投保醫療保險有何注意事項?

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投保醫療保險有何注意事項?

不知道該如何購買個人醫療保險?不少人在購買醫療保險前,都有很多考量。Bowtie 參考《保險叢書︰醫療保險》書中的資訊,解答大家購買醫保的相關疑問,教你投保後的注意事項!
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投保自願醫保的途徑五花八門,傳統方法可透過保險中介,包括代理、經紀、銀行等購買,除了需要支付佣金,過程中亦涉及很多行政工作,投保時間可能較長

有些公司則提供網上核保系統,由報價、投保至保單生效都可在網上進行,節省不少時間。而且,少部分公司的銷售途徑不涉及中介,可減少保費開支。

Bowtie 首創網上核保系統,令你可以隨時隨地,即時知道是否受保及所需的保費,更有未來 5 年保費作參考。

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當你投保 Bowtie 自願醫保時,完成核保後,首 5 年的保費會一目了然。即使你選擇投保其他公司,亦可以向保險經紀/ 公司索取同樣的資料。如果首 2 年的保費大幅提升,你就可以考慮轉移保單至其他公司。

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如何投保 Bowtie 自願醫保︰

投保前的常見問題

你又知不知道該如何選擇一份適合自己的保險呢?其實無論買入哪種醫療保障,投保人都應先了解(1)個人需要及 (2) 期望獲得的醫療服務水平,例如以入住普通病房或半私家病房作為投保額及保費預算,然後按個人的經濟負擔能力,選擇一份合適的醫療保障。

那麼在投保前,有哪些事項需要留意呢?讓我們一起來看看吧。

1. 越早買醫療保險越著數?

若財政條件許可,越早買醫療保險越好。若身體出現病徵才投保,保險公司或需徵收附加保費,或設下其他「不保事項」才接納投保;若病情嚴重,投保申請更可能被拒絕。如果家庭經濟未許可,可考慮先行為家中經濟支柱購買保險,因他的健康得到保障,其他家庭成員才可生活安穩。

2. 早買十分蝕底,用不著之餘又要自繳保費,應該等到有病徵或年紀大才買嗎?

沒有人可預測未來健康狀況,即使年輕時購買保險,並不等同要步入退休年齡才可享受有關保障, 尤其現金都市人的生活習慣及方式轉變,一些疾病的患病人數日漸增多,心臟病中風糖尿病,甚至癌症等都有年輕化的趨勢。

如前述,當身體機能轉差或出現病徵時才購買醫療保險可能已太遲。此外,大部分保單設有「投保前已存在的狀況」的不保事項條款,保險公司不會為「投保前已存在的狀況」及其引起的相關疾病提供保障。

3. 公司的醫療保險相當完善,是否毋須額外購買個人醫療保險呢?

公司醫療保險是公司或僱主為僱員投購的團體醫療保障,當中可包括住院及手術保障、門診保障,個別更擴展至牙科保健及危疾保障等。須留意,僱員離職或退休後便會失去有關保障,尤其退休僱員,可能因年紀大,病痛多,難以購買個人醫療保障,所以即使現時已享有公司醫療福利,亦不應忽略個人的醫療保障。尤其如今醫療開支高昂,團體醫療與個人醫療保險亦可發揮互補作用,提高整體保障的覆蓋度。

有公司醫保的你可以考慮投保一份設有墊底費的高端自願醫保,此類型的醫保保障較其他計劃全面,保額亦較大,若不配搭公司醫保購買,一般都會較貴。然而對於有公司醫保的你,公司醫保可以抵銷自願醫保的自付費,而自付費可以減省每月保費支出。

如此一來,你就可以在「保障不重疊的情況下、用最平的保費換最大的保障」!

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4. 投保時除了要回答健康狀況,亦須申報吸煙及飲酒習慣等,連帶直屬家庭成員的病歷都要提供,涉及大量個人資料,為何要申報這麼多個人資料呢?

保險公司核保時,要求投保人披露與健康及生活習慣(例如吸煙及飲酒習慣)相關的資料以評估風險及決定是否接受投保申請;若投保人的風險較標準高,保險公司或需提高保費,或附加「不保事項」條款,才接納有關申請。投保人有責任以履行「最高誠信」的原則投保,完全及正確地披露個人健康狀況、病歷資料等,以減少日後賠償時可能出現的爭議。

Bowtie 投保人只有在決定投保時,才需要提供如姓名及電郵地址等適度的個人資料。換而言之,除非你正式成為 Bowtie 的客戶,否則我們都不會要求客戶提供身份證明文件資料。

5. 確定投保後,在填寫申請表時,什麼資料屬於「重要事實」呢?

