保險知識
甚麼是住院現金？
「住院現金」是指當受保人不幸住院進行治療時，保險公司會按照他住院的日數，提供現金保障，而此筆現金賠償有機會大於或少於實際醫療開支。
假如你投保每日$2,000的住院現金保障，受保期間住院1日便可獲得$2,000，5日就可獲得合計$10,000現金賠償。不少計劃更設有雙倍現金保障，因應特殊情況，例如入住深切治療病房、證實患上癌症、染上特定傳染病等，向受保人提供更大筆的賠償。
另外，住院現金一般不會與你的其他醫療保障計劃有衝突，即你可同時受保於住院現金和其他醫療保障計劃。
為何需要住院現金保障？
普通醫療保險實報實銷的索償方法大多只能覆蓋大部分的醫療開支，但未必可以覆蓋所有支出，例如很多醫療保險都設有索償上限、墊底費或只能賠償某個百分比等。
就算投保的計劃能覆蓋所有醫療開支，但因入院不能工作而導致的收入損失，仍有機會為你帶來財政壓力。而且有不少人因為擔心失去工作收入，而拒絕醫生留院觀察的建議，長遠而言會危害身體健康。所以住院現金特別適合自僱人士例如的士司機、髮型師和地盤工人等日薪工種，或「手停口停」的合約散工。
住院現金還可配合「實報實銷」的醫療保額使用，為受保人提供更靈活的保障。假如受保人因病入院，一方面可以靠醫療保險覆蓋全部或一部分醫療開支，另一方面還可以將住院現金當作生活費。
另一方面，部份醫療保險的賠償設有上限，面對香港醫療開支不斷上升(即醫療開支通脹)，未來有機會出現賠償不足之情況，以致受保人的自付金額増多，而此情況更會隨年月日趨嚴重。
反之，住院現金就不會受醫療開支的通脹影響，因為賠償金額與醫療開支不掛勾，而是以住院的日數決定賠償金額，所以不會出現日後賠償不足夠的情況，可算是為受保人提供了一筆「穩陣」的現金保障。
住院現金可以獨立投保？
不少團體醫療計劃或個人醫療計劃都附設「住院現金」的賠償項目。不過受保人仍然可以按自己的需要獨立投保一份住院現金保險。
只投保住院現金保險夠嗎？
需要注意的是，住院現金雖然有其獨特好處，但不能完全取代醫療保障。因為「住院現金」只會按入院天數賠償定額費用，部分更設有最高賠償日數限制。而且，其餘住院期間或出院後的醫療開支均不在受保範圍之內。
如果入院接受手術，涉及的項目開支會更多，包括病房及膳食、手術室費、麻醉科醫生費、雜項開支等，很大機會超出「住院現金」的賠償金額。
可見，住院現金有機會不足以覆蓋所有費用。所以並不建議以此取代住院醫療保障。同時購買醫療保障，或可以更全面地保障醫療開支及個人收入損失。
住院現金計劃保障範圍
綜合市場的住院現金計劃資料，幾乎所有計劃都只會受理「必須性住院」的個案，此外，先天性疾病和投保前已知疾病皆不可申請索償。
部分計劃更列明不會承保特定工種，例如演員、特技人、按摩中心職員、警察、搭棚工人等，所以在投保前務必先了解清楚有關計劃的條款及細則，肯定自己符合保障資格。
- 註：以上計劃資料只供參考。
投保後隨時claim足醫療開支？甚至「賺錢」？
不少保險經紀或代理在向客戶推銷住院現金保險時，亦會以「隨時claim足醫療開支，甚至可以『賺錢』」的角度切入，吸引客戶投保。
誠如上文所述，住院現金的確可讓受保人於住院後獲得一筆額外的金錢。假設受保人住院2日進行醫療，但未能從醫保獲得全數的醫療索償，需要自付HK$2,000。而他從住院現金保險中獲得每天HK$1,000的賠償(即HK$2,000)，就正好抵銷自付的HK$2,000，如同claim足全筆醫療開支一樣。
而倘若，受保人需要自付的醫療開支為HK$1,000，從住院現金獲得HK$2,000賠償，不但可抵銷自付的HK$1,000醫療開支，更「賺」了額外HK$1,000。
當然，住院現金保險可為受保人提供多一份保障，減少財政負擔，但其本意決不是用作抵銷或cover醫療開支，乃是為受保人提供住院期間的經濟支援。而即使受保人收到一筆額外的金錢，亦絕對不是「賺錢」，而只是藉每月支出保費獲得的保障，因此在投保前，可考慮自己是否需要住院現金的保障。
Bowtie有沒有住院現金計劃？
Bowtie自願醫保也有現金保障?
Bowtie雖然沒有獨立的住院現金計劃，但如果你是Bowtie自願醫保靈活計劃的客戶，Bowtie亦會於以下2種情況，為你提供現金保障。
- 進行日間手術（即無需住院的手術，如胃鏡／腸鏡等），Bowtie將為你提供以每次手術計算的現金保障，靈活計劃(基本)的客戶每一個手術可獲$500，而靈活計劃(升級)的客戶每一個手術可獲$800。
- 完全及永久失去自理能力，Bowtie將為你提供以每星期計算的入息現金保障，靈活計劃(基本)的客戶每星期可獲$500，而靈活計劃(升級)的客戶每星期可獲$800，最多共賠償52星期。
值得注意的是，以上提及的現金保障是附設在靈活計劃(基本)/ 靈活計劃(升級)的，客戶無須付出保費以外的費用以獲取上述保障。
BowtieCash可支付合理醫療費用
除此之外，如果你投保住院現金只是為了「抵銷」有機會出現、需自付的醫療開支，其實市場上或有其他方法達到此目標。
BowtieCash#是Bowtie首創的獎賞計劃，為Bowtie的自願醫保保單持有人支付合理醫療費用的額外特惠獎賞，可以用作支付經Bowtie的自願醫保計劃賠償後的剩餘醫療開支，有效為投保人填補超出限額的尾數，有機會100%全額賠償有關醫療開支。
BowtieCash可以用作支付住院和手術費用等自願醫保計劃包含的項目開支，保單持有人只要完成「指定要求」(例如使過指定優惠碼投保或推薦親友完成投保等)，Bowtie就會將BowtieCash自動存入你的帳戶，任何索償一旦超出賠償限額，系統就會自動扣除BowtieCash墊付，在最大程度上減輕投保人的醫療開支負擔。
- #此計劃受BowtieCash推廣活動細則約束。
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