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LIHKG BB保險FAQs:醫保咩Plan最好?危疾要買嗎?

Bowtie 團隊整合了LIHKG討論區上有關BB保險的熱門帖文,讓各位父母/準母了解連登仔女對為嬰兒投保的種種問題。
作者 Marco Lau
日期 2024-07-26
更新 2024-07-26
目錄
問題一:需唔需要幫BB 買醫保?問題二:BB需要什麼保險?問題三:BB未出世也可以投保?問題四:想幫BB買醫療保險,Agent同時推銷危疾保險問題五:幫BB買儲蓄危疾有無錯?問題六:爸爸想同BB一齊買醫保 揀咩Plan好?
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問題一:需唔需要幫BB 買醫保?

有絲打指BB就出世,正考慮是否值得為BB買醫療保險,她又對有保險Agent(代理)以能幫客戶爭取私家醫院床位為賣點表示質疑。

不同年紀的人都有健康風險,事實上不論BB、青少年、成年人及長者都需要醫療保障,而嬰幼兒對醫療保障的需求可能較成年人更大。BB免疫力較成年人低,患上流感腸胃炎手足口病水痘或出疹的風險不低,即使是普通的感冒,也可能會出現發燒及脫水等情況,BB未有表達能力,家長未必能完全掌握他們的感受與身體狀況,這時候住院觀察可能是較佳的選擇。

眾所周知,公立醫院的急症室輪候時間漫長,如非極緊急情況,家長由「攞籌」到BB能見醫生,可需時數小時至大半天不等。如果家長一早為初生子女投保醫療保險,萬一他們不適或受傷時,也可以選擇到私家醫院求醫,相信能較快得到治理、較快獲安排住院觀察。

至於絲打對Agent以能爭取床位作賣點的懷疑也十分合理,不論是公立醫院或私家醫院,是否需要住院觀察或治療都是由醫生決定,而且大部份私家醫院都是「打開門做生意」,如果有病房騰空,而患者又有需要住院的話,實在沒有拒絕他入院的理由;相反,若私院病床真的爆滿(例如流感高峰期),即使Agent 與醫院職員相熟,也不一定能安排客戶即時入院。因此,選擇醫療保險還是應該著眼保單所提供的保障與所需的保費,而不是以選擇Agent為重點。

其實BB的醫保保費並不是想像中般高昂。以Bowtie 自願醫保為例,0歲初生嬰兒的每月保費如下,BB滿15日大便可以投保!

Bowtie 自願醫保系列標準計劃靈活計劃(基本)靈活計劃(升級)
年度保額$42萬$60萬$100萬
病房級別普通病房普通病房半私家病房
每月保費-0歲男嬰$130$334$633
每月保費-0歲女嬰$138$324$586

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問題二:BB需要什麼保險?

連登上不少巴絲也對BB需要什麼類型的保險產品有疑問。其實,Bowtie團隊也曾在另一網誌中提到我們建議為BB配置不同保障的先後次序應為:住院醫療保險>危疾保險>意外保險。

就讓我們再次簡單解釋不同類型的保險對BB的重要性吧!

住院醫療保險

BB抵抗力不及成年人,萬一身體不適,家長也可以利用醫療保障,選擇私營醫療服務,讓年幼的子女盡快獲得治理。在不同的醫保產品中,自願醫保受官方規管,保障項目及保額設有最低保障,保費更可作扣稅,值得考慮。

危疾保險

若BB不幸確診嚴重疾病,危疾賠償可以讓家長選擇暫時停工,專心照顧病榻上的子女,賠償金亦能用作資助部份醫療開支。

意外保險

若BB因家居意外或外出時不慎受傷,意外保險可以保障急症門診、住院及手術治療等醫療費用。

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那麼儲蓄型的人壽/危疾保險又是否值得購買?那很視乎投保人的預算及儲蓄目標。以同一保費水平而言,儲蓄型產品能夠提供的保障額一般會遠低於非儲蓄型產品,如果投保人的保費預算有限,又想取得較高的保額,那儲蓄型產品便未必適合。

至於儲蓄目標方面,含儲蓄成份的終身人壽或終身危疾保單,其整體回報一般由保證現金價值及非保證紅利組成,前者「白紙黑字」訂明,但後者則取決於保險公司的投資表現及營運因素等等。不過,投保人必須留意,保險比較平台10Life發表研究,指分析了19家保險公司的紅利實現率後,發現只有38%的紅利實現率數字達標。

問題三:BB未出世也可以投保?

