這段時間發生了很多事情,身邊有不少客戶和朋友都有意或正在辦理移民申請。其中一個經常被問到的問題就是︰「如果我移居海外,我在香港買的保險仍然有效嗎?保障會否因此而有所改變?」由於不同保險公司或個別險種的處理都有可能不同,以下的個案只作參考,具體情況最好向自己的保險公司查詢清楚。

我們先看一看 Anson 的故事。Anson 今年 39 歲,是一位專業人士,育有一個 10 歲的兒子,去年申請移民加拿大並已獲省政府初步批准,正等待聯邦政府的最後審批。多年前 Anson 替自己及家人買了危疾和醫療保險。

 

移民加拿大案例剖析

「我和家人買的危疾和醫療保險在加拿大可以用嗎?」Anson 問。

「由於危疾保險包括死亡賠償,而且不同地區的環境因素對致病風險都有可能會不同,因此保險公司在客戶投保時都會考慮受保人的居住地,某些地方可能會加保費(Loading)甚或拒絕受保。

同一道理當保單生效後,如果受保人的居住地改變了,都應該通知保險公司,保險公司會根據個別情況處理。Anson 你買的危疾保險在加拿大都是標準保費,即使你移居當地,這份危疾保險仍然有效,保障亦不受影響。」

「那麼我們買的醫療保險呢?」Anson 繼續問。

「你買的是傳統的醫療保險,是根據病房等級分類的。每個保障項目及附加醫療保障都設有賠償上限,所以保險公司沒有再為保障地區設限制。我幫你看過保單合約條款是這樣寫的:『除另加註明外,保單對受保人的旅行、居住或職業並無限制。』」

 

移居外地,賠償額有機會打折扣

「原來如此,不過我記得聽過朋友講有些醫療保險在外地是不能用的,是否這樣呢?」精明和細心的 Anson 總要問清楚才放心。

「你說得對。醫療保險的情況比較複雜,要視乎你購買的是哪一類型醫療保險。之前提過一種高端醫療保險是有地區限制的。如果保障地區是亞洲的話,除了緊急情況以外,保單只包括在亞洲的合資格醫療費用。

不過很多人都會有誤解,以為只要保障地區包括某個地方,即使移居當地也可以繼續獲得保障,其實不然。以較多人買的亞洲版本為例,一般都會包括澳洲及新西蘭。

不過如果受保人移居澳洲,於當地的治療費用而可獲得的賠償額也會減少。以其中一間保險公司的保障條款為例:『如受保人於以下其中一個地區(澳洲、新西蘭、北美及西歐)持續居留 365 日,受保人在該居留地區所接受的醫療服務及/或治療的賠償將永久減至可獲賠償額的 60%。』因此如果移居外地的話,都要通知保險公司,避免將來索償時出現爭拗。」

 

移民前最好先了解當地醫療系統及福利

Anson 問︰「我明白了。幸好你解釋得夠清楚。我還有甚麼地方要注意嗎?」

「最好先了解清楚當地的醫療系統和政府福利是怎樣的。以加拿大為例,公營醫療服務相當全面,而且因為稅率很高,政府的福利亦很好,多數人生病都會去政府醫院,據我所知當地人甚少自己買醫療保險。當然你也要了解清楚是否一移民當地便即時享有政府的醫療福利,還是要居住一段時間或交稅若干年後才可以享有這些福利,這些都會影響你決定是否繼續保留你現有的醫療保險。

我建議你可以先在當地安定下來,了解清楚當地的醫療系統、政府福利及保險等情況後,再決定是否保留自己在香港買的保險,抑或是在當地另外再買一份。始終再買一份保險也要視乎你的健康狀況,了解清楚再作決定也不遲。當然你也要考慮匯率的問題。

你可以放心,即使你移民加拿大,任何關於保險的事你也可以隨時問我,我會盡力協助你。」

作者簡介:

林正宏 (Perseus) 為資深財務策劃師,獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師(2009)。

持有認可財務策劃師 (CFP) 及國際金融風險管理師 (FRM) 資格。林氏為香港財務策劃師學會董事會成員、保監局持牌保險中介人、證監會第一類持牌人及註冊強積金中介人。他亦曾為 SCMP、信報、經濟日報、明報及蘋果日報等傳媒撰稿和接受訪問。

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