保險知識
保險知識 大額醫療保險是什麼？投保前有咩要注意？
香港的醫療開支越來越高。為了有更周全的保障，有投保人會選擇大額醫療保險作為應對。不過投保前，大家必須留意大額醫療保險的保障範圍、延伸保障、保額及墊底費安排。
大額醫療保險與一般醫保有何分別?
一般醫療保險都設有細項賠償上限。以自願醫保為例，外科醫生費將根據手術的複雜程度，設賠償上限。Bowtie自願醫保靈活計劃(基本) 的外科醫生費賠償上限為HK$5,000 – HK$50,000。
| 程序 / 手術 | 分類 | 外科醫生費賠償上限 |
| 食道胃十二指腸內窺鏡檢查，連或不連活體組織檢查及 / 或 息肉切除術 | 小型 | $5,000/次 |
| 外痔或內痔切除術 | 中型 | $12,500/次 |
| 角膜移植術、嚴重傷口修復及角膜成形術，包括角膜移植 | 大型 | $25,000/次 |
| 經腹部進行根治性子宮切除術 | 複雜 | $50,000/次 |
而大額醫療保險與一般醫保不同的是，賠償多只設年度及終身上限，不設細項賠償上限。
大額醫療保險 = 高端醫療保險?
一般來說，大額醫療保險及高端醫療保可以按以下因素區分：
| 高端醫療保險 | 大額醫療保險 | |
| 每年保障額 | 一般超過$1,000萬 | |
| 病房級別 | 半私家病房級別以上 | 沒有指明 |
| 地域限制 | 一般包括香港以外 | 沒有指明 |
大額醫療保險的保額一般是多少?
大額醫療保險的保額每年上限多數達 HK$1,000 萬，多數計劃會設有終身保障上限，只有少數不設終身保額上限。
大額醫療保險的保障範圍
大額醫療保險除了保障住院、檢查、手術費等支出，更有「延伸保障」，延伸保障包括住院現金、強制隔離現金、出院後長期門診，以及與癌症相關的治療保障等。
部份計劃會全數保障出院後指定日數內的門診費用，而且不設上限（當然有部份計劃也會設定次數上限）。如不幸患上癌症及慢性疾病，有些計劃更會將指定門診日數延長。
甚麼人需要大額醫療保險?
渴望擁有全面醫療保障的人可投保大額醫療保險，此類型保險多數提供全數賠償 (直至用盡年度及終身保額)。另外，經常到海外工幹或短期到海外留學的人都可以考慮投保大額醫療保險，但要留意不同計劃對離港日子的限制也不同，如長期離港（超過保單列明日數）可能影響保單保障額。
市場上大額醫療保險的保費一定貴?
大額醫療保險的保費比一般醫療保險高，除了因為保額較高，亦由於保障範圍多數包括半私家房及私家房治療，甚至在受保地域限制上也較寬鬆。筆者搜集了一些保費比較作參考：
| 一般醫療保險 | 大額醫療保險 | ||
| Bowtie自願醫保靈活計劃(基本) | 大額醫療保險（半私家病房） | 大額醫療保險（私家病房） | |
| 每年保費 | HK$2,400^ | 大約HK$6000 – 20,000* | 大約HK$10,000 – 20,000* |
- ^以30歲，沒有吸煙男士的保費為參考
- *以30歲，沒有吸煙男士、沒有墊底費的計劃的保費為參考
另提供，保障全球的高端醫療保險（多為住私家病房類別）保費參考：
| 受保地區 | 亞洲 | 全球 (不包括美國) | 全球（包括美國） |
| 每年保費 | 大約HK$10,000 – 20,000 | 大約HK$20,000 – 30,000 | 大約HK$15,000 – 50,000 |
提提大家，實際保費會因應個人情況而出現明顯差異，如果你正在考慮投保，在做好初步研究後，建議請保險公司提供報價及建議書再作詳細比較。
考慮墊底費降低保費
假如認為大額醫保的保費貴，可以考慮選擇設墊底費（又稱自付額）的計劃。墊底費越高，保費通常越低。例如，HK$8000 元墊底費的計劃比 HK$25,000 元的計劃，年保費可以貴數千元，甚至接近一半。
順帶一提，有人會利用慳到的保費，再去買一份普通的醫保。這樣，在索賠時，就可以減低自付額。
假設陳先生投保了一份 HK$10,000 墊底費的大額醫保，他在索償時，就必須先付HK$ 10,000，該份大額醫保就會為其餘的醫療費用作出賠償。若陳先生同時持有一份普通醫保，他就可以為他自付的 HK$10,000 再申請賠償，假設該份普通醫保可賠償 8 成的費用，陳先生的自付額就可以減低至 HK$2,000。
其實，這樣做總保費可能較零墊底費的大額醫保低。當然實際上如何安排需要看條款及各保單保費。
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