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【P牌保險】「新牌仔」買車保咩價錢?哪些因素影響保費高低?

P牌司機購買汽車保險「三保」或「全保」要幾錢?比一般司機貴幾多?哪些因素會影響保費?投保前有什麼需要注意?除了車保還需要其他保險?Bowtie 將逐一解答。
作者 Marco Lau
日期 2024-11-28
更新 2024-11-28
目錄
P牌保險是什麼?提供哪些保障?P牌保險的保費需要多少?影響P牌保險保費的4大因素P牌司機還需要什麼保險? P牌司機投保注意事項

P牌保險是什麼?提供哪些保障?

P牌的正式名稱是暫准駕駛執照,目前凡通過電單車、私家車或輕型貨車的人士均須先申請P牌,並在為期12個月的暫准駕駛期內遵守一般駕駛限制及一些額外駕駛限制(包括車輛前後均須掛「P」字牌、車速不得超過時速70公里、在三線或以上快速公路上不得行駛「快線」等),通過暫准駕駛期後,相關人士才可以申請正式駕駛執照。

我們常聽到的P牌保險,就是指P牌司機駕駛的車輛需要備有的汽車保險,有關汽車保險可以分為「三保」「全保」

  • 「三保」(第三者法律責任保險):法例規定車主/受車主准許的使用人必須為車輛購買第三者保險,以保障因意外導致第三者人身傷亡。「三保」一般提供$1億的第三者身故或身體損傷保障(法定要求),另提供$200萬的第三者財物損毀保障。
  • 「全保」(綜合汽車保險):在「三保」的基本保障之上,保障受保車輛因盜竊、水災、火災、交通意外等原因造成的損失。部份保險公司會提供額外支援,例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等。由於全保的保障範圍較廣,因此其保費會較三保為高。

與一般具有經驗的駕駛者相比,P牌保險不能享有任何無索償折扣 (NCD) ,加上承保風險高,因此保費及「墊底費」(自負額)均較高。

P牌保險的保費需要多少?

「全保」保費較受投保車輛的市值影響,難以一概而論,在此就談談P牌司機的「三保」保費。

在不計算NCD的折扣影響下,P牌司機的「三保」保費也可以達到一般司機(牌齡2年或以上及年齡25歲或以上)保費的2至3倍。

換句話講,假設一般司機每年的「三保」保費為$4,000,P牌司機的「三保」保費便有機會達到$8,000或以上。如果P牌司機的年齡不足25歲的話,保費有機會更高。

即使P牌司機願意支付高昂的保費,個別保險公司或會拒絕25歲以下司機,或高性能車輛的P牌車保申請,這也是基於承保風險高的緣故。

影響P牌保險保費的4大因素

P牌保險的保費較高,主要基於以下令保險公司承保風險提升的因素:

  1. 駕駛經驗:P牌司機剛通過駕駛考試,路面駕駛經驗尚淺,面對多變的交通狀況,發生意外的機會較一般司機為高
  2. 年齡:保險公司對25歲以下司機的投保申請會較審慎,個別保險公司甚至會拒絕年輕司機的投保申請,背後的原因也是由於年輕司機的駕駛經驗不足,加上有數據顯示年輕司機偏向會做出高風險的駕駛行為,例如超速駕駛或胡亂切線等。
  3. 無過往紀錄參考:P牌司機沒有與汽車保險相關的紀錄(例如索償次數及金額、是否曾遭拒保等)可供保險公司參考,這無疑令保險公司的承保風險提升。
  4. 投保車輛:車輛的車齡、型號及性能對保費有著明顯的影響。一般而言,跑車車款、車齡較高、馬力較大的汽車保費會較高;如果投購「全保」的話,車輛現行市值愈高,保費也會愈高。

P牌司機還需要什麼保險?

不論P牌司機決定投保「全保」抑或「三保」,汽車保險也只會保障第三者傷亡/損失或自己車輛損失的風險,並不會保障司機自身的傷亡風險。有見及此,「新牌仔」買車除了要買汽車保險,更加需要審視自身的意外及人壽保障。如果本身沒有任何意外保險及人壽保險,便應該考慮盡快投保,以保障自己及身邊人。

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P牌司機投保注意事項

「借名」投保須「加名」

由於P牌保險保費高,不少新晉司機買車時會找牌齡及年齡均足夠、甚至本身已享有NCD的親戚朋友作為登記車主,以便能夠以較低的保費投保,俗稱「借名買車」及「借名出保險」。

如果P牌司機以「借名」方式投保,緊記要主動將自己「加名」列為車輛的記名司機,;否則保險公司日後有機會拒絕賠償,甚至取消保單。此外,值得留意的是,即使以「借名」方式投保,保單的保費及「墊底費」也會略高於一般司機的保單。

自己名義作車主可儲NCD

雖然「借名」方式有助節省保費,但若預算許可,新晉司機最好還是盡快以自己名義成為登記車主買車保,因為司機只要開始投保而沒有索償,翌年續保便可享有NCD優惠。在一般私家車的NCD制度下,第1年無索償已可享20%的保費折扣,持續續保5年而無索償,折扣率更可達60%。

如果P牌司機預算有限,又不是急於用車,不妨先待1年後「甩P」或牌齡滿2年後才買車,這樣相信能夠節省不少保費。

宜選二手家庭車款

剛才提到汽車車齡、市值和性能對保費有影響,因此P牌司機最好選擇一些車齡10年以內的二手家庭車款,例如馬力較低的入門級房車、SUV或七人車。

多查詢多比較

雖然目前不少汽車保險已接受網上直接投保,但對於P牌司機的投保申請,不少網上投保系統往往未能即時提供保費報價,因此P牌司機可能需要直接致電或以電郵方式向保險公司查詢保費及「墊底費」資料。

雖然逐一查詢或較費時,但筆者仍建議P牌司機多向幾間保險公司查詢並比較保費,因為不同保險公司的報價有機會相差甚遠。

如果P牌司機不幸遭保險公司拒保,不妨透過汽車保險中介人或車行查詢,因為他們常處理P牌司機的投保個案,亦熟識不同保險公司的保單批核要求。

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