危疾保險
危疾保險保得愈多愈好？未必！3種病已佔索償個案9成！
危疾保類型眾多，消費者應如何選擇？是否囊括愈多疾病，或提供愈高保額愈好？以下文章將以再保險公司於2008-2015就亞洲區危疾保險索償進行之調查得出的數據，與你逐一拆解一些常見錯覺，探討投保危疾重要考慮因素！
錯覺1: 保得多病最好？
市面上的危疾保經常標榜自己保障過百種疾病，然而在香港，首3種疾病，包括癌症、心臟病及中風已佔總索償個案的9成。即使你的危疾保囊括數十多種，甚至過百種，或許只是一個Gimmick。根據再保公司的調查，香港男性及女性最常索償個案分別為：
| 男 | 女 | |
| 1 | 癌症（佔57%） （肝癌及肺癌佔首位） | 癌症 （佔83%） （乳癌、甲狀腺癌佔首位） |
| 2 | 心臟血管成形術／通波仔* （約10%） | 中風 （約3%） |
| 3 | 心臟病發（約9%） | 乳癌原位癌* （約2%） |
| 4 | 中風（約7%） | 子宮頸原位癌* （約2%） |
| 5 | 其他嚴重的冠狀動脈疾病 （約3%） | 心臟血管成形術／通波仔* （約1%） |
香港首5種最常索償個案（2012 – 2015年數據）
- *乳癌原位癌、子宮頸原位癌及與心臟血管成形術／通波仔有關之索償被定義為「非嚴重」危疾索償
另一方面，「非嚴重」危疾索償 (“Minor” Disease Claim，指的是賠償金額少於保額5成的疾病) 於香港的拒賠率高達24%。令人驚訝的是，有3種「非嚴重」索償個案同屬香港首5位最常索償個案內，即表示雖然市面的危疾保標榜保障眾多疾病，但最需要索償的人或許無法獲得任何賠償。
錯覺2：危疾保包原位癌，唔洗驚啦!
根據消委會於2017年的一項調查顯示，市面上大部份危疾保都包括「原位癌」等字眼，但並非所有原位癌都受保，即使受保，賠償也未必足夠，全因保險條款對於原位癌的定義不同。
再保公司的報告亦顯示，乳癌原位癌及子宮頸原位癌的索償個案排名第3及第4位，儘管很多人申請索償，但一般獲得的賠償金額少於保額5成，拒賠率亦佔24%，可見，女性遇拒賠或賠償不足的情況較男性常見。顯然，即使「危疾保」包含「原位癌」也不代表萬無一失。
其實，原位癌是最早期的癌症，只要切除癌細胞，痊癒率非常高。對比其他市場上的危疾保不清晰的定義及條文，Bowtie的戰癌保清楚列明保障所有級別的惡性癌及原位癌(不包括癌前病變、CIN I或CIN II子宫頸異常病變、或與HIV感染同時存在的所有癌症)。若可確定原位癌受保障，就可以毫無疑慮地安排手術及治療，以免情況惡化。
錯覺3: 愈高保額愈好？
香港地區的平均危疾保額不斷上升 ，2012至2015年間上升了近46%，貼近HK$60萬元 (around USD$79,000)，保額持續上升，反映香港人對危疾保障的意識增加。較大的保額驟似為自己增加了保障，然而香港拒賠率達13%，為調查內第2高 (印度的拒賠率最高)，令人大為失望。
對比同為已發展地區新加坡，平均保額保持與早幾年同一水平，拒賠率卻比香港低接近一半。當然，背後或許涉及不同環境因素，但可見保額夠高亦不代表危疾保障充足。
總結而言，危疾保額及保障疾病數目並不一定愈多愈好，在選擇危疾計劃時，最好考慮清楚負擔能力及需要，以合理保費購買充足保障反而更划算。
Bowtie 危疾保參考國際標準，設計及定義受保危疾，令賠償準則更具認可性。更特設「四重安全網」，除了38種指定危疾，只要符合4個「Bowtie安全網」情況內任何一個（末期疾病/永久完全殘障/不能獨立生活/重大醫療情況），皆可獲得 100% 保額作為賠償。
以30歲男性為例，每100萬危疾保額每月標準保費只需$68。立即報價及了解詳情
最後，大家亦需注意危疾保的疾病定義及條款，調查顯示部分國家很多索賠失敗的個案也源於「疾病並不包括在於保障內」，只有受保人熟悉定義及條款之情況下才可獲得該有的賠償。
資料來源
- 1再保公司 (2019)
- 2再保公司 (2015)
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