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# 【公務員退休金計算】公務員退休金及醫療保障真係夠用？
- URL: https://www.bowtie.com.hk/learn/公務員退休-福利/
- Published: 2023-02-28T02:46:25.000Z
- Updated: 2026-11-05T15:02:10.000Z
- Description: 退休公務員福利一向予人非常優厚的印象，除了退休金、公立醫療費用仲全免，連配偶及子女都可享有醫療福利，但此制度真的可以讓公務人員在退休後有全面保障嗎？Bowtie 為你整理公務員退休金制度及醫療福利，全面分析其福利制度給予的保障是否足夠！
- Author: Bowtie 團隊
- Tags: 熱門話題

退休公務員福利一向予人非常優厚的印象，除了退休金、公立醫療費用仲全免，連配偶及子女都可享有醫療福利，但此制度真的可以讓公務人員在退休後有全面保障嗎？Bowtie 為你整理公務員退休金制度及醫療福利，全面分析其福利制度給予的保障是否足夠！

## 公務員退休年齡

公務員年屆指定退休年齡便須退休，按入職日期不同，退休年齡亦有所不同：  

| **受聘時期**                       | **文職人員退休年齡** | **紀律部隊人員退休年齡** |
| ------------------------------ | ------------ | -------------- |
| 2000 年 6 月 1 日 –2015 年 6 月 1 日 | 60 歲         | 55 歲或 57 歲     |
| 2015 年 6 月 1 日後                | 65 歲         | 60 歲           |

## 公務員退休金

針對可享退休金條款受聘的公務員，政府提供**法定而無須供款的退休金計劃**：

- 根據條例規定，合資格人員須至少累計120個月（10年）有效服務年資，方可獲發退休金；同時，計算退休金的服務期上限為450個月，即使實際服務期（包括年資加乘）超過此上限，亦只按450個月計算退休福利。
  - 新退休金計劃(NPS) 於1987年7月1日實施，受《退休金利益條例》（第99章）規管，適用於以下人員：
  - 於1987年7月1日至2000年5月31日期間，按可享退休金條款首次受聘或重新受聘的公務員；
  - 曾於1987年7月1日前已在職，並於1995年12月31日或其後由當局指定的選擇期自願轉入新退休金計劃的人員（原屬舊退休金制）。

### **退休金的計算方法**

政府會按公務員的薪金、服務年資及所屬退休金計劃下的[退休金計算](https://www.csb.gov.hk/tc%5Fchi/admin/retirement/185.html?ref=bowtie.com.hk)因子，計算出可領取的退休金。公務員可選擇把一定比例的退休金折算為一筆過的退休酬金，餘額則按月發放給該員，直至他逝世為止。

### 例子一：員佐級的紀律人員

一名員佐級的紀律人員於 1961 年 1 月 1 日受聘，並在 1986 年 6 月 1 日前退休，薪點在 29 級，每月薪水達 $7,095。

在舊制的退休金計劃下，退休酬金的折算百分比最高為 25 %，若選擇 25% 退休金折算，因此該公務員可得到的退休金如下：

| **一筆過退休酬金** | $151,478 |
| ----------- | -------- |
| **每月退休金**   | $2,704   |

### 例子二：中層公務員

以一位於 1978 年 9 月 1 日入職、並於 2018 年 9 月 1 日退休的中層公務員為例，在新退休金計劃下，退休時月薪為 $35,085，他/她的退休金是 $3,929,520。

在新制的退休金計劃下，退休酬金的折算百分比最高為 50 %，若選擇 25% 退休金折算，他/她在退休日可先收取的款項如下：

| **一筆過退休酬金** | $982,380 |
| ----------- | -------- |
| **每月退休金**   | $17,543  |

- 註：以上提及的薪點只供參考，並非真實數據

**延伸閱讀**

- [退休三寶助你自製長糧？加上第四寶萬無一失！](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e9%80%80%e4%bc%91%e4%b8%89%e5%af%b6/?ref=bowtie.com.hk)
- [【強積金整合】轉工後MPF戶口點搞好？](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e8%bd%89%e5%b7%a5-mpf-%e6%88%b6%e5%8f%a3/?ref=bowtie.com.hk)

## 公積金

而公積金計劃是根據《強積金條例》訂立的另一退休福利制度，以配合新的聘任制度。

在 2000 年 6 月 1 日或之後按新公務員入職條款受聘，並在試用期及 / 或合約期屆滿後轉為新長期聘用條款的公務員，可在退休後獲發公積金。

### **公積金計算方法**

政府對公積金計劃作出的供款，包括強制性及自願性供款，按累進供款率計算如下：

### 1\. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而沒有選擇延長服務年期的人員

| ***員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期*** | **按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率** |
| --------------------------- | -------------------------- |
| 3 年以下                       | 5%                         |
| 3 年 – 15 年以下                | 15%                        |
| 15 年 – 20 年以下               | 17%                        |
| 20 年 – 25 年以下               | 20%                        |
| 25 年 – 30 年以下               | 22%                        |
| 30 年或以上                     | 25%                        |

