保險知識
保險知識

【長者醫療保險】老人家也能買醫保?保費高為何仍值得買?

老人家買醫保一直是一個難題,除了難以通過核保,亦會面對保費高昂的問題。Bowtie 將拆解長者醫療保險的相關問題,並以5個理由解釋為何長者醫保保費較高但仍值得投保。
作者 Marco Lau
日期 2024-11-28
更新 2024-11-28
目錄
長者需要醫療保險嗎?長者也可以買醫療保險?長者醫保保費高,為何還值得買? 長者如被保險公司加Loading或增加不保事項,仍值得投保嗎?長者買自願醫保保費幾錢?立即取得自願醫保個人化保費!

長者需要醫療保險嗎?

對於長者是否需要醫療保險,很多人心中也有疑問。醫療保險的主要作用,是以實報實銷形式,賠償受保人因住院或接受日間手術而衍生的合資格醫療費用。因此,任何會面對健康風險的人,也應該有醫療保險的需要

有人可能會問:「七老八十先買保險遲唔遲啲?」其實即使是70、80歲的長者,只要能成功購買醫保就永不會遲。須知道,我們購買醫療保險的目的是要將部份健康風險轉嫁予保險公司,只要保費屬於可負擔水平,長者投購醫保仍然是明智之舉。

某些長者可能認為有事可到公立醫院求診,故不需要醫保。這個想法存在盲點,其一是公立醫院冗長的輪候時間很可能令治療延誤;其二是在政府醫院接受治療的醫藥費用也可以是大額數字,例如「通波仔」手術所需的心臟支架,或部份用於癌症治療的標靶藥物也需自費。

面對這些情況,沒有醫療保險的患者便只能自資應付高昂的治療開支,最差的情況甚至是被迫放棄治療。

長者也可以買醫療保險?

當然可以。比起傳統醫療保險的最高投保年齡僅65歲或70歲,自願醫保的最高投保年齡設定為80歲,為年長的投保人提供更大彈性。

自願醫保標準計劃保證續保至100歲;而Bowtie 自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink 則保證終身續保,續保不會受到受保人的健康狀況變化影響。

長者醫保保費高,為何還值得買?

保險公司會審視投保人的健康狀況及病史,根據承保風險的高低釐訂醫保保費。一般而言,由於長者的身體狀況往往較年青人差,病歷又傾向隨年齡增長而較多,因此長者的醫保保費往往較高。

長者的醫療保險成本較高,但擁有一份醫療保險還是值得的,主要原因如下:

健康狀況每況愈下

年紀愈大,人體機能傾向走下坡,即使幸運沒有出現嚴重疾病,大部份人到了70、80歲時也會有例如三高問題等慢性疾病,反映癌症、心臟病及腎病等嚴重疾病發病風險正隨年月提升,因此年紀大更加需要有醫療保障。

公立醫院輪候時間長、個別項目需自費

不少長者認為單靠公營醫療系統便可以,因其收費低廉,住院幾日接受手術的收費也不過幾百元。不過須留意公立醫院長期處於高負荷(甚至超負荷)狀態,新症及手術的輪候時間冗長,以較常見的白內障手術及全關節置換術為例,其平均輪候時間最長分別達到2.5年及4年多。

再者,即使在公立醫院接受治療,個別項目仍然需要自費。例如剛才提到「通波仔」所需的心臟支架就可以索價數萬元或更多;而某些癌症標靶藥物也需要病人自費,早前筆者就曾經分享一位年長的乳癌患者獲取資助後仍須自資$19萬購買標靶藥物的真實個案

如果長者有醫療保險的話,就可以選擇到私家醫院就醫,避免因治療延誤而令病情惡化,而醫療物料或標靶藥物的費用亦可以一概受到保障。

私營醫療費用沉重

長者身體出現問題,到私家醫院求診及接受治療是最快捷的方法,不過香港的私營醫療費用高昂,一些常見的手術收費也需要數萬至十餘萬不等(見下表),更不要忘記每年超過8%的醫療通脹。如果有醫療保險在身,賠償便可成為一定的經濟支援。

常見手術手術費用可高達
膽囊切除術$19.1萬
骨折手術$17.6萬
乳房腫塊切除術$12.6萬
退休後無公司醫保、無收入

長者大多經已退休,一來已沒有由僱主提供的公司醫療保險/福利;二來亦沒有主動收入。如果長者沒有醫療保險作為後盾,一旦患病需要面對沉重而長期的醫療開支,實在難以支持。

 

為免影響退休計劃及身邊人

沒有醫療保險的話,不少年長患者需要動用退休儲蓄來支付醫藥及復康費用,輕則打亂原有的退休大計,例如環遊世界、外地置業、投資計劃等;嚴重的話更可能因醫藥費而負上債務,也有可能需要身邊的子女、親戚或朋友幫忙,成為身邊人的負擔。

長者如被保險公司加Loading或增加不保事項,仍值得投保嗎?

不少長者投保醫療保險時,也會因為三高等健康問題,或過往的疾病或受傷病史,而被保險公司提出一些承保條件,例如「加Loading」(加收額外保費)或/及增加保單的「不保事項」(例如不保障與過往病歷有關的器官或肢體的病症)。

在這些情況下,若果保費仍屬於投保人可負擔的水平,在接受保險公司提出的條件下購買醫保還是明智的,至少投保人也可以獲得「不保事項」以外的醫療保障

長者買自願醫保保費幾錢?

立即取得自願醫保個人化保費!

全網最抵:Bowtie 網誌專享 VHIS 優惠!

驚私家醫院收費貴,但又唔捨得買自願醫保?

Bowtie Pink提供全數賠償*,長遠保費平市場一截^,限時用埋Bowtie 網誌專屬優惠碼【BLOGDECINSURE】,首年保費 5 折,平過恒常優惠!



*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別) 網上投保自願醫保的市場調查結果,Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同,詳情請參閱有關保單,以及其條款及細則。

分享
這篇文章有用嗎?
0
0
本文章內容由 Marco Lau 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。

相關文章

《#精算仔,傾吓偈》 - Bowtie CEO 解答危疾6大迷思 《#精算仔,傾吓偈》 - Bowtie CEO 解答危疾6大迷思
保險知識

《#精算仔,傾吓偈》 - Bowtie CEO 解答危疾6大迷思

想幫男女朋友或親戚買保險?先了解清楚可保利益及彌償原則 想幫男女朋友或親戚買保險?先了解清楚可保利益及彌償原則
保險知識

想幫男女朋友或親戚買保險?先了解清楚可保利益及彌償原則

【短期儲蓄保險】如何比較產品?與一般儲蓄保險有何分別? 【短期儲蓄保險】如何比較產品?與一般儲蓄保險有何分別?
保險知識

【短期儲蓄保險】如何比較產品?與一般儲蓄保險有何分別?

限時優惠:12月30日或之前投保時輸入【BLOGDECINSURE】,即享自願醫保首年保費 5 折優惠!
立即報價

其他話題

電郵查詢

一般查詢
hello@bowtie.com.hk
傳媒查詢
media@bowtie.com.hk
合作推廣
partner@bowtie.com.hk

© 2024 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了
有人幫
如果你想...

有人幫

產品 Specialist 為你解答任何關於產品的問題
搵產品專員問下