保險以「最高誠信」為立約原則,投保人應完全及正確地在投保申請書上披露健康狀況個人資料等「重要事實」。「重要事實」是指會影響保險公司做出承保決定的資料,而資料來源往往由投保人在投保時主動披露。現時投保申請書內大都附有「健康申報表」,要求投保人申報健康狀況,詳細列出各種疾病和病況、曾接受過的檢查、外科手術等。投保人切勿沒經細讀便隨意填寫這份書面問卷,因為保險公司是依據申請書上所申報的內容來進行評估的。

6. 醫療保費差不多每年都加?若曾住院並索償及獲理賠,保險公司也會加保費嗎?

個人醫療保險一般不會因個別受保人的索償記錄而增加保費。保費上升有兩大原因,首先,年齡與保費有莫大關係。市場上絕大部分醫療保單,不論投保人曾否索償,保費都會因應年紀增長而上升,以反映所承受的風險上升之情況。另一原因是醫療費用通脹,例如私家醫院收費、醫生手術費等費用增加。

根據 Willis Tower Watson 的《2023年全球醫療趨勢調查報告》,預計全球平均醫療成本將會上升10%,香港的醫療通脹將上升至 8.8%,比往年升逾0.6%),所以不少保險公司可能因此調整保障額及保費,以確定受保人有足夠醫療保障。

近年一些醫療保險計劃提供無索償折扣或回贈,投保人如連續一段時間沒有向保險公司索償,下一保單年度的保費可獲折扣,或回贈期內某個百分比的已繳保費,藉此鼓勵投保人注重健康,減輕整個醫療體系的負荷。

7. 我的保單近年1月初已生效並交齊保費,但為何1月中入院後索償卻被拒?

這是因為受保人入院時,其醫療保障仍處於「等候期」。「等候期」是指受保人在保障生效後指定的時間內,所患的疾病或已出現的病徵均不獲保障,已減低申請人帶病投保導致的風險,有助保險公司避免支付超出原來核保風險的賠償,亦保障有披露「重要事實」的投保人之利益。

不過若受保人於「等候期」內意外受傷入院,由於這不涉及潛伏時間,索償則不受「等候期」限制。不同保險計劃的「等候期」長短有別,大部分醫療保險計劃的「等候期」為30日,部分針對個別疾病,例如女性婦科疾病、疝氣等的「等候期」則介乎6至12個月。

少量醫療保險計劃不設「等候期」,投保一經審批便及時提供保障,但保障公司在處理索償時,會審視有關病況是否屬「投保前已存在的情況」,若然屬實,受保人亦不會獲得賠償。

8. 假如原本的保險代理轉到其他保險公司,不能繼續為你跟進保單的話,是否應該轉保買新單,免得變成「孤兒單」呢?

無論以新代舊或舊單升級時,大部分保險公司均會重新核保,因此投保人必須衡量箇中利弊,尤其當中較年長者,或會因身體狀況改變導致保費上升或個別疾病不受保。

轉保期間,投保人亦要留意醫療保障處於空窗期的風險。若舊單已停用,新單又未過「等候期」,期間因傷病需要住院,投保人便需自行承擔有關醫療開支。因此在決定轉保前,必須了解各項細節安排。

投保後注意事項

投保後是否代表「一單在手,永保無憂」?且慢!雖然本港醫療保險市場成熟,但投保人也不應「蹺埋雙手」,而應該留意以下「投保後四部曲」。

1. 詳細閱讀保單條款

每份保單都會附上「條款及細則」說明,詳述與保單相關事項的定義、保障利益細則、不保事項索償條款等。詳讀保單條款,投保人可加深對保單的了解,亦更了解本身的保障權益。

2. 妥善保管保單及知會家人

天有不測之風雲,萬一有醫療需要,卻因意外昏迷或失去意識而無法告知家人保單內容,可能錯失爭分奪秒的醫療機會!因此投保後應盡快通知家人,並妥善收藏保單,以備不時之需。

3. 留意身體狀況變化

年輕時入息不多,不少投保人或會忽略購買醫療保障的重要。然而現時嚴重疾病有年輕化趨勢,加上隨著年紀增長、身體狀況亦有可能出現變化,故應不時檢視自身身體狀況變化,加強健康意識;亦應及早選購其他的醫療保險(如意外、危疾),甚至人壽保險,到了患病時才購買便可能太遲。

4. 定期檢視保單

人數每個階段有不同的保險需要,加上醫療科技日新月異,年輕時購買的醫療保險未必切合目前需要。因此,定期檢視保單是否仍使用,可以確保時刻處於足夠保障中,避免出現「單到用時方恨少」的危機。

在檢視保單後發現現時保障不適合自己,想轉單?

你可以了解一下 Bowtie 的醫療保險

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作者及書本簡介

本文章內容改篇自香港保險業聯會及三聯書店聯合出版的《保險叢書︰醫療保險》

《保險叢書3︰醫療保險》 三聯書店

關於香港保險業聯會

香港保險業聯會(保聯)於1988年8月8日成立,以推動及促進香港保險業的發展為宗旨,現有超過130家會員公司,為獲政府認可的保險業界代表組織。

保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話,協商影響保險業之事宜,同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展,並致力教育公眾有關保險的知識,從而加強市民對保險業的信心。

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