【家庭理財】儲蓄vs投資：智慧理財策略公開

受傳統觀念「量入為出」的影響，部分家庭可能更注重儲錢，而忽略了投資。實際上，管理開支和投資都是家庭理財的重要部分，缺一不可。

然而，中年期（35到50歲）是大部人職業生涯的黃金時期，工作年資遞增及職位晉升等因素，收入開始上升。同時因經歷置業、結婚和育兒等人生大事，中年一族的家庭責任和財務支出逐步增加，需要應付的龐大費用包括子女教育支出、父母醫療開支等，亦需要持續為退休儲蓄努力。

香港家庭可以如何為短、中，和長期目標，制定合適的策略？

中短期的資產配置旨在維持穩定現金流的情況下獲得合理回報，抵銷一部分支出帶來的壓力。

最短期的目標例子有，計劃一家人短期內出國旅遊、準備來年繳交稅項等。

另外，建立應急資金是家庭抵禦潛在風險的重要一環，一個覆蓋至少3至6個月的開支的應急資金，增強財務穩定性，為不可預測的開支提供保障。

以上兩個例子，可以使用現金管理工具和貨幣市場基金，幫助您的閒置資金「錢生錢」，在風險盡可能低的情況下獲取收益。

兩者均可以透過貨幣市場基金管理現金。貨幣市場基金通常由國庫債券，存款證、短期公司債券、商業票據等金融工具組成，期限通常較短，意味著更好的流動性、以及不易受利率變動影響的低風險。儘管貨幣市場基金風險較低，但也並非全無風險，投資者仍須謹慎考慮或尋求專業意見。

至於一些較可預見的定期開支，包括繳付租金、按揭還款、甚至家居雜費，包括水費、電費和煤氣費等，則可以透過以債券為核心的投資組合，創造被動收入來應付。

至於長期資產配置，則是在相對長的一段時間（5年以上）間持續產生的支出，或者相對長時間後的支出，包括退休規劃、子女教育基金等用途。

隨著投資時間越長，受到市場波動的影響也會增加，因此，構建一個長期、多元化的投資組合以抵禦市場波動尤為重要。

一個好習慣是將月收入的一部分用於實現目標。例如，如果您有一個用於投資或儲蓄的聯名帳戶，您可以考慮設定從您的薪資或個人銀行帳戶自動轉帳到該帳戶的功能。

有養育子女的家長因考慮到本港及海外教育成本偏高，眼見全球息口高企，銀行活期和定期存款利率吸引，不少人會考慮將資金放在銀行儲蓄。不過相對於其他投資產品，定期存款的回報和增長幅度較低。過去十年的平均通脹率為3%至4%左右，因此，家長亦需考慮利用長期回報率更高的投資工具。

儲蓄保險也可能是獲家長們青睞的投資產品。產品能實現資金自動滾存的目的，但普遍供款年期較長，多為5年或10年以上。一旦家庭急需資金周轉，這類計劃則欠缺靈活性，而且費用也普遍比較高，家長進行投資決定時需留意這一點。

退休亦屬長期目標，您可能會考慮被動投資，以及混合股票、債券和其他類型的資產以形成多元化的投資組合。投資合乎風險承受水平可以提供資本增值和被動收入的機會，有助於實現財務自由。

可以考慮增加退休金計劃儲蓄金額，或利用其他具有較高回報潛力的高風險資產，如股票或如果工作繁忙可以考慮利用多元化分散較低成本的股票基金建立投資組合，以支持長期退休儲蓄目標。

保險是家庭財務規劃的另一個重要部分。不少家庭的經濟支柱都會買一份人壽保險，一旦他們不幸離世，受益人都能獲取身故賠償，築成財務上的安全網，讓他們日後生活可以得到保障，而終身人壽正是為一些既打算投資，又想買人壽保險的人而設。

不過，除了含有投資成份的終身人壽之外，近年愈來愈多人奉行「Buy Term, Invest The Rest」這種自主投資策略，即投保純保障的定期人壽，再將節省的保費用作投資，讓大家可以透過「保還保，儲還儲」策略為自己累積財富，同時保障家人在投保人過身後的財政壓力。

與您的生活伴侶討論如何最好地將您的投資與您的共同目標相匹配，也取決於家庭的財務狀況、目標、風險承受能力和時間規劃。制定投資計劃和家庭成員滿意的投資預算。開始投資和其複利效應，是增加家庭財富的簡單而有效的方法。 

定期檢視你的退休投資組合亦相當重要。例如，每半年或每年檢討一次，以確保它能夠符合你的投資目標、風險承受能力以及任何狀況的變化。