### 2\. 適用於在 2000 年 6 月 1 日或之後但在 2015 年 6 月 1 日之前受聘而選擇延長服務年期的人員，及在 2015 年 6 月 1 日或之後受聘的人員

| **員工按公務員條款受聘並完成的無間斷服務年期** | **按員工實任職級基本薪金的比率計算的政府供款率** |
| ------------------------- | -------------------------- |
| 3 年以下                     | 5%                         |
| 3 年 – 18 年以下              | 15%                        |
| 18 年 – 24 年以下             | 17%                        |
| 24 年 – 30 年以下             | 20%                        |
| 30 年 – 35 年以下             | 22%                        |
| 35 年或以上                   | 25%                        |

另外，紀律部隊人員亦可獲特別紀律部隊供款，供款率為基本薪金的 2.5％。

以**民政署的助理文書主任**為例，月入約 $26,000，工作滿 10 年時，在公務員公積金制度下，可以一筆過領取近 $20 萬元，但就沒有每月退休金。

> 公務員在退休後雖然享有退休金或公積金福利，但面對連年通脹、生活成本上升，也不能坐食山崩。尤其是 2000 年 6 月或以後入職的新制公務員，雖然在類似強積金的公積金制度下，政府（僱主）會按僱員的服務年期增加供款率，但退休後實際能提取的金額，仍會受到市況影響。 即使中、高級公務員，退休後或能提取逾百萬的退休金或公積金，也需要預先為退休後的收入及保障做好部署！投資方面，除了常見的物業、股票、債券、基金外，其實也可以透過退休三寶創造現金流。

## 公積金與強積金分別

公積金（公務員公積金制度，Civil Service Provident Fund, CSPF）與強積金（強制性公積金，Mandatory Provident Fund, MPF）都是香港主要的退休保障制度，但兩者主要區別如下：

- 公積金（CSPF）：
  - 只適用於在2000年6月1日或之後以新公務員條款受聘、並轉為長期聘用的政府僱員。
  - 屬於公務員專屬退休福利。
- 強積金（MPF）：
  - 適用於全港18至64歲的僱員（包括私人機構及部分合約制政府員工）。
  - 為全港僱員的強制性退休保障制度。

|         | **公積金（CSPF）**       | **強積金（MPF）**      |
| ------- | ------------------- | ----------------- |
| 適用對象    | 政府新聘公務員／部分紀律部隊      | 所有僱員及自僱人士（包括私營市場） |
| 政府自願供款  | 有（按年資累進，最高25%+特別供款） | 無                 |
| 供款投資    | 政府統籌、設最低保障          | 須自選受託人，盈虧自負       |
| 法定／基本供款 | 強制部分依法規定，額外由政府補貼    | 全由法例強制規定          |
| 提款方式    | 滿足年資或退休時全數領出        | 65歲或指定條件下全數、分期領出  |

## 公務員的醫療福利

事實上，新制公務員及其家屬在退休後並沒有醫療保障，只有退休的舊制公務員及其家屬可繼續享用免費醫療服務，當中包括：

| **醫療及牙科福利**                                                                                             | **地點**                                                                                                                                   | **服務**                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 |
| ------------------------------------------------------------------------------------------------------- | ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- |
| 診斷服務                                                                                                    | [伊利沙伯醫院](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e4%bc%8a%e5%88%a9%e6%b2%99%e4%bc%af%e9%86%ab%e9%99%a2/?ref=bowtie.com.hk)              | 一般[電腦斷層掃描](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/ct-%e9%9b%bb%e8%85%a6%e6%8e%83%e6%8f%8f-%e6%aa%a2%e6%9f%a5/?ref=bowtie.com.hk)、 [磁力共振掃描](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/mri-%e7%a3%81%e5%8a%9b%e5%85%b1%e6%8c%af%e6%8e%83%e6%8f%8f-%e6%aa%a2%e6%9f%a5/?ref=bowtie.com.hk)、[乳房X光造影掃描](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e4%b9%b3%e6%88%bf%e9%80%a0%e5%bd%b1-x%e5%85%89-%e5%a4%be%e8%83%b8%e6%aa%a2%e6%9f%a5/?ref=bowtie.com.hk)和[超聲波掃描服務](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e8%b6%85%e8%81%b2%e6%b3%a2-%e6%aa%a2%e6%9f%a5/?ref=bowtie.com.hk) |
| 專科診所                                                                                                    | [沙田威爾斯親王醫院 ](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e5%a8%81%e7%88%be%e6%96%af%e8%a6%aa%e7%8e%8b%e9%86%ab%e9%99%a2/?ref=bowtie.com.hk) | 耳鼻喉科、家庭醫學科、 婦科、內科、矯形及創傷外科、 兒科及青少年科、及外科                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 |
| [瑪麗醫院](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e7%91%aa%e9%ba%97%e9%86%ab%e9%99%a2/?ref=bowtie.com.hk) | 內科及外科                                                                                                                                    |                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        |
| 牙科服務                                                                                                    | 衞生署轄下設有 40 間[牙科診所](http://www.dh.gov.hk/tc%5Fchi/clinictimetable/dc.htm?ref=bowtie.com.hk)                                         | 定期檢查、[洗牙](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e6%b4%97%e7%89%99/?ref=bowtie.com.hk)、補牙                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                            |
| 中醫                                                                                                      | 東區尤德夫人那打素醫院及仁濟醫院的中醫診所                                                                                                                    | 內科服務及[針灸](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e9%87%9d%e7%81%b8/?ref=bowtie.com.hk)服務                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                             |

