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【保險歷史】首張保單何時出現?倫敦成為保險中心竟然關咖啡事?

保險是分擔風險的安全網,其行業歷史悠久,亦一直與時並進。想了解保險的歷史與起源?Bowtie 這次將《保險叢書︰保險概論》書中的資訊與大家分享。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-04-13
更新 2021-10-12
目錄
公元前的傳說史上第一張保單其他早期的保單倫敦— 從咖啡館文化到保險中心火災保險與消防隊首張人壽保單作者及書本簡介關於香港保險業聯會
【保險歷史】首張保單何時出現?倫敦成為保險中心竟然關咖啡事?

公元前的傳說

有歷史依據的保單最早於600多年前的14世紀出現,但其實在公元前時期已出現富有保險概念的傳說事跡。在《世界保險史話》中,收錄了兩個故事。

漢摩拉比法典

5千年前某天正午,一隊商隊正在橫越埃及沙漠,商隊由30隻載滿貨物的駱駝組成,途中遇上沙暴,商人立即逃跑,遺留在沙漠上的駱駝和貨品全被沙丘掩蓋,只剩8隻跑得快的駱駝和貨物得以保存。由於商人在出發前約定,如果運輸途中駱駝及貨物損失,沒有損失的商人將所獲得利潤的一部分分攤給受損失的商人;假若沒有人有損失,則每個商人把小部分利潤留存,作為下次補償損失的資金,共同承擔風險。據說這種互惠互利的精神和做法,經進一步完善後,成為後來巴比倫王國的《漢摩拉比法典》,迄今世上保存最完整及最早的法典。

中國商人交叉裝船

在3千年前的中國,不少商人在揚子江上運輸貨物。由於當時造船技術簡,揚子江風急浪高,意外頻生。一天,有個叫劉牧的年輕商人提出了一個想法。運輸貨物時,慣常的做法是把一個商人的貨物集中裝運在一條船上,他卻建議商人與商人之間的貨物交叉裝船,當時的商人不明所以,不過也按他的方法去做。結果貨船啟航後,其中一艘商船沉沒,其餘安全抵達,這時大家才明白分散貨物、交叉裝船的道理,其實就是分擔風險。

雖然這兩個故事的真確性無從稽考,卻也可以作為一個參考,保險的概念誕生於公元前的古文明社會絕不為奇。《世界保險史話》亦提到早在巴比倫和腓尼基時期,船東出海時,會把船舶和貨物向海險商作抵押,換取與貨物相等的資金,並規定在到達見的地時歸還。如果途中遇到不幸,船東可按損失程度向海險商提出免於歸還全部或部分抵押資金。相反,假若平安到步,船東除了歸還抵押的資金,還需環付利息,利息這部分便具有現代保險費的意義。

史上第一張保單

意大利熱那亞國立圖書館保存了史上發現最古老的保單。這張保單是由意大利熱那亞「聖.克勒拉號」商船的主人與商人喬治勒克維倫(George Lecavellum)於1347年10月23日簽訂的一張合約,承擔商船從熱那亞至馬喬卡航程的風險。

14世紀末是歐洲文藝復興運動熾熱的時代,在文化藝術大放異彩之時,繁華的商業活動亦在意大利以至歐洲一帶展開,而保險也慢慢地在15世紀以後,隨著國際貿易發展,由意大利經西班牙逐漸傳入荷蘭、英國、德國,並擴展至全世界。

其他早期的保單

另一關於早期保險的記載是1350年3月13日,保險商人Leonardo Cattaneo 承保了一艘由西西里(Sicily)到突尼斯(Tunis),載滿小麥的商船。

到了1384年,在意大利比薩(Pisa)誕生了首張具現代意義的保險契約。這張保單是承保從法國南部亞爾勒(Aries)運送到意大利比薩的一批貨物,當中列明「海難事故」包括船舶破損、擱淺、火災或沉沒所造成的損失,更列明了「海盗、拋棄、捕捉、突襲」等所帶來的損失。或許這些條款還是非常簡單,但今天看來仍非常合用。

倫敦— 從咖啡館文化到保險中心

從意大利開始到歐洲城市,其中一個重要發展便是在英國。根據英國在1483年的一條國會議案中提到,「來自意大利的一班陌生商人,包括威尼斯人、佛羅倫斯人、西西里人等聚居在倫敦及其他城市,他們把許多從國外運送來的貨物屯積在倉庫裡,等待物價上升。」隨著商人和貨物而來的,還有保險這門生意。大概在1500年,英國已經有承保商存在;在16世紀時,意大利商人聚居在倫敦的倫巴德街(Lombard Street),令這裡成為了海上保險活動中心。

意大利人把保險傳入英國之前,首先傳入的卻是咖啡館文化,倫巴德街成為保險中心,也是多得咖啡館的出現。1652年,來自意大利的Pasqua Rosee在倫敦開設了第一家咖啡店,自此咖啡館在倫敦開枝散葉。1688年,愛德華.勞埃德(Edward Lloyd)在倫敦塔街(Tower Street)附近開設了以自己名字命名的咖啡館(Edward Lloyd’s Coffee House)。塔街正好位於泰晤士河附近,那裡每天聚集了很多海運和貿易商人,等候船隻歸來,打聽航海消息。由於當時通訊不發達,愛德華想到將咖啡館設計成發布航海資訊的中心吸引顧客。除了設計以海運為主題外,更增設大壁報版,報道航運最新消息,因而吸引大批貨主船主光顧。1692年,他把咖啡館搬到倫巴德街。自此,愛德華.勞埃德咖啡館成為船運的交流信息場所,保險經紀人亦以此名號作經營地址。

