自願醫保

自願醫保計劃的10個好處

雖然市面上有不少保險計劃供普羅大眾選擇,但由於種類繁多又缺乏透明度,消費者往往難以詳細了解及比較。政府於2019年推出自願醫保計劃(VHIS),投保自願醫保的人士更可享有稅務優惠。自願醫保的好處遠遠不止這些,Bowtie團隊這次就為大家列出自願醫保計劃的10大好處!
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-04-22
更新 2021-06-30
目錄
1. 條款標準、保費透明,於食衞局網站就可比較2. 不設「終身保障限額」,保障額每年重新計算3. 受食衞局監管4. 保證續保5. 稅務扣除優惠6. 投保前未知但已有病症獲得保障7. 先天性疾病治療亦有保障8. 保障診斷成像檢測費用9. 設有21日冷靜期10. 精神科住院治療保障

1. 條款標準、保費透明,於食衞局網站就可比較

參與自願醫保計劃的保險公司所提供的「標準計劃」,採用劃一的條款及保障,除了極少量允許的輕微改動外,不同保險公司提供的「標準計劃」大致相同。

同時,參與計劃的保險公司亦需公佈其認可產品的保費表(不論是「標準計劃」/「 靈活計劃」)以方便消費者查閱和比較,產品的透明度較其他醫保產品高。

所有認可產品的保費表可於食物及衞生局的自願醫保計劃的官方網頁查閱。

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2. 不設「終身保障限額」,保障額每年重新計算

自願醫保不設「終身保障限額」,保障會持續至投保人年滿100歲,而保障額將於每年重新計算。

當然,部分符合指定要求的「靈活計劃」可設有終身保障限額,令保費可處於較易負擔水平,為一些需要較高保障的人士提供保障。

只有符合以下條件的「靈活計劃」可設置終身保障限額:

  • 每年保障限額必須最少達500萬港元
  • 終身保障限額必須最少達2,000萬港元或每年保障限額的4倍,以較高者為準
  • 根據標準計劃框架規定的12個標準保障項目中,至少10個不設個別項目保障金額限額

「靈活計劃」的保單持有人可於保單續保時,在無需重新核保的情況下,選擇轉移至「標準計劃」。換句話說,即使終身保障限額已用盡,上述「靈活計劃」的保單持有人仍可繼續獲得「標準計劃」的保障(即終身的保障)。

3. 受食衞局監管

雖然食衞局不會規管保險公司釐定保費的方法,但所有認可產品(包括「標準計劃」及「靈活計劃」),必須符合或高於自願醫保計劃下要求的最低產品標準,保險產品的保障水平因而提升了。

標準計劃 條款及保障是劃一的,並設有最低要求,例如最低保障範圍及保障額。
靈活計劃 必須提供相等於「標準計劃」的基本保障,及具彈性的附加保障,以切合市場需要,而該附加保障受限於食衞局發出的相關規則。

4. 保證續保

自願醫保產品並不會因為投保人於保單生效後的健康狀況變化、年齡增長、索償紀錄等而不予續保,反之,自願醫保保證投保人可續保至100歲 。

5. 稅務扣除優惠

納稅人為自己或指明親屬(包括配偶及子女、納稅人或其配偶的祖父母、外祖父母、父母和兄弟姐妹)購買自願醫保計劃下的認可產品,並保留其保費結單作為證明文件,可申請稅務扣除,每個課稅年度每名受保人的最高保費扣除額為HK$ 8,000。

例子:

在納稅人為自己及其指明親屬購買多份認可產品保單的情況,以下納稅人的最高保費扣除額為HK$ 48,000 (HK$ 8,000 X 6名受保人)。

受保人 每年繳付保費(視乎年齡/產品而定) 可獲稅務扣除的款額(上限為每名受保人HK$ 8,000) 獲節省的稅款(假設稅率為15%*)

 

