保險知識

【癌症保險比較】投保前必須留意保障範圍及「等候期」!

癌症保險會就保單條款列明的癌症作出賠償,但要留意條款細則,並非所有癌症保險都會對原位癌作出賠償。Bowtie 保險產品研究部為你講解癌症保險的種類、等候期、理賠方式、保費參考以及比較時要注意的地方!
作者 Bowtie 團隊
審核 Bowtie 團隊
日期 2020-11-18
更新 2020-11-18
目錄
癌症保險的種類原位癌保障留意癌症保險等候期癌症保險一般保障項目香港常見癌症及所需醫療費保障額定期重設可保障復發Bowtie 戰癌保於多個年齡層具保費優勢女性保費比男性最多貴逾一倍
Bowtie戰癌保

癌症保險的種類

Bowtie︰什麼是癌症保險?

保險產品研究部癌症保險在香港並無清晰定義,現時市場主要提供兩類保險計劃︰「癌症醫療保險」及「癌症危疾保險」。

保險計劃  癌症醫療保險 癌症危疾保險
賠償方式 賠償實報實銷醫療費用 一筆過賠償
保障範圍 保障一般癌症及原位癌 如確診原位癌,一般只會預支一部份保額;如確診癌症,將會按保額賠償。
續保方式 每年續保 大多是水平保費*,少數每 1 年或 5 年續保
產品結構 一般無儲蓄成份 一般會連帶其他危疾保障及儲蓄成份

總括來說,「癌症醫療保險」是為受保人支付醫療費用,而「癌症危疾保險」則除了為支付龐大的醫療開支,還支持受保人日常生活開支。

一般醫保保費 水平保費*
總保費 170 萬 170 萬
繳付期 每年續供 30 年(一般)
每年平均須繳交 2.8 萬 / 年(170 萬 / 60 年)

(21 至 80 歲)

5.7 萬 / 年(170 萬 / 30 年)

(21 至 50 歲)

上表顯示了投保人選擇危疾保險(水平保費)及癌症醫保在供款上的分別。假設該投保人由 21 歲起投保,兩份保單的總保費同樣為 $170 萬,而假設投保人壽命為 80 歲。由於繳付期不同,水平保費*比癌症醫保保費高逾 1 倍。

不過,市場上大部分危疾保險都有儲蓄成分,投保人能於終止保單時拿回部分保費,但「羊毛出在羊身上」,投保人同時需每月繳交更高的保費。

📝 保險小知識 💰
水平保費*是指投保人於保費繳付期內每年需繳交的保費保持不變,惟一般醫保通常實行「每年續保」制,即是投保人每年需繳交的保費會跟隨其年齡上升。

原位癌保障

Bowtie︰原位癌保障好重要?

保險產品研究部值得一提,原位癌是指身體細胞已發現含有癌細胞,但癌細胞守在原發部位上,並沒有擴散至鄰近組織,簡單可稱之為「0 期癌症」,但若原位癌的癌細胞得不到及時治理,它就會入侵周圍的組織及擴散至其他器官,變成侵略性的癌症。

常見的原位癌包括乳房原位癌、膀胱原位癌、子宮頸原位癌等等。市場上有很多癌症危疾保險並不保障原位癌,或僅賠償一小部分的保障額予投保人,但原位癌與一般癌症的手術費相若,所以保險計劃有否保障原位癌屬於重要的投保考慮因素。

因為「癌症危疾保險」其實與危疾保險沒有太大分別,所以本文會集中介紹「癌症醫療保險」。

留意癌症保險等候期

Bowtie︰癌症醫療保險與一般醫保有何分別?

保險產品研究部︰以下的比較表可以清晰顯示「癌症醫療保險」、「一般醫保」及「自願醫保」3 種計劃的分別︰

癌症醫療保險 一般醫保 自願醫保
等候期 一般設有 90 日等候期,於等候期內出現病徵或確診的癌症將不受保。 大部份均設有等候期 不設等候期,保單批出後即時可獲保障
保障範圍 癌症診斷及測試、住院及非住院癌症治療等 所有受傷或疾病引起的住院治療及日間手術等 所有受傷或疾病引起的住院治療及日間手術等
賠償安排 實報實銷
賠償限額 按每宗疾病及設每宗疾病限額或設終身限額 每年重新計算

 

癌症保險一般保障項目

Bowtie︰癌症保險一般會保障哪些醫療程序?

保險產品研究部︰癌症保險是一種針對癌症治療的計劃,所以保障範圍十分全面,由診斷、治療到復康都可獲得賠償。

  • 🩺癌症診斷檢查
    • 以診斷癌症為目的的檢查
      • 不包括普通身體檢查或預防性基因檢查,因目的並非診斷癌症
      • 不包括結果為陰性的檢查,因受保人沒有患上癌症
    • 為決定治療藥物而進行的檢查(例如部份藥物只適用於指定基因突變的癌症)
    • 為監察治療/康復進展而進行的檢查
  • 💊癌症治療(以治療為目的)
    • 手術
    • 化療
    • 電療
    • 標靶治療
    • 免疫治療
    • 質子治療
    • 其他治療(包括因醫療技術突破或更新出現的治療方式)
  • 🛌🏻紓緩治療(以減輕症狀為目的)
  • 👨‍⚕️面部/胸部重建手術
  • 🦽輔助治療(中醫/物理治療/心理治療等)

除上述癌症治療項目外,部份癌症保險產品的保障更包括交通費、假髪、全球緊急支援等其他相關的費用,但須留意有關產品的保費可能會隨保障範圍擴大或有關限額提升而有所提高。

香港常見癌症及所需醫療費

Bowtie︰醫治癌症大概花費多少?

