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【人壽保險】定期壽險與終身壽險有咩分別?保費差幾遠?專家教你如何選擇

市面上的人壽保險計劃五花八門,你想清楚自己想要什麼類型的保險了嗎?定期壽險(Term Life)和終身壽險(Whole Life)有什麼分別呢?保額和保費又應該如何計算呢?Bowtie請來資深財務策劃師林正宏,教你揀選最適合自己的人壽保險!
作者 林正宏
日期 2020-07-24
更新 2020-09-25
目錄
比較定期壽險和終身壽險投保決定應視乎預算及需要

之前提過一位朋友因病離世,遺下太太和年幼的女兒,突然失去家中的經濟支柱,對母女倆帶來很大的打擊。從前朋友因為工作忙碌,沒有認真規劃自己的保險,面對未來的生活,她們頓時感到茫然和徬徨。

人壽保險是一種對家人愛和負責任的表現。計算人壽保險的保障需要主要有 Human Life Value Approach 和 Needs Approach 兩個方法。以一個 35 歲男士,有一個 3 歲的女兒及 500 萬物業按揭為例,如果以 Needs Approach 計算,人壽保障需要大約是 900 萬(詳細計方法可以參考《人壽保險買幾多先夠?了解兩大保額計算方法!》)。

相信很多人看到 900 萬的人壽保障額,會覺得數目很大,而且保費一定也會很貴。直的是這樣嗎?那要視乎購買的是什麼類型的保險。人壽保險產品五花八門,不過如果從實際需要的角度出發,大致可分為提供固定期限保障的定期壽險(Term Life)及提供終身保障的終身壽險(Whole Life)。

由於本文主要討論人壽保障的需要,而人壽保障的規劃以盡量減少不確定性為主要考慮,因此部份短年期但只提供少許人壽保障的儲蓄壽險,或者相對複雜的萬用壽險(年紀大時有機會因戶口價值增長不及保險成本的增加,而導致保單失效),以及有投資風險的投資相連保險均不在此討論之列。

比較定期壽險和終身壽險

究竟定期壽險(Term Life)和終身壽險(Whole Life)有什麼分別呢?讓我們先看一看以下的比較表。

  定期壽險 終身壽險
保障期限 有期限

通常每 1 / 5 / 10 / 20 年續保,直至 85 歲

終身保障或至 100 歲
保費 保障期保費固定不變,保費於續保時根據實際年齡調整 一般有固定供款年期(例如 5 年、10 年、15 年或 20 年等)

供款期內保費固定不變

儲蓄成份 通常沒有(個別計劃會在保單期滿時退回保費) 有現金價值及/或週年紅利

表一

驟眼看來,終身壽險的供款年期固定,又提供終身保障,兼有儲蓄成份,相較定期壽險似乎吸引得多。不過世上沒有免費的午餐,心水清的讀者一定會想到,這些優點都是要付出成本的。以一個 35 歲不吸煙人士為例,如果購買 100 萬每年續保或每 20 年續保的定期壽險,相比一份 20 年供款期的終身壽險,每月保費分別為 HK$53,HK$144 及 HK$1,460。(不同保險公司的計劃不盡相同,這裡只列舉個別例子以作參考,有需要時宜比較清楚再作決定)。(詳細可參考下表二)

  定期壽險 終身壽險 (20 年供款)
保障期限 每年續保直至 85 歲 每 20 年續保直至 85 歲 終身保障
每月保費(HK$) $53 $144 $1,460
保費調整 每年自動續保,保費於續保時根據實際年齡調整 20 年保障期保費不變,保費於續保時根據實際年齡調整 保費固定不變

表二

可能有讀者會覺得每月負擔 HK$1,460 的保費也不是大問題,相信有這個想法的多數是中產人士,那麼他們的實際人壽保障需要應該不只 100 萬。如果像上述例子,一個典型中產家庭,有一個小孩子及尚未供完的按揭貸款,實際人壽保障需要便可能高達 800 萬至 900 萬。那麼讓我們看一看如果購買 800 萬保障額的定期壽險和終身壽險,每月保費又是多少。(見表三)

  定期壽險 終身壽險 (20 年供款)
保障期限 每年續保直至 85 歲 每 20 年續保直至 85 歲 終身保障
每月保費(HK$) $426 $1,008 $11,519
保費調整 每年自動續保,保費於續保時根據實際年齡調整 20 年保障期保費不變,保費於續保時根據實際年齡調整 保費固定不變

表三

投保決定應視乎預算及需要

相信沒有太多人願意每月供萬多元購買一份終身壽險。當然這並非說終身壽險不及定期壽險,以上亦沒有討論終身壽險的儲蓄成份。這裡只是希望指出不同的保險產品有不同的特性,我們應該根據自己的實際需要,去選擇適合的產品。終身壽險提供終身的人壽保障兼有儲蓄的特點,如果預算鬆動的話,這也是一個不錯的選擇。

不過如果本身有一定的人壽保障需要,卻因為預算的關係,而購買不足額的終身人壽保險,則可能本末倒置。試想像一下,購買人壽保險的初心是什麼呢?就是希望萬一中途離場時,也可以剩下一筆金錢給家人,並完成自己未完成的責任,如果原本的保障需要是 800 萬,卻只剩下 100 萬給妻子兒女,又有什麼用呢?

這裡再補充一點,大部份定期壽險每次續保時,都會根據實際年齡調整保費,要注意到年紀大時保費增幅的問題,因此一開始選擇時,要考慮清楚自己需要的保障年期,以及了解清楚年紀大時的保費增幅是否符合自己的預算,避免到時因保費超出預算,而影響給家人的保障。

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