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【買保險】投保醫療保前8大問題+受保後4大要點

心大心細不知道應否購買一份個人醫療保險?下定決心購買後,又不知道怎樣才稱得上「合適」?Bowtie這次將《保險叢書︰醫療保險》書中的資訊與大家分享,助你及早揀到合心意的醫療保!
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-01-06
更新 2021-06-30
目錄
投保前常見問題投保後注意事項作者及書本簡介關於香港保險業聯會
投保

投保前常見問題

你又知不知道該如何選擇一份適合自己的保險呢?其實無論買入哪種醫療保障,投保人都應先了解個人需要及期望獲得的醫療服務水平,例如以入住普通病房或半私家病房作為投保額及保費預算,然後按個人的經濟負擔能力,選擇一份合適的醫療保障。那麼在投保前,有哪些事項需要留意呢?讓我們一起來看看吧。

常見問題
1. 越早買醫療保險越著數?

若財政條件許可,越早買醫療保險越好。若身體出現病徵才投保,保險公司或需徵收附加保費,或設下其他「不保事項」才接納投保;若病情嚴重,投保申請更可能被拒絕。如果家庭經濟未許可,可考慮先行為家中經濟支柱購買保險,因他的健康得到保障,其他家庭成員才可生活安穩。

2. 早買十分蝕底,用不著之餘又要自繳保費,應該等到有病徵或年紀大才買嗎?

沒有人可預測未來健康狀況,即使年輕時購買保險,並不等同要步入退休年齡才可享受有關保障, 尤其現金都市人的生活習慣及方式轉變,一些疾病的患病人數日漸增多,心臟病、中風、糖尿病,甚至癌症等都有年輕化的趨勢。

如前述,當身體機能轉差或出現病徵時才購買醫療保險可能已太遲。此外,大部分保單設有「投保前已存在的狀況」的不保事項條款,保險公司不會為「投保前已存在的狀況」及其引起的相關疾病提供保障。

3. 公司的醫療保險相當完善,是否毋須額外購買個人醫療保險呢?

公司醫療保險是公司或僱主為僱員投購的團體醫療保障,當中可包括住院及手術保障、門診保障,個別更擴展至牙科保健及危疾保障等。須留意,僱員離職或退休後便會失去有關保障,尤其退休僱員,可能因年紀大,病痛多,難以購買個人醫療保障,所以即使現時已享有公司醫療福利,亦不應忽略個人的醫療保障。尤其如今醫療開支高昂,團體醫療與個人醫療保險亦可發揮互補作用,提高整體保障的覆蓋度。

4. 投保時除了要回答健康狀況,亦須申報吸煙及飲酒習慣等,連帶直屬家庭成員的病歷都要提供,涉及大量個人資料,為何要申報這麼多個人資料呢?

保險公司核保時,要求投保人披露與健康及生活習慣(例如吸煙及飲酒習慣)相關的資料以評估風險及決定是否接受投保申請;若投保人的風險較標準高,保險公司或需提高保費,或附加「不保事項」條款,才接納有關申請。投保人有責任以履行「最高誠信」的原則投保,完全及正確地披露個人健康狀況、病歷資料等,以減少日後賠償時可能出現的爭議。

5. 確定投保後,在填寫申請表時,什麼資料屬於「重要事實」呢?

保險以「最高誠信」為立約原則,投保人應完全及正確地在投保申請書上披露健康狀況及個人資料等「重要事實」。「重要事實」是指會影響保險公司做出承保決定的資料,而資料來源往往由投保人在投保時主動披露。現時投保申請書內大都附有「健康申報表」,要求投保人申報健康狀況,詳細列出各種疾病和病況、曾接受過的檢查、外科手術等。投保人切勿沒經細讀便隨意填寫這份書面問卷,因為保險公司是依據申請書上所申報的內容來進行評估的。

6. 醫療保費差不多每年都加?若曾住院並索償及獲理賠,保險公司也會加保費嗎?

