳付保費。視乎年金產品類型,投保人將會即時,或於指定年齡開始收取年金收入。年金旨在為投保人於退休後提供「長糧」(穩定現金流),少數產品亦容許投保人以一筆過形式提取年金。與儲蓄保險一樣,年金產品除了提供保證回報,產品一般亦設有非保證回報部份。

年金可按其提取時間(即期年金 vs 延期年金)入息時間(定期年金 vs 終身年金),以及是否具有扣稅優惠(合資格延期年金 vs 公共年金)來分類。

以目前市場上主流、保費可作扣稅的合資格延期年金(QDAP)為例,其法定供款期最少為5年,年金領取期最少為10年,而受保人在領取年金時必須年滿50歲。

年金與儲蓄保險有什麼分別?

簡單介紹過儲蓄保險及年金兩種理財工具,可能大家還未完全清楚它們的分別,以下就讓 Bowtie 為你詳細比較市場上較熱門的合資格延期年金 (QDAP) 及一般儲蓄保險:

產品合資格延期年金 (QDAP)儲蓄保險
目標為退休人士提供穩定現金收入/

一筆過的退休金

為投保人累積資金

以達成不同人生目標

人壽保障附有身故保障,但非主要目標附有身故保障,但非主要目標
貨幣選擇以港元/美元/人民幣為主以港元/美元/人民幣為主
入場門檻法定入場費為$18萬一般設有最低及最高全期供款額,目前入場費由數千港元起
供款年期中期

供款期介乎5年至10年

中長期

供款期由1年至25年不等

供款形式可選擇月繳/季繳/半年繳/年繳可選擇一筆過繳付/月繳/季繳/半年繳/年繳
回報設有保證回報及非保證回報一般提供保證回報

部份分紅型保單提供保證回報及非保證回報

稅務優惠可以扣稅保費不可扣稅
限制提早退保有機會招致損失提早退保有機會招致損失

年金 vs 儲蓄保險 如何選擇?

年金與儲蓄保險,兩者應如何選擇?哪一種較適合你?Bowtie 建議大家可循以下幾個因素考慮:

儲蓄目標

選擇哪款產品視乎你的儲蓄目標是什麼。畢竟年金是針對退休而設的儲蓄產品,其供款及提取均有較多限制。以QDAP為例,其法定供款期為5-10年,年金收入派發必須待受保人年滿50歲才開始,而且收入期必須持續10年或以上:反觀儲蓄保險則相對靈活,尤其是短期儲蓄保險的保單年期可短至1-3不等,較適合有短期儲蓄目標的人士。

扣稅優惠

市場上一般的儲蓄保險都沒有稅務優惠,只有QDAP的保費可享扣稅。QDAP每年保費最高扣除額為$6萬,以現時香港薪俸稅最高稅階17%為例,每年最多可獲扣稅$10,200。若以10年供款期計算,最多可節省超過$10萬稅金。因此,QDAP的確深受不少高收入人士歡迎。

回報水平

中長期的儲蓄保險及年金產品的回報一般均由「保證回報」及「非保證回報」(又稱「預期回報」)部份組成,投保人可參考產品提供的內部回報率 (IRR) 數字,並了解保險公司在提供「非保證回報」方面的紅利實現往績;如投保的是QDAP產品,因其設有稅務優惠,在比較產品回報時緊記參考扣稅後的 IRR 數字。

如果只想尋求保證回報,投保人宜考慮短期儲蓄保險或銀行定存

資金靈活性

任何儲蓄保險合約一經落實,提早退保有很大機會招致金錢損失。須知道中長期儲蓄保險的「回本期」可長達10年以上;而年金產品(如QDAP)也有其特定的供款期及年金領取期規定,簽訂合約後想提早退保套現,很可能會令投保人虧損。

如果投保人要求高度資金靈活性,投保這些產品前必須三思。

「保還保,儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障?

除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外(大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表,了解這類保單的實際回報水平),大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略,即購買純保障的定期人壽,再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品,這樣便可以較低的保費開支,同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。

Bowtie 人壽保為定期人壽產品,它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償,其特色包括:

  • 純保障,絕無儲蓄成份
  • 同一保費下,保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
  • 每 $100 萬保額,每月保費低至 $38
  • *以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費

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