自願醫保

自願醫保計劃有何利弊?轉移保單前你要考慮 4 個問題!

根據食物及衞生局(簡稱食衞局)官網,自願醫保計劃(Voluntary Health Insurance Scheme 簡稱 VHIS)有政府監管,保費又可扣稅,的確有一定吸引力,但每份保險計劃都有利有弊,在你決定「轉保」之前,Bowtie 資訊團隊建議你最好問一問自己4個問題︰
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-09-01
更新 2021-06-22
目錄
1. 你現時的保險與自願醫保有何分別?2. 你需要終身無限保額嗎?3. 轉移計劃時,保險公司會否重新核保?4. 轉自願醫保可否保留折扣優惠?溫馨提示︰留意「等候期」及「轉移期」
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1. 你現時的保險與自願醫保有何分別?

市面上的醫療保險大多數不保精神病。而自願醫保計劃認可產品保單範本就訂明,產品會保障「住院接受精神科治療所收取的合資格費用」

另外,自願醫保亦會保障訂明診斷成像檢測如磁力共振(MRI)等費用(投保人須付30%費用),無論在門診或醫院檢查都有得Claim!

如果你需要以上這些特別保障,就應該考慮是否需要轉張保單去自願醫保

2. 你需要終身無限保額嗎?

一般保險產品不受食衞局監管,收緊保單條款的自由度較大。

舉個例,大多數醫療保險都有賠償限額,一世人最多賠數百萬元,有些產品則標榜賠到過千萬,但其實保險公司在每一個新保單年度都有權更改保單條款,例如因應你的索償情況增加保費。

相反,自願醫保不設終身保障限額,只設每年$42萬上限,即使投保人每年Claim足$42萬,保險公司都要繼續賠到100歲,無權收緊此限額,只可以將條款愈改愈好。

3. 轉移計劃時,保險公司會否重新核保?

轉移計劃時,保險公司會否重新核保?

根據食衞局網站,自願醫保計劃推出後,市場上會出現3種情況︰

  • Case 1︰在下一次保單續保時,保險公司直接將你的現有保單續保至認可產品,即是於同一產品加入自願醫保計劃的保障特點。
  • Case 2︰保單持有人有權於「轉移期」內,選擇將現有保單轉為同一間公司推出的自願醫保,並獲得自願醫保的保障,但公司有權重新核保
  • Case 3︰保單持有人有權於「轉移期」內,將A公司的「非自願醫保」轉移至B公司的「自願醫保」,B公司有權重新核保

有些保險公司為了搶佔市場,未必要求所有轉移個案都需要重新核保。所以,你要了解清楚保險公司的「重新核保」條款。

4. 轉自願醫保可否保留折扣優惠?

所謂有事賠畀你無事獎勵你」。例如,某些保險公司有提供無索償獎勵/折扣 (即 No Claim Bonus/Discount) ,如果你沒有索償,下一年度的保費就有折扣,以鼓勵投保人維持健康生活。

當你想將保單轉移至自願醫保,甚至轉去其他公司的自願醫保,一定要問清楚可否保留「折扣優惠」。

溫馨提示︰留意「等候期」及「轉移期」

「等候期」及「轉移期」

一般來說,如果你是新客戶,完成投保手續後30日內不可申請任何索償,這段時間叫等候期。不過,自願醫保計劃會豁免「等候期」(投保前未知的已有病症除外),令保單不間斷地生效。

最後,你也要留意「轉移期」,食衞局建議保險公司給予1年時間,讓投保人考慮是否要轉至自願醫保,而保險公司都可以自由決定「轉移期」的時間。

但如果你過了「轉移期」才決定轉張單去自願醫保,你就可能需要終止現時保單,再重買一張新的自願醫保了

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