自願醫保保障中醫治療嗎？Claim前必讀4大注意事項
自願醫保的保障範圍是否涵蓋中醫治療？
所有「標準計劃」均不保障
相信對自願醫保有一定認識的朋友，都知道不同保險公司提供的「自願醫保標準計劃」，其保障內容是大致相同的，可說是業界統一的最低保障標準。就這個最低且統一的保障標準而言，中醫治療是不在保障範圍內的，背後的原因為何？
有本地傳媒於2021年曾報道，時任食物及衞生局自願醫保計劃總監李志忠曾在立法會衞生事務委員會上解釋，稱中醫門診與針灸等服務不屬於核心服務，而自願醫保主要保障住院醫療服務，以達到為公營醫療系統減壓的目的。當時李氏某程度上解釋了為何傳統中醫治療衍生的費用不在自願醫保「標準計劃」的保障範圍內。
對「標準計劃」保單而言，傳統中醫治療包括但不限於：
- 中草藥治療
- 跌打
- 針灸
- 穴位按摩
- 推拿
- 另類治療，如催眠治療、氣功、按摩治療、香薰治療、自然療法、水療法、順勢療法及其他類似的治療等
個別「靈活計劃」提供保障
雖然「自願醫保標準計劃」未能為中醫治療提供保障，但中醫藥近年在本港越來越普及已是不爭事實。有見及此，個別保險公司為迎合市場需要，也在「標準計劃」的基本保障上，加入針對中醫治療的額外的保障項目，例如將中醫門診、針灸、骨傷科治療等主流治療加入其「靈活計劃」產品的保障範圍內。
然而即使你揀選涵蓋有中醫治療保障項目的「靈活計劃」產品，在投保前宜先清楚了解保單就中醫部分的保障條款，以免日後索償時出現爭拗。以下我們就列出一些中醫索償時的常見注意事項，讓各位參考。
中醫保險索償4大注意事項
必須為註冊中醫
不論是否自願醫保產品，市面上的醫療保險一般只承認由註冊中醫發出的處方及收據作為索償的證明文件。要知道本港的中醫治療種類繁多，除常見的門診、針灸及跌打外，還有推拿、拔罐、刮痧、正骨、整脊、按摩等等，而這些服務未必全部都是由註冊中醫主理。
如果你希望能夠成功就中醫治療的費用索償的話，就要緊記了解提供服務的中醫師是否註冊中醫。除了診所展示的註冊編號及執業證明書外，你亦可以透過香港中醫藥管理委員會網頁上的註冊中醫名單，查證中醫服務提供者的資格。
了解保障範圍
除了中醫服務提供者的資格外，要成功索償亦要符合保單列明中醫治療的保障範圍。上文提到中醫治療的形式及項目眾多，單以意外扭傷為例，就可以透過跌打、針灸、內服及外用中藥，甚至各種另類療法治療，因此先清楚了解保單列明的可索償項目，是最為重要。
須留意，即使治療形式符合保單要求，治療目的也須留意。例如預防或調理性質的中醫門診，或治療一般傷風、感冒的中醫門診是否在保單的保障範圍內？有意索償前必須先了解保單的條款詳情。
了解保障限額及限制
一般保障中醫治療的保單都會列明保障限額／限制，它們可能包括但不限於：
- 每年中醫診症最高可索償之金額上限
- 每年各種中醫療法（如門診或骨傷等）的診症次數上限
- 每次中醫診症最高可索償之金額上限
- 每日最高的中醫診症次數上限
- 接受手術或住院前／後中醫診症的特定適用時間／次數
要成功索償中醫治療開支，就緊記切勿超出保單列明的限額及切勿違反相關限制。
妥善保管收據及中藥處方單
由註冊中醫發出的中藥處方單及收據，可以說是決定索償成功與否的重要證明文件。因此，有意索償的朋友於求診後，必須向該中醫或診所索取。
- 中藥處方單上應清楚列明中醫師選用的藥物名稱、用法及劑量
- 收據上應列明該次診症的診斷結果及收費詳情
- 不論處方單或收據，都應該包含中醫師的姓名、註冊編號、診所蓋章及中醫師的簽名／蓋章
索取有關文件後，患者應妥善保存，以便在索償時向保險公司提交。
Bowtie 戰癌保提供中醫治療保障
雖然目前 Bowtie 自願醫保產品未有保障中醫治療的醫療費用，但Bowtie 戰癌保卻為癌症相關的中醫治療（包括中藥及針灸）提供保障，保障限額如下：
- 上限 45 次~
- 每次最高賠償金額 $750
- 每日1次
Bowtie 戰癌保保障所有級別的惡性癌及原位癌^，由診斷、監察檢查、手術、治療至藥費開支*（包括標靶藥及免疫治療） 均廣泛覆蓋，毋須支付墊底費*。
若不幸首次被確診癌症，$100萬癌症治療保障額將即時啟動。此$100萬癌症治療保障額將會於首次啟動後每3年重設更新，以保障癌症復發或其他癌症確診，直至賠償達到終身保障額為止。
產品設有$100萬 / $200萬 / $300萬3個終身保障額選擇，讓保障可廣泛地涵蓋癌症康復監察（至積極治療完成後5年）、復發，以及其他癌症確診。
- ~限額與營養師諮詢、物理治療、職業治療、言語治療、心理輔導及藥物等保障共用。
- ^保泰癌症醫療保險保障所有級別的惡性癌及原位癌，但不包括癌前病變、CIN I 或 CIN II 子宫頸異常病變、或與 HIV 感染同時存在的所有癌症。
- *適用於標準半私家病房或以下級別，假如受保人住院接受治療時選擇入住標準私家房或以上級別的病房，我們只會賠償有關住院開支的指定百份比。