沒錯!未出世的BB也可以投保。目前市面上已有一些終身危疾保險(儲蓄成份)為仍在母體內的BB提供保障,只要媽媽年齡為18-45歲、懷孕達22周或以上(至BB出世前),便合資格投保有關危疾保險產品,保障BB由未知的先天性疾病引致、且為保單列明的嚴重疾病情況。

雖然市面上已有相關產品,但要「平平地」買到暫時仍不太可能,因為相關產品的年保費約為1,600-1,900美元,而且供款期為10-30年不等。

要「平平地」的話,這位巴打不妨轉為考慮不含儲蓄成份的純危疾(定期危疾)產品。以 Bowtie 早期及多重危疾保為例,0歲男嬰/女嬰的全年保費僅為 $1,380/$1,356,BB滿15日大便可以投保!

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問題四:想幫BB買醫療保險,Agent同時推銷危疾保險

這位巴打本身只是想為BB購買醫療保險,但Agent同時向他推銷危疾保險,並指兩者一同投保的話會有額外折扣,想請求其他巴絲意見。正如在本文「問題二」提及,醫療保險可說是BB所需的首要保障,巴打一心投購醫保也是正確選擇,他提到「個醫療又有個墊底費又叫我加多個基本醫療」,應該是以基本醫保(例如自願醫保標準計劃)配以高端自願醫保(提供全數賠償並設有自付費選項)的做法(索償時可利用基本醫保的賠償,來抵銷高端醫保部份/全數自付費),巴打不妨可以比較這兩個級別的自願醫保計劃。

至於是否加購危疾保險,Bowtie 團隊還是建議看經濟能力及保障需要,不應因為多買一份保單有折扣就決定加購,尤其是儲蓄型保單,若他日後悔想提早退保,很大機會會招致金錢損失。

如果想真正「慳到錢」,巴打應該比較不同自願醫保的保費,再選出適合的計劃,畢竟很多保費優惠也是短期的(可能只限首年保費);此外,如果真的有需要加購危疾保險,而巴打又說有「買下股票」、自行投資的話,似乎不含儲蓄成份的定期危疾會是性價比更高的選擇。

問題五:幫BB買儲蓄危疾有無錯?

這位巴打想請求儲蓄型危疾保險的介紹,卻遭到不同的巴絲勸說不要買儲蓄型保單。其實也難怪巴絲們苦口婆心,因為投保儲蓄型危疾的保費開支比定期危疾(沒有儲蓄成份)高出不少。

根據保險比較平台10Life的資料,為0歲男嬰投保保額為15萬美元的儲蓄危疾單(多次危疾保障),不同計劃的年保費由1,400美元至近3,000美元不等,而供款期長達20-25年;若果投保 Bowtie 早期及多重危疾保的話,同樣保額(折合為$117萬)的首年保費僅$1,356,10年平均年保費為$1,064,僅為儲蓄單保費的一成左右,省下來的保費在20年間持續作銀行定存或投資滾存的話,回報相信也相當可觀。

不過巴打之所以考慮儲蓄單,其實有一個原因。「我都有幫我大仔買咗一份200K美金嘅危疾保,想公平啲買返一份一樣嘅比細仔」,Bowtie 團隊建議一個較公平的做法:現時替兩位兒子都購買定期危疾保險,至於早前為長子投保的危疾保單,則可於回本期 (Breakeven Year) 後的適當時間退保,再將套現的金額讓兩名兒子平分。

Bowtie Pink 自願醫保三大賣點

問題六:爸爸想同BB一齊買醫保 揀咩Plan好?

這位巴打想與即將出生的BB一同投購醫保,他在帖文中提到自己並無公司保。視乎他要求的醫療保障水平高低,假設他對病房房型沒有偏好,他與BB可以作出以下選擇:

  1. 投保設有分項賠償上限的自願醫保靈活計劃,例如是Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)
  2. 投保自願醫保標準計劃,再加購提供全數賠償、設有自付費選項的高端自願醫保,例如Bowtie Pink 自願醫保(普通房)
建議投保方案(普通病房)年度保障額首年保費
36歲非吸煙男士0歲男嬰0歲女嬰
方案一:

Bowtie 自願醫保 靈活計劃(基本)

$60萬$3,192$4,008$3,888
方案二:

Bowtie 自願醫保標準計劃 +
Bowtie Pink 自願醫保(普通房)(自付費 $2萬)

$42萬(標準計劃)

$800萬 (Bowtie Pink)

$6,252*$4,296^$4,392#
  • *36歲非吸煙男士 Bowtie 自願醫保標準計劃的首年保費 $1,800 及 Bowtie Pink 自願醫保(普通房)(自付費 $2萬)首年保費 $4,452 之總和。
  • ^0歲男嬰 Bowtie 自願醫保標準計劃的首年保費 $1,560 及 Bowtie Pink 自願醫保(普通房)(自付費 $2萬)首年保費 $2,736 之總和。
  • #0歲女嬰 Bowtie 自願醫保標準計劃的首年保費 $1,656 及 Bowtie Pink 自願醫保(普通房)(自付費 $2萬)首年保費 $2,736 之總和。

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*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。

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