【危疾保險】專家教你保額要買幾大先夠！

萬一患上危疾，危疾保險可以為我們的日常生活提供保障。究竟要買多大保額才足夠？年薪 2 至 3 倍足夠了嗎？其實每個人的需要也不同，Bowtie 請來保險專家為大家詳述釐定保額的因素，讓你在投保前可以好好計算。

作者康思源 Dave Hong

日期 2020-08-25

更新 2022-01-26

危疾保險買幾大保額先夠？保額定為年薪 2 至 3 倍就一定夠？保障額愈大愈好？保障愈多疾病的危疾保愈好？Bowtie 危疾保：為自己及家人報價

危疾保險買幾大保額先夠？

一般來說，坊間多數建議以年薪的 2 至 3 倍作為投保額，這是基於患上如癌症等大病需要休養的時間建議，大家可視之為參考，再作出調節。

實際考慮時，大家要想主要考慮幾點：

治療危疾的費用；
日常生活費用；
有沒有醫保等其他醫療保障；
個人財務狀況

保額定為年薪 2 至 3 倍就一定夠？

如單純以年薪 2、3 倍估算，十分容易出現低估或高估情況。以大腸癌為例（香港的頭號癌症之一），醫療費用約 50 萬元至百多萬元左右，視乎療程及用藥。假如月薪是 HK$1.8 萬元，年薪 3 倍即是 HK$64.8 萬元。若然只用 70 萬元做投保額，不幸患病，可能只能剛好彌補醫療開支，未必足以應付日常生活。

不過，如果你本身有個人醫療保險或公司團體醫療保等，而這些計劃的保障又足以應付基本住院開支，再加上你本身的儲蓄，70萬元保額也有可能算是足夠的。

因此，在決定投保額時，大家應綜合考慮以上 4 項條件再作評估。另外，危疾與其他保險一樣，建議大家應年輕及健康時就趁早購買，即使投保額較低，起碼也有了保障，而且年輕時的保費也較低。

不過筆者當然明白，投保額越高，保費自然越貴。所以若剛畢業工作不久，收入不高，那就建議先以 50 萬保額做墊底保障，到 30 歲左右，財務情況許可時再加到 100 萬元。這投保額作為基本保障算是不過不失，至於是否要更大保額則視乎大家個別情況。

保障額愈大愈好？

未必！一般來說，保額愈大，保費愈貴，盲目追求保額的大小可能會令到保費超出預算。

其實，購買危疾保險之目的是要支援患上危疾時休養期間的生活費，免得為家人帶來沉重的負擔。只要好好作出預算，就可以投保適用的保額。

Bowtie 危疾保保額

最低保額

HK$100,000

最高保額

HK$4,000,000（15 天 – 45 歲）

HK$2,000,000（46 – 55 歲）

HK$1,000,000（56 – 60 歲）

HK$500,000（61 – 65 歲）

想知買幾多保障先夠？立即試用 Bowtie 保障計算機！

保障愈多疾病的危疾保愈好？

市場上不少危疾產品會保障超過 160 種病。除了傳統「危疾」，有些計劃更會同時保障「非危疾」，如自閉症、嚴重哮喘、糖尿併發症及中度嚴重燒傷等。以為保障愈多疾病就愈全面？

未必！原因有 2 個。

保費更昂貴

計劃保障愈多疾病，保費自然會更昂貴。如果你已經有住院保險，針對手術治療實報實銷。Bowtie 建議考慮只保障「危疾」的保險計劃，免得無故付出「非必要」的保費。

保障過百種疾病未必用得著

在香港，首 3 種疾病（癌症、心臟病及中風）已佔危疾保險總索償個案逾 9 成。即使你的危疾保保障過百種危疾，也未必用得著。以Bowtie 危疾保為例，雖然承保危疾只有 38 種，但涵蓋率超過 98%¹。

雖然承保危疾只有 38 種，Bowtie 的「4 重 Bowtie 安全網」有效保障罕有危疾，安全網如下：

末期疾病	極可能在 12 個月內身故的疾病
永久完全殘障²	因永久殘障而無法從事任何工作最少 6 個月
不能獨立生活³	失去進行最少 3 項日常生活活動的能力
重大醫療情況⁴	進行自願醫保定義的複雜手術 + 連續留醫 ICU 5 日或以上
了解 Bowtie 危疾保的詳細保障

1根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。
2受保人在被診斷為永久完全殘障之時年齡須介乎十八(18)歲至六十四(64)歲。
3受保人在被診斷為不能獨立生活之時年齡須介乎五(5)歲至六十四(64)歲。
4受保人在被診斷為重大醫療情況之時年齡須為六十九(69)歲或以下。