保險產品研究部︰根據醫管局香港癌症資料中心的數據,大腸癌、肺癌 、乳癌及肝癌均為本港常見的癌症。這幾種癌症所需的醫療費用如下:

癌症 治療方式 所需費用
大腸癌 腹腔鏡直腸切除術 約 $18 萬 1
肺癌 標靶藥:

  • 阿法替尼 (afatinib)
  • 貝伐珠單抗 (bevacizumab)
  • 克唑替尼 (crizotinib)
  • 厄洛替尼 (erlotinib)
  • 吉非替尼 (gefitinib)
$5.3 萬至 13.7 萬 3
乳癌 乳房腫塊切除術 約 $15 萬 2
肝癌 標靶藥:

  • 索拉非尼 (sorafenib)
約 16 萬3

 

  • 註︰各公司對癌症復發賠償有不同定義
  • *更新日期為 2020 年 1 月 23 日

保障額定期重設可保障復發

Bowtie︰癌症保險賠償額究竟夠唔夠?

保險產品研究部市場上的癌症保險就每次癌症一般賠償 $50 萬至 $300 萬不等,而終身限額一般為每次限額的 3 倍。惟各保險公司對「一次癌症」有不同定義,而少數計劃會每 3 年重新計算限額,因為癌症有機會復發,時間亦難以估計,投保人於購買保險前應問清楚賠償定義。

保泰癌症醫療保險—戰癌保特設 $100 萬/$200 萬/$300 萬 3 個終生保障額選擇,讓保障可廣泛地涵蓋癌症康復監察(至積極治療完成後 5 年)、復發,以及其他癌症確診。

若不幸首次被確診癌症,$100 萬癌症治療保障額將即時啟動,足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支。如投保「戰癌 200」及「戰癌 300」,上述 $100 萬癌症治療保障額將會於首次啟動後每 3 年重設更新,以保障癌症復發或其他癌症確診,直至賠償達到終生保障額為止。

Bowtie︰癌症保險賠償額究竟夠唔夠?

保險產品研究部市場上的癌症保險就每次癌症一般賠償 $50 萬至 $300 萬不等,而終身限額一般為每次限額的 3 倍。惟各保險公司對「一次癌症」有不同定義,而少數計劃會每 3 年重新計算限額,因為癌症有機會復發,時間亦難以估計,投保人於購買保險前應問清楚賠償定義。

保泰癌症醫療保險—戰癌保特設 $100 萬/$200 萬/$300 萬 3 個終生保障額選擇,讓保障可廣泛地涵蓋癌症康復監察(至積極治療完成後 5 年)、復發,以及其他癌症確診。

若不幸首次被確診癌症,$100 萬癌症治療保障額將即時啟動,足夠應付大部份癌症 3 年內所需的治療開支。如投保「戰癌 200」及「戰癌 300」,上述 $100 萬癌症治療保障額將會於首次啟動後每 3 年重設更新,以保障癌症復發或其他癌症確診,直至賠償達到終生保障額為止。

Bowtie 戰癌保於多個年齡層具保費優勢

Bowtie買癌症保險邊間抵?

綜合香港 3 間大型保險公司的癌症保險保費,下圖為不同年齡的投保人每月所需的保費及綜合該 3 間保險公司計算出的每月平均保費,以供參考︰

非吸煙男性

保險公司 Bowtie
保泰
保險公司 A 保險公司 X 保險公司 P 市場平均*
計劃名稱 戰癌 300 計劃 A 計劃 X 計劃 P
病房級別 半私家房
終身賠償上限 3,000,000
年齡 月繳保費 (HKD)
20 40 ✅ 53 61 54 56
30 57  ✅ 82 86 81 83
40 121  ✅ 125 126 124 125
50 216  ✅ 264 259 265 263
60 574  ✅ 652 610 642 635
資料來源 Bowtie Seasonalife Seasonalife 保險公司 P N/A

*保費已按四捨五入原則調整為整數;保費資料更新日期為 2020 年 1 月
#請留意各個癌症保險計劃保單的保障範圍有所不同,詳情請參考各大保險公司提供的資料。如對上述比較有任何查詢,歡迎聯絡 Bowtie 客戶服務專員。

 

非吸煙女性

保險公司 Bowtie
保泰
保險公司 A 保險公司 X 保險公司 P 市場平均*
計劃名稱 戰癌 300 計劃 A 計劃 X 計劃 P
病房級別 半私家房
終身賠償上限 3,000,000
年齡 月繳保費 (HKD)
20 49  ✅ 65 70 63 66
30 94  ✅ 117 115 112 115
40 263 262 250  ✅ 254 255
50 408  ✅ 466 450 467 461
60 605 630 590  ✅ 619 613
資料來源 Bowtie Seasonalife Seasonalife 保險公司 P N/A

 

女性保費比男性最多貴逾一倍

Bowtie︰為何癌症保險的女性保費普遍比男性保費高?

保險產品研究部︰綜合上述的市場癌症保險保費,女性保費普遍比男性高,因為女性於 20 至 59 歲期間,比男性有更大的患癌風險,例如乳癌及子宫頸癌等。

資料來源
  • 1仁安醫院
  • 2港安醫院
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