【可保權益】了解定義、可保利益關係與常見例子

「可保權益」(Insurable Interest)（又稱「可保利益」）是一種投保人對受保人或受保財產（保險標的，Subject Matter of Insurance）的法律認可關係。「可保權益」賦予投保人為保險標的投購保險的權利。只有「可保權益」存在，保單在法律上才算有效。

換句話說，投保人與受保人或受保財產之間必須存有「可保權益」，前者才可為後者購買保險。兩者之間的「可保權益」是基於受保人或受保財產出現損失或損毀時（例如受保人受傷或離世、受保財產受損或被盜取），投保人將會蒙受損失。為避免道德風險，「可保權益」一般只存在於直系親屬、配偶或遺產管理人之間。

要構成「可保權益」，必先符合下列的先決條件：

• 必先有可受保的人身（包括生命及肢體）、財產、責任或法律權利（例如債權人要求債務人償還貸款的權利）
• 有關人身或財產等必須為保險標的（即保險賠償是視乎這些人身或財物的事故而定）
• 投保人與保險標的之間須存有符合「可保權益」定義的法律認可關係。當保單保障的不幸事故發生時，投保人將蒙受財務損失（有時「可保權益」在法律上可以假定而毋須證明財務關係，例如任何人對其配偶的生命均擁有「可保權益」）
• 須留意「可保權益」的前提是合法性，例如投保人盜取某些財產後為它投保，就不能構成「可保權益」。

人身保險（包括人壽保險、醫療保險及意外保險等）

我們對自己的生命及肢體，以及配偶及18歲以下子女（或所合法監護而未滿18歲的人）生命均享有「可保權益」。如為子女或所監護的兒童投保，所購買的保險並不會於受保人年滿18歲時失效。

財產保險（針對有形物件）

我們可為有絕對擁有權的財產投保，常見的例子是車輛全保及家居保險。此外，遺囑執行人、遺產管理人、信託人、承按人、受託保管人等亦可分別為遺產、信託財產、按揭財產、所保管財產購買保險。

責任保險

我們對自身行爲或疏忽都負有潛在的法律責任，因此可以對此購買保險（有時投保屬強制性），常見例子有車輛三保及家居保險，有關責任稱為「直接責任」或「首要責任」。有時候，我們也需要為轉承責任 (Vicarious Liability) 投保，例如僱主可以購買保險，以保障其僱員因疏忽等原因引致對其他公眾人士的責任。

其他合法權利保險 (Insurance of Legal Rights)

如果我們本身的合法權利有可能受侵犯、或未來的合法收入可能面臨潛在損失，我們都可以為這些風險投保。例如業主有權購買保險，來保障火災後租金的損失風險。

• 父母為子女購買保險，或子女為父母投保
• 自願醫保接受投保人為兄弟姐妹或祖父母投保
• 公司為合夥人或要員購買人壽保險
• 債權人為債務人購買人壽保險，保額爲貸款金額加上應付未付的利息
• 表演主辦單位或體育團體分別為表演者（如音樂家或歌手）及職業運動員投保
• Bowtie 已放寬人壽保險受益人限制，允許同性配偶、同性未婚夫妻、無血緣關係的繼子女或繼父母成為人壽受益人