保險知識

投保「住院現金保險」隨時claim足醫療開支,仲有錢「賺」?

作者 Bowtie 團隊
日期 2018-12-18
更新 2021-06-30
目錄
甚麼是住院現金?為何需要住院現金保障?住院現金可以獨立投保?只投保住院現金保險夠嗎?住院現金計劃保障範圍投保後隨時claim足醫療開支?甚至「賺錢」?Bowtie有沒有住院現金計劃?
純保障組合免2個月保費

甚麼是住院現金?

「住院現金」是指當受保人不幸住院進行治療時,保險公司會按照他住院的日數,提供現金保障,而此筆現金賠償有機會大於或少於實際醫療開支。

假如你投保每日$2,000的住院現金保障,受保期間住院1日便可獲得$2,000,5日就可獲得合計$10,000現金賠償。不少計劃更設有雙倍現金保障,因應特殊情況,例如入住深切治療病房、證實患上癌症、染上特定傳染病等,向受保人提供更大筆的賠償。

另外,住院現金一般不會與你的其他醫療保障計劃有衝突,即你可同時受保於住院現金和其他醫療保障計劃。

為何需要住院現金保障?

普通醫療保險實報實銷的索償方法大多只能覆蓋大部分的醫療開支,但未必可以覆蓋所有支出,例如很多醫療保險都設有索償上限、墊底費或只能賠償某個百分比等。

就算投保的計劃能覆蓋所有醫療開支,但因入院不能工作而導致的收入損失,仍有機會為你帶來財政壓力。而且有不少人因為擔心失去工作收入,而拒絕醫生留院觀察的建議,長遠而言會危害身體健康。所以住院現金特別適合自僱人士例如的士司機、髮型師和地盤工人等日薪工種,或「手停口停」的合約散工。

住院現金還可配合「實報實銷」的醫療保額使用,為受保人提供更靈活的保障。假如受保人因病入院,一方面可以靠醫療保險覆蓋全部或一部分醫療開支,另一方面還可以將住院現金當作生活費。

另一方面,部份醫療保險的賠償設有上限,面對香港醫療開支不斷上升(即醫療開支通脹),未來有機會出現賠償不足之情況,以致受保人的自付金額増多,而此情況更會隨年月日趨嚴重。

反之,住院現金就不會受醫療開支的通脹影響,因為賠償金額與醫療開支不掛勾,而是以住院的日數決定賠償金額,所以不會出現日後賠償不足夠的情況,可算是為受保人提供了一筆「穩陣」的現金保障。

住院現金可以獨立投保?

不少團體醫療計劃或個人醫療計劃都附設「住院現金」的賠償項目。不過受保人仍然可以按自己的需要獨立投保一份住院現金保險。

只投保住院現金保險夠嗎?

需要注意的是,住院現金雖然有其獨特好處,但不能完全取代醫療保障。因為「住院現金」只會按入院天數賠償定額費用,部分更設有最高賠償日數限制。而且,其餘住院期間或出院後的醫療開支均不在受保範圍之內。

如果入院接受手術,涉及的項目開支會更多,包括病房及膳食、手術室費、麻醉科醫生費、雜項開支等,很大機會超出「住院現金」的賠償金額。

可見,住院現金有機會不足以覆蓋所有費用。所以並不建議以此取代住院醫療保障。同時購買醫療保障,或可以更全面地保障醫療開支及個人收入損失。

住院現金計劃保障範圍

綜合市場的住院現金計劃資料,幾乎所有計劃都只會受理「必須性住院」的個案,此外,先天性疾病和投保前已知疾病皆不可申請索償。

部分計劃更列明不會承保特定工種,例如演員、特技人、按摩中心職員、警察、搭棚工人等,所以在投保前務必先了解清楚有關計劃的條款及細則,肯定自己符合保障資格。

  • :以上計劃資料只供參考。

投保後隨時claim足醫療開支?甚至「賺錢」?

不少保險經紀或代理在向客戶推銷住院現金保險時,亦會以「隨時claim足醫療開支,甚至可以『賺錢』」的角度切入,吸引客戶投保。

誠如上文所述,住院現金的確可讓受保人於住院後獲得一筆額外的金錢。假設受保人住院2日進行醫療,但未能從醫保獲得全數的醫療索償,需要自付HK$2,000。而他從住院現金保險中獲得每天HK$1,000的賠償(即HK$2,000),就正好抵銷自付的HK$2,000,如同claim足全筆醫療開支一樣。

而倘若,受保人需要自付的醫療開支為HK$1,000,從住院現金獲得HK$2,000賠償,不但可抵銷自付的HK$1,000醫療開支,更「賺」了額外HK$1,000。

當然,住院現金保險可為受保人提供多一份保障,減少財政負擔,但其本意決不是用作抵銷或cover醫療開支,乃是為受保人提供住院期間的經濟支援。而即使受保人收到一筆額外的金錢,亦絕對不是「賺錢」,而只是藉每月支出保費獲得的保障,因此在投保前,可考慮自己是否需要住院現金的保障。

Bowtie有沒有住院現金計劃?

Bowtie自願醫保也有現金保障?

Bowtie雖然沒有獨立的住院現金計劃,但如果你是Bowtie自願醫保靈活計劃的客戶,Bowtie亦會於以下2種情況,為你提供現金保障。

  • 進行日間手術(即無需住院的手術,如胃鏡/腸鏡等),Bowtie將為你提供以每次手術計算的現金保障,靈活計劃(基本)的客戶每一個手術可獲$500,而靈活計劃(升級)的客戶每一個手術可獲$800。
  • 完全及永久失去自理能力,Bowtie將為你提供以每星期計算的入息現金保障,靈活計劃(基本)的客戶每星期可獲$500,而靈活計劃(升級)的客戶每星期可獲$800,最多共賠償52星期

值得注意的是,以上提及的現金保障是附設在靈活計劃(基本)/ 靈活計劃(升級)的,客戶無須付出保費以外的費用以獲取上述保障。

BowtieCash可支付合理醫療費用

除此之外,如果你投保住院現金只是為了「抵銷」有機會出現、需自付的醫療開支,其實市場上或有其他方法達到此目標。

BowtieCash#是Bowtie首創的獎賞計劃,為Bowtie的自願醫保保單持有人支付合理醫療費用的額外特惠獎賞,可以用作支付經Bowtie的自願醫保計劃賠償後的剩餘醫療開支,有效為投保人填補超出限額的尾數,有機會100%全額賠償有關醫療開支。

BowtieCash可以用作支付住院和手術費用等自願醫保計劃包含的項目開支,保單持有人只要完成「指定要求」(例如使過指定優惠碼投保推薦親友完成投保等),Bowtie就會將BowtieCash自動存入你的帳戶,任何索償一旦超出賠償限額,系統就會自動扣除BowtieCash墊付,在最大程度上減輕投保人的醫療開支負擔

  • #此計劃受BowtieCash推廣活動細則約束。
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