不少買過保險的人都會指保險公司愛「耍大牌」,不過保險公司需先對申請人進行核保,其實也是為每一位客戶負責的表現。核保是指保險公司對投保人的申請進行審核,以專業角度評估其發病率風險等等,以決定是否承保及確定相關承保條件。評核時一般會考慮以下的因素:
隨著年紀增長,患病的風險也越大,因此保費會隨之提高。基本上年齡是決定保費率的主要因素,醫療保障會因應投保人年齡增長而每年或每5年調整,以準確反映其風險狀況。此外,大部分醫療保險產品以70至75歲為投保年齡上限。
根據醫學研究結果顯示,性別亦與某些疾病的發病率有一定關係,如男性患上急性心肌梗塞的機會率高於女性。在醫療保障裡,每一個年齡層之中,男女的保費都有一定差異,而這是根據不同年齡層男女的生病或意外入院的實際數據計算出來。一般來說,女性受保人的保費在30至45歲期間較男性的高,因為這是婦科病發病主要時期;到了46至55歲則反過來,男性受保人的保費會較女性的高,因這段時間是男士患病的高峰期。
身體健康狀況是審批的主要因素,保險公司會考慮投保人的身高、體重、患有的疾病、接受過的治療及手術、做過的檢查等資料。在一般人眼中的小毛病,入肥胖、高膽固醇等,於保險公司的角度卻截然不同,因為這些是有機會引起嚴重疾病的風險因素,保險公司或會因而徵收附加保費或設立不保事項。
除了現有疾病及病徵,已痊愈的疾病或過去的病歷記錄都屬必須披露的健康狀況。另一項容易為人忽略的是曾接受的健康檢查,即使毋須吃藥或覆診,在投保時亦須如實告知體檢的異常結果。至於部分疾病,如乳癌及腸癌等亦證實與遺傳有一定關係,所以直系親屬所患的某些疾病亦須申報。
主要針對吸煙及喝酒等習慣,如果投保人吸煙或酗酒,一般對健康損害較大,患病風險亦較高。醫學數據顯示,吸煙是導致肺癌的主要原因,且增加患心臟病、中風及糖尿病的風險,所以吸煙人士的保費普遍高於非吸煙人士。至於酗酒是影響肝功能的元兇,會引致肝硬化甚至肝癌等問題,因此酗酒人士的保費亦會較非酗酒人士高。
香港保險業聯會(保聯)於1988年8月8日成立,以推動及促進香港保險業的發展為宗旨,現有超過130家會員公司,為獲政府認可的保險業界代表組織。
保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話,協商影響保險業之事宜,同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展,並致力教育公眾有關保險的知識,從而加強市民對保險業的信心。