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危疾保險保得愈多愈好?未必!3種病已佔索償個案9成!

危疾保類型眾多,消費者應如何選擇?是否囊括愈多疾病,或提供愈高保額愈好?以下文章將以再保險公司於2008-2015就亞洲區危疾保險索償進行之調查得出的數據,與你逐一拆解一些常見錯覺,探討投保危疾重要考慮因素!
作者 Bowtie 團隊
審核 Bowtie 團隊
日期 2020-09-22
更新 2020-09-22
目錄
錯覺1: 保得多病最好? 錯覺2:危疾保包原位癌,唔洗驚啦! 錯覺3: 愈高保額愈好?

錯覺1: 保得多病最好?

市面上的危疾保經常標榜自己保障過百種疾病,然而在香港,首3種疾病,包括癌症、心臟病及中風已佔總索償個案的9成。即使你的危疾保囊括數十多種,甚至過百種,或許只是一個Gimmick。根據再保公司的調查,香港男性及女性最常索償個案分別為:

1 癌症(佔57%)
(肝癌及肺癌佔首位)
癌症 (佔83%)
(乳癌、甲狀腺癌佔首位)
2 心臟血管成形術/通波仔* (約10%) 中風 (約3%)
3 心臟病發(約9%) 乳癌原位癌* (約2%)
4 中風(約7%) 子宮頸原位癌* (約2%)
5 其他嚴重的冠狀動脈疾病 (約3%) 心臟血管成形術/通波仔* (約1%)

香港首5種最常索償個案(2012 – 2015年數據) 

  • *乳癌原位癌、子宮頸原位癌及與心臟血管成形術/通波仔有關之索償被定義為「非嚴重」危疾索償

另一方面,「非嚴重」危疾索償 (「Minor」 Disease Claim,指的是賠償金額少於保額5成的疾病) 於香港的拒賠率高達24%。令人驚訝的是,有3種「非嚴重」索償個案同屬香港首5位最常索償個案內,即表示雖然市面的危疾保標榜保障眾多疾病,但最需要索償的人或許無法獲得任何賠償。

錯覺2:危疾保包原位癌,唔洗驚啦!

根據消委會於2017年的一項調查顯示,市面上大部份危疾保都包括「原位癌」等字眼,但並非所有原位癌都受保,即使受保,賠償也未必足夠,全因保險條款對於原位癌的定義不同。

再保公司的報告亦顯示,乳癌原位癌及子宮頸原位癌的索償個案排名第3及第4位,儘管很多人申請索償,但一般獲得的賠償金額少於保額5成,拒賠率亦佔24%,可見,女性遇拒賠或賠償不足的情況較男性常見。顯然,即使「危疾保」包含「原位癌」也不代表萬無一失。

其實,原位癌是最早期的癌症,只要切除癌細胞,痊癒率非常高。對比其他市場上的危疾保不清晰的定義及條文,Bowtie的戰癌保清楚列明保障所有級別的惡性癌及原位癌(不包括癌前病變、CIN I或CIN II子宫頸異常病變、或與HIV感染同時存在的所有癌症)。若可確定原位癌受保障,就可以毫無疑慮地安排手術及治療,以免情況惡化。

錯覺3: 愈高保額愈好?

香港地區的平均危疾保額不斷上升 ,2012至2015年間上升了近46%,貼近HK$60萬元 (around USD$79,000),保額持續上升,反映香港人對危疾保障的意識增加。較大的保額驟似為自己增加了保障,然而香港拒賠率達13%,為調查內第2高 (印度的拒賠率最高),令人大為失望。

對比同為已發展地區新加坡,平均保額保持與早幾年同一水平,拒賠率卻比香港低接近一半。當然,背後或許涉及不同環境因素,但可見保額夠高亦不代表危疾保障充足。

總結而言,危疾保額及保障疾病數目並不一定愈多愈好,在選擇危疾計劃時,最好考慮清楚負擔能力及需要,以合理保費購買充足保障反而更划算。

Bowtie 危疾保參考國際標準,設計及定義受保危疾,令賠償準則更具認可性。更特設「四重安全網」,除了38種指定危疾,只要符合4個「Bowtie安全網」情況內任何一個(末期疾病/永久完全殘障/不能獨立生活/重大醫療情況),皆可獲得 100% 保額作為賠償。

以30歲男性為例,每100萬危疾保額每月標準保費只需$68。立即報價及了解詳情

最後,大家亦需注意危疾保的疾病定義及條款,調查顯示部分國家很多索賠失敗的個案也源於「疾病並不包括在於保障內」,只有受保人熟悉定義及條款之情況下才可獲得該有的賠償。

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