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【香港保險公司排名 2022】買保險揀邊間好?

很多消費者在投保前都可能有一些疑問,市面上的保險公司很多,應該如何挑選呢?消費者是否有一些標準可以參考呢?本篇將從這個問題開始說起,討論買保險的考慮要點。
日期 2022-01-20
更新 2022-10-10
目錄
香港總共有幾多保險公司?用甚麼準則看保險公司排名?買保險時的選擇要點,揀邊間保險公司好?

香港的保險業發展相當成熟,也在建設香港成為全球領先的國際金融中心方面扮演重要角色。保險業 2020 年的毛保費總額為 6,084 億美元,過去 5 年的平均增長達為 10.2%。2019 年,香港保險市場的保險密度和保險滲透率分別約為 9,706 美元和 19.7%,兩者均在全世界所有國家和地區中排名第 2 位。

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香港總共有幾多保險公司?

截至 2021 年 9 月 30 日,香港共有 165 間保險公司,其中 91 間經營「一般業務」,54 間經營「長期業務」,其餘的經營「綜合業務」及「特定目的業務」。

甚麼是長期業務?

長期業務主要包括個人人壽及年金(投資及非投資相連)、團體人壽及退休計劃。

甚麼是綜合業務?

一般業務則包括意外及健康、一般法律責任、汽車、船舶、財產損壞及金錢損失相關的保險。

用甚麼準則看保險公司排名?

既然有不同的保險公司,會不會有一些「排名」可以參考呢。

1. 信貸評級

首先,評級機構的評級可以是一個標準,從機構角度看,財務元素最重要,比如業績表現、盈利和資金狀況等等,常見的評級機構分別有 Fitch、Moodys 及 Standard & Poors,消費者可以此參考。

2. 市值

另外,也可以參考該公司的總體市值,這些都是客觀的財務標準。

3. 直接銷售數字

最後,從零售的角度看,保險公司的銷售數字則在某程度上反映其受歡迎程度。

根據保險業監管局發表長期保險業務 2021 年頭三季的臨時統計數字,Bowtie 就直接銷售(如數碼)渠道所錄得具保費之新造個人人壽保單數目為全港最高。

買保險時的選擇要點,揀邊間保險公司好?

事實上,你可以將保險公司想像成一間大學,一間排名前列的大學也有不同的學系,有些學系享負盛名,有些則次之。只比較某一學系的話,其表現也不一定比另一間排名較低的大學更出色。

所以,「理財以人為本」,從自己的需求出發更重要,特別是在保險業監管相當成熟的當下,絕大部分香港的保險公司也是相當穩健的。提到需求,可以分類成四大點:

  1. 你要求的服務水平
  2. 你要求的產品類型
  3. 購買渠道
  4. 索償率

1. 服務水平

服務水平方面,你需要一間能夠提供專業意見的保險公司。

以投保人壽保險為例,很多人都不知道自己需要多大的保額。從保險業監管局於 2021 年 8 月 25 日公布的《保障缺口「身故風險」研究》可見,2019 年香港身故風險保障缺口整體規模估計為 HK$6.9 萬億,即相當於每名勞動人口 190 萬港元或其加權平均年薪的 5.7 倍。

計算保險需求需要一定的知識水平,如果你沒有相關的認識,就需要依靠保險公司專業意見。

  • 如網上投保,你可以參考保險公司網頁的內容。以 Bowtie 為例,客戶只需要於 Bowtie 個人化建議計算機選擇自己的性別、年齡、吸煙習慣等,即可獲得投保建議;
  • 如希望透過理財顧問/保險中介投保,你可以參考他們的相關行業資格,如 CFP 認可財務策劃師,以確保他們可為你提供專業投保建議

除了投保建議,當然也要考慮投保過程是否方便等等。

2. 產品類型方面

繼續以人壽保險為例,大致上可以分成兩大類,分別是沒有儲蓄成分的定期壽險,及有儲蓄成分的終身壽險,筆者較早前的文章《互聯網發展助「純保險」堀起》中也有提及過兩者的分別。

簡言之,如果單純需要保障的話,定期壽險的性價比會較高,保費也會較「便宜」。不過,如果你購買人壽保險的需要是為了做更完整的遺產策劃,終身壽險便是良好的工具。

當然,這也涉及你自己管理投資的能力,有良好投資經驗的消費者相信都聽過「Buy Term Invest the Difference」這個概念,意指購買定期壽險,再將其保費差額用於自行投資,以獲取更高的預期回報,故保險歸保險,投資歸投資。

3. 購買渠道方面

一般可分為通過理財顧問購買或通過網上購買,如果你已經弄清楚上述的問題及需求,有信心自行規劃自己的保險計劃,你當然可以考慮通過網上購買,甚至有機會享有一些推廣優惠或更具競爭力的保費。

提到網上購買,有些消費者會擔心服務的問題,其實不少虛擬保險公司亦有客戶服務部,可以透過網上渠道、電話,或親臨客服中心查詢有關投保或索償相關的問題。

4. 索償數字

最後,消費者購買保險是為了保障不時之需,理賠十分重要,因此在投保前可以先參考保險公司,甚至個別保險計劃的索償率及相關數字。

以 Bowtie 為例:

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保泰人壽保險有限公司有權要求顧客在投保或索償時出示投保時生效中的非 Bowtie 醫療保險保單作證明。

其實保險公司的排名只可作參考,除了揀對保險公司,更要揀對產品,選擇自己需要的保額、保障及可負擔的保費(及未來費用)。

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