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【意外保險比較2020】邊間好?跌打保障外留意醫療賠償限額!

意外難以預料,即使身體健康都有機會遇上意外。對於意外保,Bowtie資訊團隊(下稱︰Bowtie)知道大家有很多問題。到底怎樣才算是「意外」?和醫療保又有什麼分別?為了令大家了解自己是否有需要買意外保,以及怎樣選擇適合自己的產品,Bowtie今次就和大家分享一下意外保險的基本知識及注意事項!
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-09-03
更新 2020-09-04
目錄
1. 留意年紀及職業限制2. 不一定包住院醫療保障3. 未必保障香港以外的意外4. 注意不保事項5. 認識保費計算方法

Bowtie︰何謂意外保險?與醫療保險有何分別?

保險產品研究部當遇到突如其來或不可預料的事件,而引致身體受傷,意外保險就會提供保障,作出一筆過、「實報實銷」醫療賠償或每周賠償。

意外保險及醫療保險最大分別是誘發賠償的原因,如果因為自然疾病(例如癌症)而需要進行醫療程序,或因身體不適而需要接受檢查(例如照胃鏡去找出長期胃痛的原因),只有醫療保險才會提供保障,意外保險是不會提供保障。

原因 醫療保險 意外保險
跑步「拗柴」後睇跌打 ?*
交通意外受傷而須住院
長期胃痛而需要照胃鏡 X
進行大腸癌手術 X
  • *視乎有否門診、中醫及跌打保障
  • 註:保障原因只供參考,以保單條款為準

1. 留意年紀及職業限制

Bowtie任何人都買到意外保險?

保險產品研究部市面上大部分保險公司都有為意外保險之投保年齡設限,大多數產品都容許18至60歲人士投保,有些公司會將年齡下限降低至15歲,或者將年齡上限放寬至70歲。

部分公司甚至不設投保年齡限制,但就會調整唔同年齡層的保障內容及保額,所以老人家同小朋友就要注意這一點。

政府紀律部隊未必受保

意外保險因為不會保障疾病,所以核保程序相對簡單,部分保險公司甚至不需要受保人提供健康情況但受保人的職業就是保險公司考慮的因素,因為某些職業的風險相對會較高。反而,大部分公司會因應職業而決定是否批核

大多數公司都會列出「不受保職業」,最常見的職業包括職業司機、地盤工人、高空工作人員、運動員、騎師等。有些公司甚至不保障政府紀律部隊。

2. 不一定包住院醫療保障

Bowtie意外保一定包跌打及醫療保障?

保險產品研究部首先,大家要知道市場上的意外保險大致分為3大類︰

「多合一」意外保險(死亡+傷殘+醫療+住院現金津貼) 專注實報實銷醫療保障的意外保險 一筆過賠償之意外保險
一筆過死亡或傷殘賠償 $$$ $ / X $$$
實報實銷醫療賠償 $ $$$ $ / X

$ / X ︰賠償較少或未必提供相關賠償

$$$︰賠償較多

$︰賠償較少

綜合市場資料,大部分公司都會提供「多合一」意外保險,提供一筆過傷亡賠償,亦會保障基本跌打及物理治療等,有些公司只會賠$100/日,甚至不包括門診治療。

住院保障方面,部分公司會以每日津貼方式賠償,每日介乎$400至$2,000。而專注醫療保障的意外保險則會按項目例如檢查、手術作出「實報實銷」的賠償。

另一方面,有些公司主打一筆過賠償,只保障死亡或重傷,但就不保障住院、跌打、門診等醫療費用。

總括來說,我們認為「醫療保障」是購買意外保險的重要考慮因素,因為一旦意外發生,大多數情況都需要長期治療跟進或者復康護理。因為即使遇到意外,死亡或傷殘的機會較細,大多數情況反而需要長期治療及復康護理。

3. 未必保障香港以外的意外

日本

Bowtie意外保險承保範圍包括全世界?

保險產品研究部不要以為買了意外保險,去到世界各地都會受到保障,部分公司詳細列出哪一個國家是承保地區,有些會列明東南亞或歐洲都受保,而大部分公司都沒有在條款列明承保地區,所以大家要問清楚才投保。

4. 注意不保事項

私人飛機

Bowtie︰哪些是常見不保事項

保險產品研究部除了疾病之外,最常見的不保事項包括自殺、參與犯法行為、戰爭、暴亂及服兵役等。值得一提,除了乘搭固定航班的持票乘客外,利用其他工具或儀器在空中航行,大多數意外保險都不會提供保障,即是如果乘坐私人飛機是有可能不受保障。

5. 認識保費計算方法

Bowtie怎樣計算保障及保費?

保險產品研究部市場上的意外保險保費計算方法五花八門,有些公司會按年齡層決定保費,例如10至17歲就一個價錢,18至40歲就另一個價錢。

部分公司就會按保障額去決定保費,即是保費愈高,保障就會相應提高。亦都有些公司會以複雜的公式,計算年齡、職業等風險後才可向你報到個價。

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