【汽車保險】什麼是NCB？三保、全保有何分別？

根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第4條規定，所有汽車使用人（包括車主和受車主准許的使用人）必須為有關汽車購有第三者保險，以保障因意外導致第三者人身傷亡，這是法例的強制要求。

假如駕駛人士違反以上條例，可被罰款10,000 元及監禁12 個月，同時亦可能會被吊銷駕駛執照 12 個月至 3 年。

目前市場上普遍提供投保的第三者法律責任保險(坊間多稱為「三保」)，多數承保因第三者財物損毀或人身傷亡而提出的索償，以及潛在的法律費用。保障範圍相對較強制要求廣泛，但與買其他任何保險一樣，為了保障自己也需要留意保單真正的承保範圍，不要大安旨意。

「三保」是指保障第三者，包括同車的乘客，但一般不保司機及自己汽車損毁，所以如果想有更全面保障，可購買綜合汽車保險，即「全保」。全保會保障汽車損毀、對第三者的法律責任，以及因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來的損失。部份保險公司會提供額外支援，例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等，當然保費可能較高或列入為額外收費項目。

由於全保的保障範圍更廣，所以全保的保費會較三保高。

要更了解兩者分別，跟大家舉個可能會遇上的例子，好像在打風時，汽車被水浸或被大樹壓毁，如果有買全保的話就可以獲得賠償，維修費用會實報實銷，但由於三保不保自己汽車的財物損毁，所以不會獲得賠償。

不過，即使買了全保，車保通常列明車主須「採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞」，所以如果車主於打風時外出，而沒有特別原因(如求醫)而，又或將車泊在水浸的高危地點，均有可能影響保險公司賠償決定。

此外，順帶一提，罷工、騷動、暴動等多數會被列為除外責任或不保事項。

購買汽車保險主要受4個因素影響，分別是:

• 車主的年齡
• 擁有多少年車牌

一般來說，保險公司會認為越年輕及擁有車牌年資越淺的駕駛者風險越高，因為年輕人對人身的危機意識通常相對中年人較低，而且駕駛經驗不足，發生意外的機率亦當然較高，所以他們的保費會較貴，或者需要支費額外墊底費。部份保費公司的網上平台不會為25歲以下或牌齡少於2兩年的車主提供報價，他們必須要與保險公司聯絡以索取報價。

• 汽車型號

汽車型號是另一重要因素，這關乎汽車本身的價格及性能等，例如一部只是20萬至30萬元左右的入門車，與一架100萬元的跑車，不論在價格或性能都有很大差別。汽車馬力越大，性能越高，一般也越難駕馭，風險較高，要求相應保費自然亦較高。

• 職業

車主的職業與汽車使用情況有很密切關係，一般被視為較高危職業，如地盤、記者等的保費也會較高。試想想如果車輛有機會經常出入地盤，發生意外的可能性相對一般為高。

假如大家以私家車車主身份投保，而1年內沒有任何索償，第2年續保時將可獲折扣，這是汽車保險獨有的機制，叫無索償折扣 (No Claim Discount；NCD)或無索償奬賞(No Claim Bonus；NCB)，最高可獲得6折優惠。

• 第1年的NCD：20%
• 第2年的NCD：30%
• 第3年的NCD：40%
• 第4年的NCD：50%
• 第5年的NCD：60% (最高的可累積水平)

值得一提，NCD是跟人不是跟車，即是大家揸了幾年兼無任何索償下賣車，新任車主也不會享受到NCD。相對來說，當你再買新車及投保，則可繼續享受NCD，而且只要能提供證明，即使轉新保險公司依然可享受已擁有的NCD折扣。另外，NCD會在保單取消或完結後12個月內失效，所以如果1年內不重新買車保，之後的NCD就要重新計算。

事實上，除了以上影響保費的概括因素，保險公司在核保時一般會考慮申請人過往交通違規紀錄及索償歷史，所以如果紀錄欠佳的話，保險公司有機會拒保，或者要求很高的保費。因此，降低車保保費最有效的方法之一，就是一直保持良好的駕駛紀錄。

此外，即使大家有買車保，在索償時多數要先支付墊底費，餘數才會獲保險公司賠償。例如因汽車被偷向保險公司索償20萬元，而保單設有盜竊損毀自負額2萬元，保險公司最多只會賠18萬元。

不同車保可以因應情況設有不同墊底費，名目可以很多，好像年輕司機自負額、經驗不足司機自負額、不記名司機自負額、第三者財物損失自負額等，而且相關金額差距可以很大，所以比較不同保險公司保單時，不要只看保費高低，更要看清楚墊底費等各項條款細則。

私家車及商用車的車保分別主要有幾項：

1. 商用車保險的保費會較貴。
2. 商業車全保，除了提供基本的第三者責任保障外，亦會額外保障公司車及司機。
3. 商用車保險NCD一般最高只有3折。

• 第1年的NCD：10%
• 第2年的NCD：20%
• 第3年的NCD：30%

最後值得一提，各保險公司利用不同渠道銷售保險，例如經保險公司網上平台、直接聯絡保險公司銷售熱線，或經由保險中介人等，報價可以有一定差別，所以不妨嘗試透過不同方式取得報價，同時應詳細比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節，以選擇最符合自己需要的計劃。