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自願醫扣稅優惠非唯一賣點?不同公司保費可相差超過1倍?

自2020年初起,新冠肺炎疫情一直未見好轉,不少行業被迫停工,全球經濟皆受到嚴重打擊,香港亦不能倖免於難。
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-08-11
更新 2020-09-01
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扣稅優惠僅適用於高收入人士虛擬保險保費低、保障高全期供款額隨時相差超過25萬

根據政府最新公布的統計數字,2020年3至5月的失業率創15年以來新高,就業不足率更飆升至3.5%,逼近17年來高位。

為了應對經濟寒冬,許多公司都開始考慮裁員、實施「No Pay Leave」制度或刪減員工福利。面對失業、凍薪甚至是減薪等種種不確定因素,打工一族該如何自保呢?一旦不幸被辭退,你又是否有足夠的個人保障陪你渡過難關?

在病毒肆虐的當下,擁有一份全面的醫療保險尤其實用,想知道如何選購計劃時要考慮哪些因素?就讓Bowtie團隊和你講解3大要點!

扣稅優惠僅適用於高收入人士

自願醫保是近年一個醫療保障選擇,其中一個賣點就是可將保費申請稅務扣除,不少保險公司都以此為招徠,吸引一家大小購買。但事實上,在扣除各式「免稅額」及「退稅」優惠後,其實只有較高收入人士才需要繳稅。

以2019/20的退稅政策為例,假設納稅人是一名單身人士,沒有任何供養父母/子女的免稅額,其月收入要達到近$30,000才需要交稅。(見表一)如果是僅丈夫一人工作的四人家庭,在扣除供養2名子女的免稅額之後,丈夫收入起碼要約$50,000才需要繳納稅款。

表一:

月薪*  免稅額(1) 退稅$2萬後需繳稅(2)
單身 約$2.9萬 $13.2萬 $0
$3萬或以上 $760或以上
供養父/母^ 約$3.3萬 $13.2萬 + $5萬 = $18.2萬 $0
$3.4萬或以上 $420或以上
供養父母 約$3.7萬 $13.2萬 + $10萬 = $23.3萬 $0
$3.8萬或以上 $80或以上
供養一名子女 約$3.9萬 $13.2萬 + $12萬 = $25.2萬 $0
$4萬或以上 $760或以上
供養兩名子女 約$4.9萬 $13.2萬 + $24萬 = $37.2萬 $0
$5萬或以上 $760或以上
  • *假設年收入為月薪x12個月,未計算花紅或獎金等額外收入
  • ^60歲或以上父母
  • (1)以2019/20及其後免稅額為例
  • (2)假設只申索免稅額,未計算強積金、其它可扣稅項目等支出,退稅為2019/20年度措施 以上計算僅供參考。如需要任何稅務建議,請諮詢你的稅務顧問。

按2020年發表的《綜合住戶統計調查按季統計報告》,香港打工仔的月入中位數約$20,000。換言之,未必每一個人都能真正受惠於自願醫保的扣稅優惠。與其為了享盡扣稅額而左計右計,何不直接購買性價比高的VHIS?

虛擬保險保費低、保障高

2020年4月,保監局第一次批出虛擬保險牌照,顛覆了過去數十年都依賴中介推銷產品的老行業。由於虛擬保險運用科技優勢,無論申請及索償均可在網上進行,免卻了中介人的銷售佣金,所以保費會較傳統大公司便宜。

參考食物及衞生局旗下上載的「自願醫保標準計劃標準保費一覽表 」,全港首間純網保險公司Bowtie保泰人壽的保費為全港最低(0-75歲男女),與部分公司相比,保費差價更超過2倍,CP值相當高。

全期供款額隨時相差超過25萬

以35歲非吸煙男性計,Bowtie自願醫保「標準計劃」一年保費較某公司的「標準計劃」低逾$3,150,雖然拆開來看每月好像只是相差二百多元。

不過,若從全期供款的角度出發,假設這名男士由35歲開始,一直無間斷供款至75歲,他將會於Bowtie投保一共$205,032 ,而於另一間醫保公司投保則需$455,544,比Bowtie貴逾$25萬,若將通脹等因素一併計算在內,差距有機會拉得更闊。故此,在差不多的保障下(「標準計劃」的保障受政府規管,內容大致相同),消費者宜多比較每月保費。

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