保險知識
之前提過一位朋友因病離世，遺下太太和年幼的女兒，突然失去家中的經濟支柱，對母女倆帶來很大的打擊。從前朋友因為工作忙碌，沒有認真規劃自己的保險，面對未來的生活，她們頓時感到茫然和徬徨。
人壽保險是一種對家人愛和負責任的表現。計算人壽保險的保障需要主要有 Human Life Value Approach 和 Needs Approach 兩個方法。以一個 35 歲男士，有一個 3 歲的女兒及 500 萬物業按揭為例，如果以 Needs Approach 計算，人壽保障需要大約是 900 萬（詳細計方法可以參考《人壽保險買幾多先夠？了解兩大保額計算方法！》）。
相信很多人看到 900 萬的人壽保障額，會覺得數目很大，而且保費一定也會很貴。直的是這樣嗎？那要視乎購買的是什麼類型的保險。人壽保險產品五花八門，不過如果從實際需要的角度出發，大致可分為提供固定期限保障的定期壽險（Term Life）及提供終身保障的終身壽險（Whole Life）。
由於本文主要討論人壽保障的需要，而人壽保障的規劃以盡量減少不確定性為主要考慮，因此部份短年期但只提供少許人壽保障的儲蓄壽險，或者相對複雜的萬用壽險（年紀大時有機會因戶口價值增長不及保險成本的增加，而導致保單失效），以及有投資風險的投資相連保險均不在此討論之列。
比較定期壽險和終身壽險
究竟定期壽險（Term Life）和終身壽險（Whole Life）有什麼分別呢？讓我們先看一看以下的比較表。
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定期壽險 |
終身壽險 |
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| 保障期限 | 有期限 通常每 1 / 5 / 10 / 20 年續保，直至 85 歲 |
終身保障或至 100 歲 |
| 保費 | 保障期保費固定不變，保費於續保時根據實際年齡調整 | 一般有固定供款年期（例如 5 年、10 年、15 年或 20 年等） 供款期內保費固定不變 |
| 儲蓄成份 | 通常沒有（個別計劃會在保單期滿時退回保費） | 有現金價值及／或週年紅利 |
表一
驟眼看來，終身壽險的供款年期固定，又提供終身保障，兼有儲蓄成份，相較定期壽險似乎吸引得多。不過世上沒有免費的午餐，心水清的讀者一定會想到，這些優點都是要付出成本的。以一個 35 歲不吸煙人士為例，如果購買 100 萬每年續保或每 20 年續保的定期壽險，相比一份 20 年供款期的終身壽險，每月保費分別為 HK$53，HK$144 及 HK$1,460。（不同保險公司的計劃不盡相同，這裡只列舉個別例子以作參考，有需要時宜比較清楚再作決定）。（詳細可參考下表二）
| 定期壽險 | 終身壽險 (20 年供款) | ||
| 保障期限 | 每年續保直至 85 歲 | 每 20 年續保直至 85 歲 | 終身保障 |
| 每月保費（HK$） | $53 | $144 | $1,460 |
| 保費調整 | 每年自動續保，保費於續保時根據實際年齡調整 | 20 年保障期保費不變，保費於續保時根據實際年齡調整 | 保費固定不變 |
表二
可能有讀者會覺得每月負擔 HK$1,460 的保費也不是大問題，相信有這個想法的多數是中產人士，那麼他們的實際人壽保障需要應該不只 100 萬。如果像上述例子，一個典型中產家庭，有一個小孩子及尚未供完的按揭貸款，實際人壽保障需要便可能高達 800 萬至 900 萬。那麼讓我們看一看如果購買 800 萬保障額的定期壽險和終身壽險，每月保費又是多少。（見表三）
| 定期壽險 | 終身壽險 (20 年供款) | ||
| 保障期限 | 每年續保直至 85 歲 | 每 20 年續保直至 85 歲 | 終身保障 |
| 每月保費（HK$） | $426 | $1,008 | $11,519 |
| 保費調整 | 每年自動續保，保費於續保時根據實際年齡調整 | 20 年保障期保費不變，保費於續保時根據實際年齡調整 | 保費固定不變 |
表三
投保決定應視乎預算及需要
相信沒有太多人願意每月供萬多元購買一份終身壽險。當然這並非說終身壽險不及定期壽險，以上亦沒有討論終身壽險的儲蓄成份。這裡只是希望指出不同的保險產品有不同的特性，我們應該根據自己的實際需要，去選擇適合的產品。終身壽險提供終身的人壽保障兼有儲蓄的特點，如果預算鬆動的話，這也是一個不錯的選擇。
不過如果本身有一定的人壽保障需要，卻因為預算的關係，而購買不足額的終身人壽保險，則可能本末倒置。試想像一下，購買人壽保險的初心是什麼呢？就是希望萬一中途離場時，也可以剩下一筆金錢給家人，並完成自己未完成的責任，如果原本的保障需要是 800 萬，卻只剩下 100 萬給妻子兒女，又有什麼用呢？
這裡再補充一點，大部份定期壽險每次續保時，都會根據實際年齡調整保費，要注意到年紀大時保費增幅的問題，因此一開始選擇時，要考慮清楚自己需要的保障年期，以及了解清楚年紀大時的保費增幅是否符合自己的預算，避免到時因保費超出預算，而影響給家人的保障。
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註 1︰Bowtie 自願醫保標準計劃的保費近乎於所有年齡層為市場上最低，包括 0 至 75 歲的男性及女性；資料來自食衞局網頁於 2020 年 4 月 1 日提供的保費資料。
註 2︰根據食衞局網頁於 2019 年 6 月 26 日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢，歡迎聯絡 Bowtie 客戶服務專員查詢。
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