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【自願醫保 vs 危疾】首選買邊樣先?你要先了解6大分別!

提起醫療保障,大家對醫保、危疾保、意外保、人壽保應該也不陌生,後兩者的條款及性質相對簡單,但前兩者皆是針對「疾病」的保障,究竟如何定義「危疾」,又如何可獲得賠償? 2019年時,政府更推出了自願醫保,自願醫保及危疾保又有甚麼分別,馬上為大家拆解!
日期 2021-05-20
更新 2021-06-30
目錄
1. 自願醫保及危疾保險的目的2. 自願醫保 vs 危疾的保障金額及範圍 3. 獲得理賠的條件及方式4. 受保年齡5. 稅務優惠6. 儲蓄成份哪一樣更重要? 誰最需要買?自願醫保產品特點

1. 自願醫保及危疾保險的目的

自願醫保是住院保障計劃,目的是支援受保人在醫療方面開支,特別是手術費相關的支出,這可讓受保人可盡早尋求治療,無須不用過於憂慮沒錢給手術費用而放棄治病,盡早尋求治療。

而危疾保險可於受保人患病時,提供一筆過的款項,以支撐他的生活,因為一旦患上危疾很可能會短暫失去工作能力,或者需要時間休息,難以擔任全職工作,因此,危疾保障可讓受保人安心養病,同時不用降低生活質素。

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2. 自願醫保 vs 危疾的保障金額及範圍

Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本) Bowtie 危疾保
每月$200保費可獲之保額* HK$60萬 / 年 HK$220萬
保障疾病 任何需要住院之傷病 38 種危疾中的任何一種,或者符合 4 個「Bowtie 安全網」
保障範圍 保障保單中的醫療項目 只需符合確診條件
  • *以30歲非吸煙男性估算

自願醫保是符合政府規定框架的認可住院保險計劃(見附表),保障範圍包括投保時未知的疾病、8歲以後出現的先天性疾病、提供磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描及精神科住院治療等。

另外,自願醫保分為標準及靈活計劃2種。標準計劃提供政府最低要求的保障,包括病房及膳食賠償額為HK$750(每年最高180日),雜項費用限額每保單年度HK$14,000等,市場上產品分別不太大。而靈活計劃會提供更高金額的保障,並增設自家額外保障項目,好像意外緊急門診等,市場上現有的產品,分別亦較大。

危疾保險受保範圍一般分為5大項(要留意不同保單的保障範圍有不同,如有些只保以下頭三項):

  1. 癌症
  2. 心臟相關疾病
  3. 神經系統相關疾病,如中風
  4. 主要器官相關疾病,如腎衰竭
  5. 其他嚴重疾病等

3. 獲得理賠的條件及方式

Bowtie 自願醫保 Bowtie 危疾保
理賠方式 實報實銷 一筆過賠償
賠償金額 按實際醫療項目或程序賠償,例如住院房租每日收費為HK$1,000元,Bowtie 自願醫保「靈活計劃」便會賠償HK$1,000 HK$10萬至HK$400萬

在理賠方面,兩者有根本性分別,自願性醫保的理賠則是實報實銷的,代表如果醫療費為HK$30,000,若全數符合理賠條件,即使投保額是HK$200,000,最多只會獲賠HK$30,000。

危疾保險的賠償是一次性,即是患上指定危疾,就會一筆過將相關應賠的金額給付,而且不會限制用途。

4. 受保年齡

Bowtie 自願醫保—標準計劃 Bowtie 自願醫保—靈活計劃 Bowtie 危疾保
可投保年齡 15日至80歲 15日至80歲 15日至65歲
可續保年齡上限 100歲 終身 85歲

在受保年齡上,所有的自願醫保標準計劃均提供終身續保到100歲,靈活計劃的細節則由不同的公司決定,而Bowtie 自願醫保—靈活計劃就保證終身續保

危疾保險的受保年齡沒有硬性規定,要視乎不同保險公司產品。不過,儲蓄/投資型危疾保單多數保障年期為終身(或至100歲),提供純保障的消費型危疾保單有些只保障至75歲。因此,在投保前,大家要看清楚保障年期。

5. 稅務優惠

自願性醫保有一個好處是保費可以扣稅,每名受保人最高保費扣除額為HK$8,000。受保人可以為納稅人本人,亦可以為其配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母及兄弟姐妹。因此,如果您為合資格人士投保,都可獲扣稅。

至於危疾保險暫時未可以扣稅。

6. 儲蓄成份

市場上,目前在較少自願醫保有儲蓄成份。

反之,如上文提及,危疾保可分為儲蓄/投資型,或者純保障消費型保單。儲蓄/投資型才有儲蓄效果。兩者各有不同特點,可看早前寫過的文章:純危疾保險定儲蓄型危疾好?專家同你分析利弊!

消費型保單的保費可低至儲蓄型保單的六分之一,甚至是十分之一,但就不會隨時日累積現金價值。

哪一樣更重要? 誰最需要買?

在自願醫保及危疾兩者間應如何選擇?筆者認為兩種保單的保險的目的不同,所以不應是二揀一的,如財務能力許可應同時購買。

不過,實際上有些情況可考慮:

假如你肯定不會入私家醫院,可將資金購買危疾保險。

而假設你患病,希望於私院盡快進行治療,應先買自願性醫保,待有更充裕資金再買危疾。因為不論年紀,身體出現毛病的機會也不少,照胃鏡、腸鏡,或割痔瘡等小手術很常見。

危疾是嚴重疾病,但患上的機會率較低,正常來說年輕時,患危疾的機會就更低。再者,及早治療小病或可避免演變成危疾,所以如果預算有限,應先買醫保。

假如資金相對充裕,公司有團體醫療保障墊底,又想獲得更好醫療保障,可考慮投保一份住大房的醫療保險,再投保一份數十萬保額的危疾。

最後,必須要按自己實際需要去買相應適合的投保額。

自願醫保產品特點

  • 保證續保至 100 歲
  • 不設「終身保障限額」
  • 21 日冷靜期。投保人可享21 日冷靜期,期間可取消保單並全數取回已付保費一般保單冷靜期由保險公司定
  • 保費透明度。保險公司可自訂收費,但須公布按年齡分級的保費表

另外,承保範圍擴展至幾方面:

  • 未知的投保前已有病症;首三年的等候期提供部分保障,由第四年起獲全面賠償
  • 先天性疾病治療;保障於年屆8歲後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療
  • 日間手術。包括非住院情況下進行的外科手術
  • 訂明的先進診斷成像檢測。須付30%墊底費
  • 訂明的非手術癌症治療
  • 精神科治療
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