### 問題1：專屬服務輪候時間長

現時公立醫療資源緊張，可以給公務員的資源也不算太多，其中普通科門診每日平均只提供 30 個優先籌予公務員，專科門診選擇則只有 4 間。如懷疑患上癌症，需要接受診斷檢查，輪候的時間由 [5 至 61 星期](https://www.csb.gov.hk/tc%5Fchi/pension/med/files/Waiting%5Ftime%5FCSB%5FHomepage%5F221217%5FChi.pdf?ref=bowtie.com.hk)不等。

| **診斷檢查** | **輪候時間** |
| -------- | -------- |
| 電腦斷層掃描   | 61 星期    |
| 磁力共振掃描   | 50 星期    |
| 乳房X光造影掃描 | 5 星期     |
| 超聲波掃描服務  | 24 星期    |

可見，雖然公務員可獲專屬的醫療服務，但排期甚長，如果遇上緊急情況，或想盡快接受治療，就未必可透過退休後的醫療福利獲得即時治療。

### 問題2：私家醫院治療費用或難以負擔

以[大腸癌](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e5%a4%a7%e8%85%b8%e7%99%8c-%e6%b2%bb%e7%99%82-%e8%b2%bb%e7%94%a8-%e4%bf%9d%e9%9a%aa/?ref=bowtie.com.hk)為例，香港港安醫院的治療費用如下：

| **檢查／治療**                                                                                                                                                                       | **費用**        |
| ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | ------------- |
| [大腸內窺鏡檢查](https://www.hkah.org.hk/tc/fees-and-charges/services-fees-packages/general-surgery-minimally-invasive-surgery-colorectal-health-center?ref=bowtie.com.hk)（監察麻醉） | $15,300       |
| 腸癌手術                                                                                                                                                                            | $185,000      |
| 化療                                                                                                                                                                              | $21,050起      |
| **總費用**                                                                                                                                                                         | **$221,350起** |

治療大腸癌的總費用約 $30 萬，如果以上述領提退休金/ 公積金個案為例，員佐級的紀律人員及助理文書主任（即退休金計算例子一）即使動用整筆一次性退休金，即 $20 多萬，也不足以應付，需要自己負擔剩餘的醫藥費。

在中層公務員的個案中（退休金計算例子二），[治療大腸癌](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e5%a4%a7%e8%85%b8%e7%99%8c-%e6%b2%bb%e7%99%82-%e8%b2%bb%e7%94%a8-%e4%bf%9d%e9%9a%aa/?ref=bowtie.com.hk)的總費用已佔其一次性退休金，大約 $98 萬的三分之一。 如病情較嚴重，需要用上其他治療，如[標靶治療](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%E6%A8%99%E9%9D%B6%E8%97%A5-%E6%A8%99%E9%9D%B6%E6%B2%BB%E7%99%82/?ref=bowtie.com.hk)（每月平均價錢為 $2萬至14.2萬^），就要動用剩餘的三分之二金額，即使加上福利基金的 $6,000，負擔也相當重。

- ^價錢資料於2023年9月更新，只作參考。

> 醫療保障方面，由於新制公務員於退休後不能再享有公營醫療系統的福利，因此也應盡早投保醫療保險，為自己及家人建立安全網，即使不幸患上危疾或遇上嚴重意外，面對大額／長期的醫療費用，亦不致於因醫藥費而打亂退休計劃。

## 獲取醫療保障 及早建立安全網

我們建議新制公務員退休前可以考慮：[Bowtie自願醫保靈活計劃](https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/flexi?ref=bowtie.com.hk)，再以每月$200加購[「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合](https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/gleneagles-wellness-package?ref=bowtie.com.hk)」或[「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」](https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/hospital-rider/cuhkmc?ref=bowtie.com.hk)。

