意外難以預料,即使身體健康都有機會遇上意外,而且一場意外可大可小,輕則受傷,重則死亡。所以市場上提供咗唔少意外保險比大家,保障意料之外嘅傷亡。

為咗令大家了解自己有無需要買意外保,以及點樣選擇適合自己嘅產品,Bowtie資訊團隊(下稱︰Bowtie)知道大家有好多問題,所以幫手問咗產品研究部(下稱︰保險產品研究部),同大家分享一下意外保險嘅基本知識以及注意事項!

Bowtie︰何謂意外保險?同醫療保險有咩分別?

保險產品研究部當遇到突如其來或不可預料嘅事件,而引致身體受傷而令到自己受傷,意外保險就會提供保障,作出一筆過、或「實報實銷」醫療賠償或每週賠償。

意外保險同醫療保險最大分別係誘發賠償嘅原因,如果因為自然疾病(例如癌症)而需要進行醫療程序,或因身體不適而需要接受檢查(例如照胃鏡去搵出長期胃痛嘅原因),只有醫療保險會提供保障,意外保險係唔會提供保障。

原因 醫療保險 意外保險
行山中暑後去睇急症 ?*
跑步「拗柴」後睇跌打 ?*
交通意外受傷而須住院
長期胃痛而需要照胃鏡 X
進行大腸癌手術 X

*視乎有否門診、中醫及跌打保障

註︰保障原因只供參考,以保單條款為準

延伸閱讀︰比較意外保險、一般醫保、自願醫保等香港6大醫保!

1.留意年紀及職業限制

Bowtie任何人都買到意外保險?

保險產品研究部市面上大部分保險公司都有為意外保險之投保年齡為投保年齡設限,大多數都接受容許18至60年歲人士投保,有啲公司會將年齡下限降低至15年歲,或者提高至70亦有公司會將年齡上限放寬至70歲。

部分公司甚至不設投保年齡限制,但就會調整唔同年齡層嘅保障內容及保額因應唔同年齡層去調整保障內容及保額,所以老人家同小朋友就要注意呢點。

政府紀律部隊未必受保

意外保險嘅因為唔會保障疾病,所以核保程序相對簡單,部分保險公司甚至唔需要受保人提供會唔詢問健康情況但受保人嘅職業就係保險公司考慮嘅因素,因為某啲職業嘅風險相對會較高。反而,大部分公司會因應職業而決定是否批核

大多數公司都會列出「不受保職業」,最常見嘅職業包括職業司機、地盤工人、高空工作人員、運動員、騎師等。有啲公司甚至唔保障政府紀律部隊。

2.唔一定包住院醫療保障

Bowtie意外保一定包跌打同醫療保障?

保險產品研究部首先,大家要知道市場上嘅意外保險大致分為3大類︰

「多合一」意外保險(死亡+傷殘+醫療+住院現金津貼) 專注實報實銷醫療保障嘅意外保險 一筆過賠償之意外保險
一筆過死亡或傷殘賠償 $$$ $ / X $$$
實報實銷醫療賠償 $ $$$ $ / X

$ / X ︰賠償較少或未必提供相關賠償

$$$︰賠償較多

$︰賠償較少

綜合市場資料,大部分公司都會提供「多合一」意外保險,提供一筆過傷亡賠償,亦會保障基本跌打及物理治療等,有啲公司只會賠$100/日,甚至唔包門診治療。

住院保障方面,部分公司會以每日津貼方式賠償,每日介乎$400至$2,000。而專注醫療保障嘅意外保險則會按項目例如檢查、手術作出「實報實銷」賠償。

另一方面,有啲公司主打一筆過賠償,只保障死亡或重傷,但就唔保住院、跌打、門診等醫療費用。

總括嚟講,我哋認為「醫療保障」係購買意外保險嘅重要考慮因素,因為一旦意外發生,大多數情況都需要長期治療跟進或者復康護理。因為即使遇到意外,死亡或傷殘嘅機會較細,大多數情況反而需要長期治療及復康護理。

3.未必保障香港以外嘅意外

日本

Bowtie意外保險承保範圍包括全世界?

保險產品研究部唔好以為買咗意外保險,去到世界各地都會受到保障,部分公司詳細列出邊一個國家係承保地區,有啲會列明東南亞或歐洲都受保,而大部分公司都無喺條款列明承保地區,所以大家要問清楚先投保。

4.認識保費計算方法

Bowtie點樣計算保障及保費?

保險產品研究部市場上嘅意外保險保費計算方法五花八門,有啲公司會按年齡層決定保費,例如10至17年歲就一個價錢,18至40歲就另一個價錢。部分公司就會按保障額去定出保費,即係俾多啲錢就有多啲保障。亦都有啲公司會以複雜嘅公式,計算晒年齡、職業等風險先報到個價俾你。

5.注意不保事項

私人飛機

Bowtie通常咩情況會唔保?

保險產品研究部除咗疾病之外,最常見嘅不保事項包括自殺、參與犯法行為、戰爭、暴亂及服兵役等。值得一提,除咗乘搭固定航班嘅持票乘客外,利用其他工具或儀器喺空中航行,大多數意外保險都唔包,即係如果乘坐私人飛機係有可能不受保障。

如果想保障埋因病入院、檢查同手術費用,可以考慮食物及衞生局今年推行嘅「自願醫保計劃」。香港首間純網上保險公司Bowtie 亦都有參與計劃,推出咗自願醫保產品。

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註︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費,請下載並查閱標準保費表 (標準 / 靈活「基本」 / 靈活「升級」)

*以25歲非吸煙男性靈活計劃為例,每月保費為$183。

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