納稅人 HK$ 5,000 HK$ 5,000 HK$ 750
配偶 HK$ 4,100 HK$ 4,100 HK$ 615
祖母 HK$ 16,000 HK$ 8,000 HK$ 1,200
父親 HK$ 12,000 HK$ 8,000 HK$ 1,200
母親 HK$ 11,000 HK$ 8,000 HK$ 1,200
兒子 HK$ 2,500 HK$ 2,500 HK$ 375
總計 HK$ 50,600 HK$ 35,600 HK$ 5,340

在2名納稅人(兒子和女兒)為同1名受保人(父親)購買多份認可產品保單的情況下,各名納稅人均可因受保人而獲得保費扣除額。

納稅人 保單和每年繳付的保費 可獲稅務扣除的款額(上限為每名受保人8,000港元) 獲節省的稅款(假設稅率為15%*) 獲節省的稅款總額
兒子 保單1: HK$4,000 HK$4,000 HK$600 HK$1200
保單2: HK$6,000 HK$4,000 HK$600
女兒 保單3: HK$6,000 HK$ 6,000 HK$900 HK$900
  • *自2018/2019課稅年度起,標準稅率為15%,邊際稅率為2%、6%、10%、14%和17%。

6. 投保前未知但已有病症獲得保障

「投保時未知的已有疾病」是指在投保時已存在,而投保人當時未有為意的健康狀況或已有病症,為了控制風險,市面上大多數一般醫保都會將「已有病症」列為不保事項,即是無論投保前有否確診,「已有病症」都一律不受保障;而自願醫保產品仍可為這類疾病提供保障。

在保單生效後的頭3年為「等候期」,自願醫保會就投保時未知的已有疾病提供部分保障:

  • 第1年沒有賠償
  • 第2年提供保障限額之25%的賠償
  • 第3年提供保障限額之50%的賠償

而第4年開始提供全面賠償。

7. 先天性疾病治療亦有保障

巿面上的保險公司可以拒絕為投保人的先天性疾病而作出賠償,但自願醫保計劃則把先天性疾病納入保障範圍,承保投保人滿8歲後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療,償款安排與投保時未知的已有疾病相同。

8. 保障診斷成像檢測費用

自願醫保獨立設有一項針對「訂明診斷成像檢測」的保障項目,保障範圍包括在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描(CT Scan)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET Scan)。

由於這些醫療檢查項目都比較昂貴,巿面上不少醫療保險計劃都會把這些項目撥入賠償限額低的「雜費」中索償,最後投保人只能獲得低額賠償。而投保自願醫保的人士只需分擔30%的共同保險費用,保險公司則承保70%的費用;有些自願醫保計劃中,部分檢測更可獲豁免30%共同保險費用,有關詳情可向保險公司查詢。

 

9. 設有21日冷靜期

有人會問:剛剛購買了一份自願醫保產品,但幾天後改變主意了,可以取消這份保單嗎?

不論選擇標準計劃或靈活計劃,均可享有最少21日冷靜期,而保險公司亦可決定是否提供更長的期限;由保單或通知書交給保單持有人或其代表後開始計算,以較先者為準。

這樣令投保自願醫保的人士於合理時間內,再次考慮是否投保該認可產品,在這期間可以隨時取消保單並全數取回已付保費。

10. 精神科住院治療保障

城市生活節奏急促,患有精神問題及疾病的現代人也急劇增加。巿面上的醫療保險計劃中,甚少有保險公司承保精神科疾病相關的住院及醫療保障;而自願醫保就涵蓋每年度最高HK$30,000的「精神科治療」保障。

投保自願醫保的人士在專科醫生建議下於本港醫院住院並接受精神科治療,保單會承保合資格的費用(不包括門診及心理輔導)。

自願醫保計劃好處多多,不過亦建議消費者應詳細了解產品的內容及保費、投保人的權利和責任,以及保險公司的背景、運作模式及服務等等後,再按個人需要及財務負擔能力選擇最合適的醫保產品。

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