原因係咩？一齊睇睇啦！

### 1\. 指定醫療套餐設有全數賠償\*

除了 Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）本身為合資格醫療費用提供每年度$60萬的保障額之外，投保人如加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」或「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」，均可享指定醫療套餐設有全數賠償\*：；

| **自願醫保靈活計劃附加保障**      | **全數賠償範圍**                                                           |
| --------------------- | -------------------------------------------------------------------- |
| **Bowtie 港怡醫院醫療健康組合** | 249項港怡醫院的「全包形式定額收費醫療套餐」 涵蓋普通外科、心臟科 / 心胸肺科、婦科等 11 個專科及內視鏡檢查           |
| **Bowtie 中大醫院醫療健康組合** | 「中大醫院定價收費」的 139 項日間程序及 228 項住院手術／醫療程序套餐 涵蓋普通外科、婦科、眼科、骨科等 7 個專科及內視鏡檢查 |

### 2\. 免費全面身體檢查

**「Bowtie 靈活（基本）+港怡計劃」**會每年贈送一次全面身體檢查（價值高達$2,720），讓你定期了解自己的身體狀況，即使患病都可以及時就醫，加速康復。

投保人不論是加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」或「Bowtie 中大醫院醫療健康組合」，都可以年度免費身體檢查。另外，投保人每年亦享有 **1,500 BowtiePoint（價值HK$1,500）**，換取癌症、子宮頸、腎臟、視光服務^、營養服務^等相關檢查項目。

每年免費享用價值$4,220身體檢查組合。當中包括價值$2,720的**全面身體檢查**，以及可以1,500 BowtiePoint (1 BowtiePoint = $1) 換取**Vision Care 護眼計劃**及**營養師專業指導服務**等檢查及健康服務：

| **自願醫保靈活計劃附加保障**      | **年度基本身體檢查**                                                           | **自選檢查項目**                                                                |
| --------------------- | ---------------------------------------------------------------------- | ------------------------------------------------------------------------- |
| **Bowtie 港怡醫院醫療健康組合** | 價值 : HK$2,720（18 歲或以上）／HK$1,040（18 歲以下） 涵蓋全面體格檢查、眼科檢查、尿液常規檢查等 10 項檢查項目 | 每年 1,500 BowtiePoint (價值 HK$1500) 可選擇癌症、子宮頸 、營養服務、視光服務 護眼計劃等 9 類檢查項目／健康服務 |
| **Bowtie 中大醫院醫療健康組合** | 價值 : HK$1,910 涵蓋體格檢驗、血壓、 體重指標 (BMI) 、尿液分析等 8 項檢查項目                     | 每年 1,500 BowtiePoint (價值 HK$1500) 可選擇癌症、乳房、子宮頸、胃部等 12 類檢查項目               |

- \*全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束。
- #只適用於 18 歲或以上人士
- ^適用於Bowtie 港怡醫院醫療健康組合

**延伸閱讀**

- [【公務員醫療福利】牙科診所在哪？專科、中醫門診免費但限制多？](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e5%85%ac%e5%8b%99%e5%93%a1%e9%86%ab%e7%99%82-%e7%89%99%e7%a7%91/?ref=bowtie.com.hk)
- [公立醫院癌症排期長達4年！自願醫保助你把握黃金治療時間！](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e5%85%ac%e7%ab%8b%e9%86%ab%e9%99%a2-%e8%85%ab%e7%98%a4%e7%a7%91-%e7%99%8c%e7%97%87%e6%8e%92%e6%9c%9f/?ref=bowtie.com.hk)
- [公立醫院一床難求！每月唔駛 $300 自製「私院醫療通行證」](https://www.bowtie.com.hk/blog/zh/%e7%a7%81%e9%99%a2%e9%86%ab%e7%99%82%e9%80%9a%e8%a1%8c%e8%ad%89/?ref=bowtie.com.hk)

資料來源

- 1[公務員事務局 - 公務員隊伍的管理](https://www.csb.gov.hk/tc%5Fchi/admin/retirement/183.html?ref=bowtie.com.hk)
- 2[公務員事務局 - 公務員退休金計劃](https://www.csb.gov.hk/tc%5Fchi/admin/retirement/184.html?ref=bowtie.com.hk)
- 3[公務員事務局 - 退休公務員專欄](https://www.csb.gov.hk/tc%5Fchi/pension/16.html?ref=bowtie.com.hk)
- 4[公務員事務局 - 醫療及牙科福利](https://www.csb.gov.hk/tc%5Fchi/pension/med/557.html?ref=bowtie.com.hk)

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