【香港保險公司排名 2023】買保險揀邊間好？

香港的保險業發展相當成熟，也在建設香港成為全球領先的國際金融中心方面扮演重要角色。保險業 2022 年內毛保費總額達$5,380億。保險滲透率及密度排名亞洲第1位。

截至 2023 年 9 月19 日，香港共有 163 間保險公司，其中 88 間經營「一般業務」，53 間經營「長期業務」，其餘的經營「綜合業務」及「特定目的業務」。

甚麼是長期業務？

長期業務主要包括個人人壽及年金（投資及非投資相連）、團體人壽及退休計劃。

甚麼是一般業務？

一般業務則包括意外及健康、一般法律責任、汽車、船舶、財產損壞及金錢損失相關的保險。

甚麼是綜合業務？

綜合業務合業務，即同時經營一般業務及長期業務的保險公司。

既然有不同的保險公司，會不會有一些「排名」可以參考呢。

1. 信貸評級

首先，評級機構的評級可以是一個標準，從機構角度看，財務元素最重要，比如業績表現、盈利和資金狀況等等，常見的評級機構分別有 Fitch、Moodys 及 Standard & Poors，消費者可以此參考。

2. 市值

另外，也可以參考該公司的總體市值，這些都是客觀的財務標準。

3. 直接銷售數字

最後，從零售的角度看，保險公司的銷售數字則在某程度上反映其受歡迎程度。

事實上，你可以將保險公司想像成一間大學，一間排名前列的大學也有不同的學系，有些學系享負盛名，有些則次之。只比較某一學系的話，其表現也不一定比另一間排名較低的大學更出色。

所以，「理財以人為本」，從自己的需求出發更重要，特別是在保險業監管相當成熟的當下，絕大部分香港的保險公司也是相當穩健的。提到需求，可以分類成四大點：

1. 你要求的服務水平
2. 你要求的產品類型
3. 購買渠道
4. 索償率

1. 服務水平

服務水平方面，你需要一間能夠提供專業意見的保險公司。

以投保人壽保險為例，很多人都不知道自己需要多大的保額。從保險業監管局於 2021 年 8 月 25 日公布的《保障缺口「身故風險」研究》可見，2019 年香港身故風險保障缺口整體規模估計為 HK$6.9 萬億，即相當於每名勞動人口 190 萬港元或其加權平均年薪的 5.7 倍。

計算保險需求需要一定的知識水平，如果你沒有相關的認識，就需要依靠保險公司專業意見。

• 如網上投保，你可以參考保險公司網頁的內容。以 Bowtie 為例，客戶只需要於 Bowtie 個人化建議計算機選擇自己的性別、年齡、吸煙習慣等，即可獲得投保建議；
• 如希望透過理財顧問／保險中介投保，你可以參考他們的相關行業資格，如 CFP 認可財務策劃師，以確保他們可為你提供專業投保建議

除了投保建議，當然也要考慮投保過程是否方便等等。

2. 產品類型方面

繼續以人壽保險為例，大致上可以分成兩大類，分別是沒有儲蓄成分的定期壽險，及有儲蓄成分的終身壽險，筆者較早前的文章《互聯網發展助「純保險」堀起》中也有提及過兩者的分別。

簡言之，如果單純需要保障的話，定期壽險的性價比會較高，保費也會較「便宜」。不過，如果你購買人壽保險的需要是為了做更完整的遺產策劃，終身壽險便是良好的工具。

當然，這也涉及你自己管理投資的能力，有良好投資經驗的消費者相信都聽過「Buy Term Invest the Difference」這個概念，意指購買定期壽險，再將其保費差額用於自行投資，以獲取更高的預期回報，故保險歸保險，投資歸投資。

3. 購買渠道方面

一般可分為通過理財顧問購買或通過網上購買，如果你已經弄清楚上述的問題及需求，有信心自行規劃自己的保險計劃，你當然可以考慮通過網上購買，甚至有機會享有一些推廣優惠或更具競爭力的保費。

提到網上購買，有些消費者會擔心服務的問題，其實不少虛擬保險公司亦有客戶服務部，可以透過網上渠道、電話，或親臨客服中心查詢有關投保或索償相關的問題。

4. 索償數字

最後，消費者購買保險是為了保障不時之需，理賠十分重要，因此在投保前可以先參考保險公司，甚至個別保險計劃的索償率及相關數字。

其實保險公司的排名只可作參考，除了揀對保險公司，更要揀對產品，選擇自己需要的保額、保障及可負擔的保費（及未來費用）。