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# 【中產定義】香港中產家庭收入是多少？開支分佈又是如何？
- URL: https://www.bowtie.com.hk/learn/中產家庭收入/
- Published: 2025-02-24T03:46:30.000Z
- Updated: 2026-11-05T05:57:31.000Z
- Description: 收入多少才符合香港中產家定義？對中產家庭來說，哪一類開支佔比最大？Bowtie請來前香港財務策劃師學會主席李澄幸（Ray）跟大家探討。
- Author: 李澄幸 Ray Lee
- Tags: 個人理財

收入多少才符合香港中產家定義？對中產家庭來說，哪一類開支佔比最大？Bowtie請來前香港財務策劃師學會主席李澄幸（Ray）跟大家探討。

如何理財？相信每個人也會有不一樣的答案，但所有人均離不開支出和收入兩大核心元素。所以，類似「養大一個孩子要花600萬？」、「香港退休要用800萬？」等報告，總是特別「吸睛」。除了金融機構會發佈調查外，香港統計處每5年也會發佈一次「[住戶開支統計調查](https://www.censtatd.gov.hk/tc/EIndexbySubject.html?pcode=B1060003&scode=270&ref=bowtie.com.hk)」，上一次公佈的日期是2021年6月17日。至今，物價肯定有所上升，但當中的數據仍然有參考價值，甚至可為我們做理財規劃時，帶出一些啟示，也是本篇文章的議題。

## 中產家庭每月收入估算

根據該份報告所示，本港家庭平均每月開支30,230元；收入較低的家庭（收入水平最低25%的家庭）每月平均開支10,134元，而收入較高的家庭每月平均開支則超過59,000元（收入水平最高25%的家庭）。

### **中產定義**

**根據國際貨幣基金組織的定義，中產階級泛指每月收入水平介乎全國或地區中位數50％至150％之間，套用到香港的情況，即每月收入介乎15,000元至45,000之間，也屬中產家庭。**故此，上述報告的支出統計，除代表香港的整體狀況外，也一定程度地反映普遍中產階級的開支結構。

## 每月開支分佈

本港家庭平均每月開支30,230元，而開支分佈如下：

| **類別**            | **住戶每月平均開支** |       |
| ----------------- | ------------ | ----- |
| **＄**             | **％**        |       |
| 食品及不含酒精飲品         | 3,087        | 10.2  |
| 煙酒                | 157          | 0.5   |
| 衣履                | 750          | 2.5   |
| 住屋、水、電力、燃氣及其他燃料   | 12,504       | 41.4  |
| 家具、家居設備及家居日常維修保養  | 1,213        | 4.0   |
| 醫療衛生              | 936          | 3.1   |
| 交通                | 2,013        | 6.7   |
| 資訊及通訊             | 1,145        | 3.8   |
| 娛樂、體育及文化          | 809          | 2.7   |
| 教育服務              | 1,159        | 3.8   |
| 食肆及住宿服務           | 5,084        | 16.8  |
| 保險及金融服務           | 476          | 1.6   |
| 個人護理、社會保障及雜項物品及服務 | 897          | 3.0   |
|                   | 30,230       | 100.0 |

但是，為甚麼說是「一定程度」呢？因生活開支的確是豐儉由人的，高收入的專業人士也可以很節儉，而且年紀不同，有沒有子女也是大相逕庭，所以爭議30,230元是高是低並不是重點，我們將集中看開支的「比例」。

## 為何「保險及金融服務」開支只佔1.6％？

意料之內**，「食」和「住」佔50％以上；其他的分佈也似合乎一般的生活體驗，惟「保險及金融服務」的支出佔比卻出奇地低，只佔1.6％**，引發筆者思考以下幾條問題。

**問題（一）保費支出或難以統計？**

筆者猜想由於香港的保險產品眾多，當中有不少是具儲蓄或投資成分的保險，每年付出的保費到底是支出抑或是資產配置的一部分呢？相信不少人對此是比較模糊的，或不易判斷「支出」的真正佔比。

**問題（二）香港的保障缺口仍巨大？**

從宏觀角度看，不排除部分家庭忽略保險的重要性，沒有將風險管理納入理財規劃當中，致平均保險開支在數字被拉低了。保險業監管局（保監局）所發佈的[《2021年香港保障缺口「身故風險」研究》](https://education.ia.org.hk/tc/tool/report.html?ref=bowtie.com.hk)表示香港的身故風險保障缺口金額巨大。香港港整體的身故風險保障缺口約為6.9萬億港元，而每名勞動人口的平均身故風險保障缺口則為約190萬港元，相當於平均年薪的5.7倍。簡言之，仍有有不少香港人是「買唔夠保險」的。

**問題（三）中產家庭該如何買保險？**

香港中產家庭的生活壓力普遍較高，居住成本更一直是高居不下，飲食成本同樣持續上升，但如果因為省錢而「買唔夠保險」甚至是不買保險，卻是很不理想的。舉例，如面對突如其來的醫療開支，隨時消耗大量積蓄；如遇家庭經濟支柱意外身故，更可能令家庭收入中斷，令生活無以為繼。所以，更應該學懂如何以「小錢」保障「大錢」。但是，以上述的統計數字為例，萬一每月真的只有476元可用於買保險，這樣的「小錢」又可以買甚麼呢？

其實，大家可優先考慮自己有甚麼保障需要，之後再認識不同類型的保險，包括具有高槓桿的「純保險」，主要原因是不帶儲蓄成份的保險，保費通常是更低的。以一個年齡為40歲的男士（非吸煙）為例，投保「[Bowtie定期人壽保險](https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/term-life?ref=bowtie.com.hk)」，獲取400萬港元的保額，保費低至一個月272元。由此可見，保費支出低的原因除了因省錢而「買唔夠保險」或不買保險之外，原來也可以是「買對保險」！你是屬於甚麼類型呢？

最後，必須強調的是任何保險產品都其功能和價值，具儲蓄成分的保險計劃也有其角色，但更重要是「以人為本」，做策劃時要分清楚自己的需要，並配合好個人或家庭的預算，這樣相信就能做到「事半功倍」了。

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