保險知識

【汽車保險】什麼是NCB?三保、全保有何分別?

在香港買車是不少人的人生目標之一,而且法例亦規定駕車人士必須要買保險,所以今次就跟大家剖析一下購買汽車保險應要注意的事項。
日期 2020-10-19
更新 2021-06-30
目錄
甚麼是汽車保險?三保 VS 全保分別影響汽車保險保費的4個因素 無索償折扣 (NCD)汽車保險會唔會拒保汽車保險墊底費(自負額)私家車 VS 商用車應透過不同渠道索取報價
純保障組合免2個月保費

甚麼是汽車保險?

根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條規定,所有汽車使用人(包括車主和受車主准許的使用人)必須為有關汽車購有第三者保險,以保障因意外導致第三者人身傷亡,這是法例的強制要求。

假如駕駛人士違反以上條例,可被罰款10,000 元及監禁12 個月,同時亦可能會被吊銷駕駛執照 12 個月至 3 年。

目前市場上普遍提供投保的第三者法律責任保險(坊間多稱為「三保」),多數承保因第三者財物損毀或人身傷亡而提出的索償,以及潛在的法律費用。保障範圍相對較強制要求廣泛,但與買其他任何保險一樣,為了保障自己也需要留意保單真正的承保範圍,不要大安旨意。

三保 VS 全保分別

「三保」是指保障第三者,包括同車的乘客,但一般不保司機及自己汽車損毁,所以如果想有更全面保障,可購買綜合汽車保險,即「全保」。全保會保障汽車損毀、對第三者的法律責任,以及因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來的損失。部份保險公司會提供額外支援,例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等,當然保費可能較高或列入為額外收費項目。

由於全保的保障範圍更廣,所以全保的保費會較三保高。

要更了解兩者分別,跟大家舉個可能會遇上的例子,好像在打風時,汽車被水浸或被大樹壓毁,如果有買全保的話就可以獲得賠償,維修費用會實報實銷,但由於三保不保自己汽車的財物損毁,所以不會獲得賠償。

不過,即使買了全保,車保通常列明車主須「採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞」,所以如果車主於打風時外出,而沒有特別原因(如求醫)而,又或將車泊在水浸的高危地點,均有可能影響保險公司賠償決定。

此外,順帶一提,罷工、騷動、暴動等多數會被列為除外責任或不保事項。

影響汽車保險保費的4個因素

購買汽車保險主要受4個因素影響,分別是:

  • 車主的年齡
  • 擁有多少年車牌

一般來說,保險公司會認為越年輕及擁有車牌年資越淺的駕駛者風險越高,因為年輕人對人身的危機意識通常相對中年人較低,而且駕駛經驗不足,發生意外的機率亦當然較高,所以他們的保費會較貴,或者需要支費額外墊底費。部份保費公司的網上平台不會為25歲以下或牌齡少於2兩年的車主提供報價,他們必須要與保險公司聯絡以索取報價。

  • 汽車型號

汽車型號是另一重要因素,這關乎汽車本身的價格及性能等,例如一部只是20萬至30萬元左右的入門車,與一架100萬元的跑車,不論在價格或性能都有很大差別。汽車馬力越大,性能越高,一般也越難駕馭,風險較高,要求相應保費自然亦較高。

  • 職業

車主的職業與汽車使用情況有很密切關係,一般被視為較高危職業,如地盤、記者等的保費也會較高。試想想如果車輛有機會經常出入地盤,發生意外的可能性相對一般為高。

無索償折扣 (NCD)

假如大家以私家車車主身份投保,而1年內沒有任何索償,第2年續保時將可獲折扣,這是汽車保險獨有的機制,叫無索償折扣 (No Claim Discount;NCD)或無索償奬賞(No Claim Bonus;NCB),最高可獲得6折優惠。

  • 第1年的NCD:20%
  • 第2年的NCD:30%
  • 第3年的NCD:40%
  • 第4年的NCD:50%
  • 第5年的NCD:60% (最高的可累積水平)

值得一提,NCD是跟人不是跟車,即是大家揸了幾年兼無任何索償下賣車,新任車主也不會享受到NCD。相對來說,當你再買新車及投保,則可繼續享受NCD,而且只要能提供證明,即使轉新保險公司依然可享受已擁有的NCD折扣。另外,NCD會在保單取消或完結後12個月內失效,所以如果1年內不重新買車保,之後的NCD就要重新計算。

汽車保險會唔會拒保

事實上,除了以上影響保費的概括因素,保險公司在核保時一般會考慮申請人過往交通違規紀錄及索償歷史,所以如果紀錄欠佳的話,保險公司有機會拒保,或者要求很高的保費。因此,降低車保保費最有效的方法之一,就是一直保持良好的駕駛紀錄。

汽車保險墊底費(自負額)

此外,即使大家有買車保,在索償時多數要先支付墊底費,餘數才會獲保險公司賠償。例如因汽車被偷向保險公司索償20萬元,而保單設有盜竊損毀自負額2萬元,保險公司最多只會賠18萬元。

不同車保可以因應情況設有不同墊底費,名目可以很多,好像年輕司機自負額、經驗不足司機自負額、不記名司機自負額、第三者財物損失自負額等,而且相關金額差距可以很大,所以比較不同保險公司保單時,不要只看保費高低,更要看清楚墊底費等各項條款細則。

私家車 VS 商用車

私家車及商用車的車保分別主要有幾項:

  1. 商用車保險的保費會較貴。
  2. 商業車全保,除了提供基本的第三者責任保障外,亦會額外保障公司車及司機。
  3. 商用車保險NCD一般最高只有3折。
  • 第1年的NCD:10%
  • 第2年的NCD:20%
  • 第3年的NCD:30%

應透過不同渠道索取報價

最後值得一提,各保險公司利用不同渠道銷售保險,例如經保險公司網上平台、直接聯絡保險公司銷售熱線,或經由保險中介人等,報價可以有一定差別,所以不妨嘗試透過不同方式取得報價,同時應詳細比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節,以選擇最符合自己需要的計劃

分享
本文章內容由 康思源 Dave Hong 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。
保險入門班

相關文章

人壽保險好重要?在任何人生階段也可為「受益人」帶來價值! 人壽保險好重要?在任何人生階段也可為「受益人」帶來價值!
保險知識

人壽保險好重要?在任何人生階段也可為「受益人」帶來價值!

【人壽保險】定期壽險與終身壽險有咩分別?保費差幾遠?專家教你如何選擇 【人壽保險】定期壽險與終身壽險有咩分別?保費差幾遠?專家教你如何選擇
保險知識

【人壽保險】定期壽險與終身壽險有咩分別?保費差幾遠?專家教你如何選擇

【公司醫保比較】僱主投保Group Medical前必須考慮3大因素 【公司醫保比較】僱主投保Group Medical前必須考慮3大因素
保險知識

【公司醫保比較】僱主投保Group Medical前必須考慮3大因素

限時成功投保 Bowtie 自願醫保可享保費優惠。
即時報價

其他話題

電郵查詢

一般查詢
hello@bowtie.com.hk
傳媒查詢
media@bowtie.com.hk
合作推廣
partner@bowtie.com.hk

© 2021 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了