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【香港保險公司排名 2022】買保險揀邊間好?

很多消費者在投保前都可能有一些疑問,市面上的保險公司很多,應該如何挑選呢?消費者是否有一些標準可以參考呢?本篇將從這個問題開始說起,討論買保險的考慮要點。
日期 2022-01-20
更新 2022-01-20
目錄
香港總共有幾多保險公司?用甚麼準則看保險公司排名?買保險時的選擇要點,揀邊間保險公司好?

香港的保險業發展相當成熟,也在建設香港成為全球領先的國際金融中心方面扮演重要角色。保險業 2020 年的毛保費總額為 6,084 億美元,過去 5 年的平均增長達為 10.2%。2019 年,香港保險市場的保險密度和保險滲透率分別約為 9,706 美元和 19.7%,兩者均在全世界所有國家和地區中排名第 2 位。

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香港總共有幾多保險公司?

截至 2021 年 9 月 30 日,香港共有 165 間保險公司,其中 91 間經營「一般業務」,54 間經營「長期業務」,其餘的經營「綜合業務」及「特定目的業務」。

甚麼是長期業務?

長期業務主要包括個人人壽及年金(投資及非投資相連)、團體人壽及退休計劃。

甚麼是綜合業務?

一般業務則包括意外及健康、一般法律責任、汽車、船舶、財產損壞及金錢損失相關的保險。

用甚麼準則看保險公司排名?

既然有不同的保險公司,會不會有一些「排名」可以參考呢。

1. 信貸評級

首先,評級機構的評級可以是一個標準,從機構角度看,財務元素最重要,比如業績表現、盈利和資金狀況等等,常見的評級機構分別有 Fitch、Moodys 及 Standard & Poors,消費者可以此參考。

2. 市值

另外,也可以參考該公司的總體市值,這些都是客觀的財務標準。

3. 直接銷售數字

最後,從零售的角度看,保險公司的銷售數字則在某程度上反映其受歡迎程度。

根據保險業監管局發表長期保險業務 2021 年頭三季的臨時統計數字,Bowtie 就直接銷售(如數碼)渠道所錄得具保費之新造個人人壽保單數目為全港最高。

買保險時的選擇要點,揀邊間保險公司好?

事實上,你可以將保險公司想像成一間大學,一間排名前列的大學也有不同的學系,有些學系享負盛名,有些則次之。只比較某一學系的話,其表現也不一定比另一間排名較低的大學更出色。

所以,「理財以人為本」,從自己的需求出發更重要,特別是在保險業監管相當成熟的當下,絕大部分香港的保險公司也是相當穩健的。提到需求,可以分類成四大點:

  1. 你要求的服務水平
  2. 你要求的產品類型
  3. 購買渠道
  4. 索償率

1. 服務水平

服務水平方面,你需要一間能夠提供專業意見的保險公司。

以投保人壽保險為例,很多人都不知道自己需要多大的保額。從保險業監管局於 2021 年 8 月 25 日公布的《保障缺口「身故風險」研究》可見,2019 年香港身故風險保障缺口整體規模估計為 HK$6.9 萬億,即相當於每名勞動人口 190 萬港元或其加權平均年薪的 5.7 倍。

計算保險需求需要一定的知識水平,如果你沒有相關的認識,就需要依靠保險公司專業意見。

  • 如網上投保,你可以參考保險公司網頁的內容。以 Bowtie 為例,客戶只需要於 Bowtie 個人化建議計算機選擇自己的性別、年齡、吸煙習慣等,即可獲得投保建議;
  • 如希望透過理財顧問/保險中介投保,你可以參考他們的相關行業資格,如 CFP 認可財務策劃師,以確保他們可為你提供專業投保建議

除了投保建議,當然也要考慮投保過程是否方便等等。

2. 產品類型方面

繼續以人壽保險為例,大致上可以分成兩大類,分別是沒有儲蓄成分的定期壽險,及有儲蓄成分的終身壽險,筆者較早前的文章《互聯網發展助「純保險」堀起》中也有提及過兩者的分別。

簡言之,如果單純需要保障的話,定期壽險的性價比會較高,保費也會較「便宜」。不過,如果你購買人壽保險的需要是為了做更完整的遺產策劃,終身壽險便是良好的工具。

當然,這也涉及你自己管理投資的能力,有良好投資經驗的消費者相信都聽過「Buy Term Invest the Difference」這個概念,意指購買定期壽險,再將其保費差額用於自行投資,以獲取更高的預期回報,故保險歸保險,投資歸投資。

3. 購買渠道方面

一般可分為通過理財顧問購買或通過網上購買,如果你已經弄清楚上述的問題及需求,有信心自行規劃自己的保險計劃,你當然可以考慮通過網上購買,甚至有機會享有一些推廣優惠或更具競爭力的保費。

提到網上購買,有些消費者會擔心服務的問題,其實不少虛擬保險公司亦有客戶服務部,可以透過網上渠道、電話,或親臨客服中心查詢有關投保或索償相關的問題。

4. 索償數字

最後,消費者購買保險是為了保障不時之需,理賠十分重要,因此在投保前可以先參考保險公司,甚至個別保險計劃的索償率及相關數字。

以 Bowtie 為例:

其實保險公司的排名只可作參考,除了揀對保險公司,更要揀對產品,選擇自己需要的保額、保障及可負擔的保費(及未來費用)。

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