保險知識

吸煙習慣、性別之外,有何因素會影響醫療保險最終報價?

作者 Bowtie 團隊
日期 2021-01-06
更新 2021-06-30
目錄
年齡性別身體健康狀況個人習慣作者及書本簡介關於香港保險業聯會
影響保費因素

不少買過保險的人都會指保險公司愛「耍大牌」,不過保險公司需先對申請人進行核保,其實也是為每一位客戶負責的表現。核保是指保險公司對投保人的申請進行審核,以專業角度評估其發病率風險等等,以決定是否承保及確定相關承保條件。評核時一般會考慮以下的因素:

年齡

隨著年紀增長,患病的風險也越大,因此保費會隨之提高。基本上年齡是決定保費率的主要因素,醫療保障會因應投保人年齡增長而每年或每5年調整,以準確反映其風險狀況。此外,大部分醫療保險產品以70至75歲為投保年齡上限。

性別

根據醫學研究結果顯示,性別亦與某些疾病的發病率有一定關係,如男性患上急性心肌梗塞的機會率高於女性。在醫療保障裡,每一個年齡層之中,男女的保費都有一定差異,而這是根據不同年齡層男女的生病或意外入院的實際數據計算出來。一般來說,女性受保人的保費在30至45歲期間較男性的高,因為這是婦科病發病主要時期;到了46至55歲則反過來,男性受保人的保費會較女性的高,因這段時間是男士患病的高峰期。

身體健康狀況

身體健康狀況是審批的主要因素,保險公司會考慮投保人的身高、體重、患有的疾病、接受過的治療及手術、做過的檢查等資料。在一般人眼中的小毛病,入肥胖、高膽固醇等,於保險公司的角度卻截然不同,因為這些是有機會引起嚴重疾病的風險因素,保險公司或會因而徵收附加保費或設立不保事項。

除了現有疾病及病徵,已痊愈的疾病或過去的病歷記錄都屬必須披露的健康狀況。另一項容易為人忽略的是曾接受的健康檢查,即使毋須吃藥或覆診,在投保時亦須如實告知體檢的異常結果。至於部分疾病,如乳癌及腸癌等亦證實與遺傳有一定關係,所以直系親屬所患的某些疾病亦須申報。

個人習慣

主要針對吸煙及喝酒等習慣,如果投保人吸煙或酗酒,一般對健康損害較大,患病風險亦較高。醫學數據顯示,吸煙是導致肺癌的主要原因,且增加患心臟病、中風及糖尿病的風險,所以吸煙人士的保費普遍高於非吸煙人士。至於酗酒是影響肝功能的元兇,會引致肝硬化甚至肝癌等問題,因此酗酒人士的保費亦會較非酗酒人士高。

作者及書本簡介

本文章內容改篇自香港保險業聯會及三聯書店聯合出版的《保險叢書︰醫療保險》

《保險叢書3︰醫療保險》 三聯書店

關於香港保險業聯會

香港保險業聯會(保聯)於1988年8月8日成立,以推動及促進香港保險業的發展為宗旨,現有超過130家會員公司,為獲政府認可的保險業界代表組織。

保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話,協商影響保險業之事宜,同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展,並致力教育公眾有關保險的知識,從而加強市民對保險業的信心。

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