勞埃德在1713年逝世,咖啡館換上新東主繼續經營。1734年,一份專門報道航運消息的刊物,勞埃德消息報(Lloyd’s List)出版,這時的愛德華.勞埃德咖啡館已經成為私人海上保險中心。後來由商人、經紀、承保商開設新的大樓,成為有組織的機構,在1774年正式營業,慢慢發展成今天的勞合社(Lloyd’s)。

其實在愛德華.勞埃德咖啡館出現的同時,英國皇家交易保險公司(The Royal Exchange Assurance Corporation)和倫敦保險公司(London Assurance Corporation)在1720年獲得了海上保險的英國皇家特許證書,壟斷了英國海上保險市場。不過由於其特許證書只限公司或團體,而勞埃德咖啡館的承保人是個體保險商,使咖啡館的保險商能繼續經營。直至1824年,英國議會才撤消了兩家公司長達100年的壟斷經營。

火災保險與消防隊

當海上保險在17世紀的英國迅速發展之際,火災保險也因為一次意外而發展起來。1666年9月2日,位於倫敦大橋附近的一家麵包店失火,後來蔓延至整個城市,燒掉無數房屋、建築物,只剩下五分之一個倫敦沒被波及,無數人無家可歸。大火足足燒了5天,就是著名的倫敦大火。300多年前的倫敦是甚麼模樣?想想狄更斯的《苦海孤雛》創作於19世紀的30年代,那個時代的倫敦也夠悲慘,很難想像兩個世紀前的倫敦會是甚麼景況。但有一點可以肯定的是,當時的倫敦沒有消防隊,所以大火之後,「消防隊」成立了,不過卻不是政府的急救行動,而是商人看準了商機。

1680年,Nicholas Barbon找了3個人集資4萬英鎊,在皇家交易所辦公室後面成立了英國第一家經營火災的保險公司,該公司的名字就叫Fire Office。當時的保費是根據房屋租金計算,並規定木結構的房屋較磚泥牆結構的房屋保費應增加一倍,一部分客人正是1666年倫敦大火後重建家園的房東。

以Fire Office為名的保險公司除了專門經營火災保險業務,其實更是消防局。Nichloas Barbon創辦了倫敦有史以來由保險公司成立的第一支消防隊,只要投保了他公司的客戶,便會得到一個由金屬片製成的火險標誌,把標誌釘在房屋外,一旦發生火警,消防隊到現場便可立即識別哪些是他們保險公司的客戶。Nicholas Barbon確實是個聰明的商人,這個做法當然是為了減低保險公司賠款的風險,某程度上也因而減低了火災發生的機會。Nicholas Barbon的成功引來後來者眾,紛紛成立火災保險公司。由於當時的保險公司規模小,每張保單的保額不高,有些富裕人家投保多家公司後,在門牌外掛上7、8個標記炫耀,以此為榮。到了1833年,各保險公司所屬的消防隊合併為消防總隊。1886年,消防總隊歸倫敦政府管轄,就是倫敦消防隊的前身。

首張人壽保單

除了海上保險和火災保險,伴隨這些最早出現的保險,還有人壽保險。現時發現最早的一張人壽保險單,是1399年,巴塞隆拿一家名為Datini Company 發出的,承保Filipozo Soldani從巴塞隆拿到意大利的行程。當時人壽保險的對象,大都是航運相關的商人。至於英國最早的一張人壽保險單,則是在1583年6月18日,由倫敦皇家交易所16個屬於保險行會的商人承保的William Gibbons之保單,保險金額為382.23英鎊,合約期12個月。結果,他真的在一年後逝世,那是1584年5月8日。可是那16名商人卻拒絕賠款,原因是他們以28日作為一個月計算,所以保單已過了一年的保障期。事件鬧上法庭,法官判決承保商必須賠款,因為根據皇家交易所和倫巴德街沿用的習慣,一直是根據月份計算而不是以每月28日來計算。另外根據《世界保險史話》記載,當時的人壽保險,通常要求投保人要有強壯的體魄,並且在保險期間外出範圍不能超越英國本土。

到了18世紀初,英國兩家特許經營公司,在1721年也開始經營人壽保險業務,為海險和火險的副產品,但拒絕為病人、老人和天花病人承保。

作者及書本簡介

本文章內容改篇自香港保險業聯會及三聯書店聯合出版的《保險叢書︰保險概論》

《保險叢書︰保險概論》 三聯書店

關於香港保險業聯會

香港保險業聯會(保聯)於1988年8月8日成立,以推動及促進香港保險業的發展為宗旨,現有超過130家會員公司,為獲政府認可的保險業界代表組織。

保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話,協商影響保險業之事宜,同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展,並致力教育公眾有關保險的知識,從而加強市民對保險業的信心。

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