個人醫療保險一般不會因個別受保人的索償記錄而增加保費。保費上升有兩大原因,首先,年齡與保費有莫大關係。市場上絕大部分醫療保單,不論投保人曾否索償,保費都會因應年紀增長而上升,以反映所承受的風險上升之情況。另一原因是醫療費用通脹,例如私家醫院收費、醫生手術費等費用增加。按香港保險業聯會(保聯)公布的數據顯示,2016年醫療費用通脹率較2015年顯著上升,住院個案的平均費用增幅達10.5%,至於日間診所手術的平均費用則上升6.6%。保險公司因此調整保障額及保費,以確定受保人有足夠醫療保障。

近年一些醫療保險計劃提供無索償折扣或回贈,投保人如連續一段時間沒有向保險公司索償,下一保單年度的保費可獲折扣,或回贈期內某個百分比的已繳保費,藉此鼓勵投保人注重健康,減輕整個醫療體系的負荷。

7. 我的保單近年1月初已生效並交齊保費,但為何1月中入院後索償卻被拒?

這是因為受保人入院時,其醫療保障仍處於「等候期」。「等候期」是指受保人在保障生效後指定的時間內,所患的疾病或已出現的病徵均不獲保障,已減低申請人帶病投保導致的風險,有助保險公司避免支付超出原來核保風險的賠償,亦保障有披露「重要事實」的投保人之利益。

不過若受保人於「等候期」內意外受傷入院,由於這不涉及潛伏時間,索償則不受「等候期」限制。不同保險計劃的「等候期」長短有別,大部分醫療保險計劃的「等候期」為30日,部分針對個別疾病,例如女性婦科疾病、疝氣等的「等候期」則介乎6至12個月。

少量醫療保險計劃不設「等候期」,投保一經審批便及時提供保障,但保障公司在處理索償時,會審視有關病況是否屬「投保前已存在的情況」,若然屬實,受保人亦不會獲得賠償。

8. 假如原本的保險代理轉到其他保險公司,不能繼續為你跟進保單的話,是否應該轉保買新單,免得變成「孤兒單」呢?

無論以新代舊或舊單升級時,大部分保險公司均會重新核保,因此投保人必須衡量箇中利弊,尤其當中較年長者,或會因身體狀況改變導致保費上升或個別疾病不受保。

在轉保期間,投保人亦要留意醫療保障處於空窗期的風險。若舊單已停用,新單又未過「等候期」,期間因傷病需要住院,投保人便需自行承擔有關醫療開支。因此在決定轉保前,必須了解各項細節安排。

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投保後注意事項

投保後是否代表「一單在手,永保無憂」?且慢!雖然本港醫療保險市場成熟,但投保人也不應「蹺埋雙手」,而應該留意以下「投保後四部曲」。

1. 詳細閱讀保單條款

每份保單都會附上「條款及細則」說明,詳述與保單相關事項的定義、保障利益細則、不保事項、索償條款等。詳讀保單條款,投保人可加深對保單的了解,亦更了解本身的保障權益。

2. 定期檢視保單

人數每個階段有不同的保險需要,加上醫療科技日新月異,年輕時購買的醫療保險未必切合目前需要。因此,定期檢視保單是否仍使用,可以確保時刻處於足夠保障中,避免出現「單到用時方恨少」的危機。

3. 留意身體狀況變化

年輕時入息不多,不少投保人或會忽略購買醫療保障的重要。然而現時嚴重疾病有年輕化趨勢,加上隨著年紀增長、身體狀況亦有可能出現變化,故應不時檢視自身身體狀況變化,加強健康意識;亦應及早選購合適的醫療保險,到了患病時才購買便可能太遲。

4. 妥善保管保單及知會家人

天有不測之風雲,萬一有醫療需要,卻因意外昏迷或失去意識而無法告知家人保單內容,可能錯失爭分奪秒的醫療機會!因此投保後應盡快通知家人,並妥善收藏保單,以備不時之需。

作者及書本簡介

本文章內容改篇自香港保險業聯會及三聯書店聯合出版的《保險叢書︰醫療保險》

《保險叢書3︰醫療保險》 三聯書店

關於香港保險業聯會

香港保險業聯會(保聯)於1988年8月8日成立,以推動及促進香港保險業的發展為宗旨,現有超過130家會員公司,為獲政府認可的保險業界代表組織。

保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話,協商影響保險業之事宜,同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展,並致力教育公眾有關保險的知識,從而加強市民對保險業的信心。

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