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個人理財 識得用Buy Term, Invest the Rest策略 5年資產隨時多70萬
以「保還保，儲還儲」為大原則的Buy Term Invest Rest（BTIR）理財策略，可替投資者節省保費並獲更高回報。參考資產配置歷史數據進行估算，以800萬人壽保額為例，採納BTIR的投資者在獲得同等保障下，5年後或較傳統儲蓄壽險投保人擁有多逾70萬元資產，加速邁向財務自由。
Buy Term, Invest the Rest策略具更強大的財富增值潛力
循資產配置角度而言，傳統保險產品回報率往往難以令人滿意。終身人壽儲蓄保險即使紅利實現率達到100％，有產品過去30年年化回報低見2.33%*，同期美股標普500指數年化回報率超過10%。
投資者不論是採用股債七三比、股債各半、還是All-in全額買投資級別債券，根據彭博全球綜合債券指數及彭博全球綜合總收益指數（未對沖美元）等指標，同期年化回報率介乎3.92%至8.64％，輕鬆跑贏終身儲蓄壽險。
- *假設投保人為30歲非吸煙男性，供款年期25年
將保費開支轉化為投資增值的「子彈」
假設一位現年30歲的非吸煙男性有意購買800萬港元保額的人壽保險，如果投保傳統終身人壽儲蓄保險、供款期25年，每年需要支付12.28萬港元保費，至55歲累計供款約307.1萬港元。
如果採納BTIR策略，投保Bowtie定期人壽保險，800萬元保額定期壽險首年保費僅3,612元，換言之節省119,223港元保費開支可以轉為投資本金。如是者5年累計金額近59.4萬元，即將原先用於保費的開支轉化為投資增值的「子彈」。
即使定期人壽保險保費會隨投保人年齡漸長而增加，但由於前期節省保費金額巨大，即使購買定期人壽至65歲，投保人35年內的總保費開支仍然較終身人壽儲蓄保險慳超過230萬元。
BTIR充份發揮複利效應威力
BTIR策略讓消費者重拾投資話事權，毋須像投保傳統儲蓄保險般，被收取額外成本。假如投資者將節省下來的保費，選擇較進取的資產配置，在「錢滾錢」的複利效應下，退休時同一筆金額將增長至原本終身人壽儲蓄保價值的數以倍計。
例如採取70％股票、30％債券的資產配置組合，30年年化回報率高達8.6%，上述30歲的投資者將首年節省近12萬元的保費預計會在資本市場獲得約1萬元的回報，至於同期選擇儲蓄終身壽險的投保人處於保單初期，保單的現金價值等於零，即採納BTIR策略的投資者「身家」在保單首年的「起跑線」拋離傳統終身人壽儲蓄保單持有人。
隨著時間過去，BTIR策略較高報酬率產生的複利效應只會越見明顯。至第5年保單年度終結時，選擇定期人壽的投資者累計節省超過59.3萬港元保費，而該筆資金持續投資將有望額外獲得超過15萬港元收益，「本利和」合計近76.6萬元；至於終身人壽儲蓄保單持有人，在第5年保單年度終結時，保證連同非保證的預期現金價值僅約5.7萬元。這意味著採納BTIR策略與否，5年後的潛在資產的差異可能超過70萬元。
如果將時間線拉長至主流退休年齡65歲、即保單生效後35年，終身人壽儲蓄保險保證加非保證退保價值估算為760.7萬元，換言之只能為投資者帶來低單位數的年化回報率；至於採納BTIR策略的投資者在退休時預計總投資價值多達2,407.6萬元，即投資者受惠複利效應，收獲多2倍以上的額外預期回報。
總結：BTIR策略的核心優勢
Buy Term, Invest the Rest (BTIR) 策略使投資者能夠獲得3大核心優勢：
- 藉著「Buy Term」大幅降低某段年間保費的支出，例如一個800萬保額的保單，首年僅需3,612港元保費，只是同樣保額的終身人壽儲蓄保險的3%，令投資者獲得卓越的資金靈活性，隨時應對突如期來的短暫資金需求。
- 人生各個階段的財務需求有別，「Invest the Rest」提升投資自主權，配合個人結婚、置業、生育等各個階段需要調整投資策略。
- BTIR策略在複利效應加持下，投資回報總額相比終身人壽儲蓄保險勝負昭然。
- 註：本文旨在講解部分理財投資術語，並不構成任何投資建議或取向，任何投資產品均存在風險，請先自行評估風險才作出投資決定。過去表現並不代表將來回報。在進行任何投資決定前，你應該考慮自己的財務狀況、投資經驗及目標，並認為該產品適合自己。此文章包含前往第三方網站的連結，但該等網站並非由Bowtie擁有或營運，Bowtie亦不會就其內容、產品或服務作出任何陳述、推薦或保證。
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