醫療保險 VS 危疾保險

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醫療保險 VS 危疾保險

坊間保險計劃繁多,單是針對「疾病」的保障,就已分成醫療保險和危疾保險兩款,令不少保險初哥大感困惑。究竟醫保和危疾保險有甚麼分別?保障範圍和賠償方式又如何?Bowtie 馬上和大家拆解!
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什麼是醫保?自願醫保又是什麼?

醫療保險旨在支援投保人的日常醫療開支,一般分為門診和住院保障。

門診項目包括普通科及專科門診、處方藥物費等。而住院保障則涵蓋住院期間可能牽涉的費用,例如手術費、膳食、房租醫生巡房費等,讓受保人無須因為財政壓力而放棄治病,可以盡早尋求適切治療。

而近來頗受投保人歡迎的自願醫保,則是一個針對住院治療的醫療保障,符合政府規定框架的認可住院保險計劃,保障範圍包括:

另外,自願醫保分為標準及靈活計劃兩種。

標準計劃提供政府最低要求的保障,包括病房及膳食賠償額為 $750(每年最高180日),雜項費用限額每保單年度 $1.4萬等,市場上產品分別不太大。

靈活計劃會提供更高金額的保障,並增設自家額外保障項目如意外緊急門診等。由於保險公司可以自由增加保障項目,所以市場上現有產品的分別亦較大。

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什麼是危疾保險?

一般而言,危疾保險更具針對性,只會保障條款列明的指定疾病,多數為嚴重疾病如癌症中風心臟病等等,受保範圍一般分為 5 大項(要留意不同保單的保障範圍有不同,有些可能只保障首 3 項):

  1. 癌症
  2. 心臟相關疾病
  3. 神經系統相關疾病,如中風
  4. 主要器官相關疾病,如腎衰竭
  5. 其他嚴重疾病等

一旦受保人確診符合保單定義的疾病,便會獲賠償一筆過款項。該保障並不局限於治病,受保人有權決定如何使用該筆金額,例如是用以應付生活所需、聘請助護、購買營養品等,讓受保人即使因病停工而失去收入,仍可以安心養病,不用犧牲生活質素。

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一般醫療保險 VS 危疾保險:有什麼分別?

經過上述的解說,你或許已對醫保及危疾保障有基礎認知。那兩者有哪些分別呢?下表為你列出醫保及危疾的不同之處:

危疾保險醫療保險
保障範圍確診指定嚴重危疾病門診及住院
主要作用彌補患病時損失的工作收入應付醫療開支
賠償次數一次性或多次,視乎產品多次
特點● 保障更具針對性
● 一筆過現金賠償
● 受保人可自由使用賠償金
● 保障項目較多元化
● 實報實銷
● 賠償僅用於治病

了解多一點:自願醫保 VS 危疾

值得一提的是,不同保險公司的保障範圍有所不同,為了讓大家能更具體掌握兩者的分別,下表以Bowtie 自願醫保早期及多重危疾保作例子:

Bowtie Pink 自願醫保(普通房/$8萬墊底費)
Bowtie 早期及多重危疾保
每月約$200
保費可獲之保額*
$800 萬 / 年$150 萬
保障疾病任何需要住院之傷病● 42 種危疾中的任何一種 + 4 個「附加保障」**

● 3 大危疾^及早期危疾多次索償

保障範圍保障保單中的醫療項目任何符合危疾定義的疾病
  • * 30歲非吸煙男性投保Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)每月標準保費為$218,而投保Bowtie危疾保(多重保障)$170萬,每月標準保費為$201
  • ^癌症、心臟病及中風
  • **「附加保障」設有索償年齡限制,有關確診必須由相關註冊專科醫生支持,並由我們的醫學顧問確定。詳情請參閱保單條款及細則,以及不保事項。

醫療保險 VS 危疾保險:比較賠償方式

在理賠方面,醫保和危疾保險存在根本性分別,下表以 Bowtie 自願醫保危疾保(多重保障)作例子:

Bowtie Pink 自願醫保Bowtie 早期及多重危疾保
理賠方式實報實銷最多 5 次一筆過賠償
賠償金額按實際醫療項目或程序賠償,例如住院房租每日收費為 $1,000 ,Bowtie Pink 便會賠償 $1,000視乎危疾種類,賠償保額 20% 或 100%($10 萬至 $400 萬)

醫療保險的理賠原則是實報實銷,並會根據保單上賠償項目及限額進行賠償。

舉例來說,即使「每年保障額」是 $20 萬,如果「外科醫生費」費為 $4 萬,而此項目的「賠償限額」為 $3 萬 的話,針對「外科醫生費」,受保人最多只會獲賠$3 萬。

另一方面,危疾保險的賠償是一筆過現金方式。只要受保人患上指定危疾,保險公司就會支付一筆過賠償金額,而且不會限制用途。

醫療保險 VS 危疾保險:比較產品設計

除了兩者的保障及理賠分別,在產品設計上也有一點分別。

  1. 儲蓄成份

自願醫保及醫保一般不含有儲蓄成份。

反之,危疾保險可分為儲蓄投資型,或者純保障消費型保單,前者有儲蓄效果,保單會隨時日累積現金價值,後者則沒有。

2. 受保年齡

在受保年齡上,每間保險公司及個別計劃也有不同,以 Bowtie 為例:

Bowtie 自願醫保
標準計劃
Bowtie 自願醫保
靈活計劃
Bowtie Pink
自願醫保
Bowtie危疾保(多重保障)
可投保年齡15 日至 80 歲15 日至 80 歲15 日至 80 歲15 日至 65 歲
可續保年齡上限100 歲終身終身85 歲

所有的自願醫保標準計劃均提供終身續保到 100 歲,靈活計劃的細節則由不同的公司決定,而 Bowtie 自願醫保—靈活計劃Bowtie Pink自願醫保就保證終身續保

危疾保險的受保年齡則沒有硬性規定。在投保前,大家要看清楚保障年期。

3. 稅務優惠

自願醫保有一個好處是保費可以扣稅,每名受保人最高保費扣除額為 $8,000。受保人可以為納稅人本人,亦可以為其配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母及兄弟姐妹。因此,如果您為合資格人士投保,都可獲扣稅。

至於其他醫療保險及危疾保險暫時未可以扣稅。

醫療保險 VS 危疾保險:邊個更啱你?

很多人都誤會醫保危疾保險只需二選一,便能滿足所有醫療需要。其實兩種保險的產品設計不同,適用於不同情況,因此,假如你是家庭經濟支柱,最好同時投保兩者,為自己打造一個更穩固的安全網。

如果你資金有限,不妨針對以下重點考慮:

1. 你希望擁有怎樣的保障?

醫保和危疾的目的大相徑庭,前者旨在實報實銷醫療開支,減輕日常財政負擔;後者則在你失去工作能力時提供一筆過賠償,解決現金流問題。

由於兩者的保障範圍和賠償方式都很不一樣,所以你應該先衡量清楚個人需要,再選擇最合適的保險計劃。

2. 公司醫保的保障足夠嗎?

不少公司都會為員工投購公司醫保,提供住院、門診、牙科等基本醫療保障。所以,如果你已有公司團體醫療保障墊底,可以優先考慮購買危疾保險。

若然還有預算,還可以投保一份保額更大的醫療保險(如 Bowtie Pink 自願醫保),享有更全面的醫療保障。

3. 你年紀大嗎?

客觀而言,危疾雖然屬於嚴重疾病,但患上的機會率較低。如果你年紀較年輕,患危疾的機會理應更微。再者,及早治療小病或可避免演變成危疾。換而言之,如果你年紀不大,同時預算有限的話,就應先買醫保。

最後,溫馨提醒各位無論決定購買哪款醫療保障,都一定要記得按自己實際需要,選擇最適合的投保額。

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