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【汽車保險】什麼是NCB?三保、全保有何分別?

在香港買車是不少人的人生目標之一,而且法例亦規定駕車人士必須要買保險,所以今次就跟大家剖析一下購買汽車保險應要注意的事項。
作者 康思源
日期 2020-10-19
更新 2020-10-19
目錄
甚麼是汽車保險?三保 VS 全保分別影響汽車保險保費的4個因素 無索償折扣 (NCD)汽車保險會唔會拒保汽車保險墊底費(自負額)私家車 VS 商用車應透過不同渠道索取報價
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甚麼是汽車保險?

根據《汽車保險(第三者風險)條例》(第272章)第4條規定,所有汽車使用人(包括車主和受車主准許的使用人)必須為有關汽車購有第三者保險,以保障因意外導致第三者人身傷亡,這是法例的強制要求。

假如駕駛人士違反以上條例,可被罰款10,000 元及監禁12 個月,同時亦可能會被吊銷駕駛執照 12 個月至 3 年。

目前市場上普遍提供投保的第三者法律責任保險(坊間多稱為「三保」),多數承保因第三者財物損毀或人身傷亡而提出的索償,以及潛在的法律費用。保障範圍相對較強制要求廣泛,但與買其他任何保險一樣,為了保障自己也需要留意保單真正的承保範圍,不要大安旨意。

三保 VS 全保分別

「三保」是指保障第三者,包括同車的乘客,但一般不保司機及自己汽車損毁,所以如果想有更全面保障,可購買綜合汽車保險,即「全保」。全保會保障汽車損毀、對第三者的法律責任,以及因水災、火災、交通意外或者盜竊等帶來的損失。部份保險公司會提供額外支援,例如免費拖車、更換擋風玻璃服務、緊急支援服務等,當然保費可能較高或列入為額外收費項目。

由於全保的保障範圍更廣,所以全保的保費會較三保高。

要更了解兩者分別,跟大家舉個可能會遇上的例子,好像在打風時,汽車被水浸或被大樹壓毁,如果有買全保的話就可以獲得賠償,維修費用會實報實銷,但由於三保不保自己汽車的財物損毁,所以不會獲得賠償。

不過,即使買了全保,車保通常列明車主須「採取一切合理步驟以防受保汽車損失或毀壞」,所以如果車主於打風時外出,而沒有特別原因(如求醫)而,又或將車泊在水浸的高危地點,均有可能影響保險公司賠償決定。

此外,順帶一提,罷工、騷動、暴動等多數會被列為除外責任或不保事項。

影響汽車保險保費的4個因素

購買汽車保險主要受4個因素影響,分別是:

  • 車主的年齡
  • 擁有多少年車牌

一般來說,保險公司會認為越年輕及擁有車牌年資越淺的駕駛者風險越高,因為年輕人對人身的危機意識通常相對中年人較低,而且駕駛經驗不足,發生意外的機率亦當然較高,所以他們的保費會較貴,或者需要支費額外墊底費。部份保費公司的網上平台不會為25歲以下或牌齡少於2兩年的車主提供報價,他們必須要與保險公司聯絡以索取報價。

  • 汽車型號

汽車型號是另一重要因素,這關乎汽車本身的價格及性能等,例如一部只是20萬至30萬元左右的入門車,與一架100萬元的跑車,不論在價格或性能都有很大差別。汽車馬力越大,性能越高,一般也越難駕馭,風險較高,要求相應保費自然亦較高。

  • 職業

車主的職業與汽車使用情況有很密切關係,一般被視為較高危職業,如地盤、記者等的保費也會較高。試想想如果車輛有機會經常出入地盤,發生意外的可能性相對一般為高。

無索償折扣 (NCD)

假如大家以私家車車主身份投保,而1年內沒有任何索償,第2年續保時將可獲折扣,這是汽車保險獨有的機制,叫無索償折扣 (No Claim Discount;NCD)或無索償奬賞(No Claim Bonus;NCB),最高可獲得6折優惠。

  • 第1年的NCD:20%
  • 第2年的NCD:30%
  • 第3年的NCD:40%
  • 第4年的NCD:50%
  • 第5年的NCD:60% (最高的可累積水平)

值得一提,NCD是跟人不是跟車,即是大家揸了幾年兼無任何索償下賣車,新任車主也不會享受到NCD。相對來說,當你再買新車及投保,則可繼續享受NCD,而且只要能提供證明,即使轉新保險公司依然可享受已擁有的NCD折扣。另外,NCD會在保單取消或完結後12個月內失效,所以如果1年內不重新買車保,之後的NCD就要重新計算。

汽車保險會唔會拒保

事實上,除了以上影響保費的概括因素,保險公司在核保時一般會考慮申請人過往交通違規紀錄及索償歷史,所以如果紀錄欠佳的話,保險公司有機會拒保,或者要求很高的保費。因此,降低車保保費最有效的方法之一,就是一直保持良好的駕駛紀錄。

汽車保險墊底費(自負額)

此外,即使大家有買車保,在索償時多數要先支付墊底費,餘數才會獲保險公司賠償。例如因汽車被偷向保險公司索償20萬元,而保單設有盜竊損毀自負額2萬元,保險公司最多只會賠18萬元。

不同車保可以因應情況設有不同墊底費,名目可以很多,好像年輕司機自負額、經驗不足司機自負額、不記名司機自負額、第三者財物損失自負額等,而且相關金額差距可以很大,所以比較不同保險公司保單時,不要只看保費高低,更要看清楚墊底費等各項條款細則。

私家車 VS 商用車

私家車及商用車的車保分別主要有幾項:

  1. 商用車保險的保費會較貴。
  2. 商業車全保,除了提供基本的第三者責任保障外,亦會額外保障公司車及司機。
  3. 商用車保險NCD一般最高只有3折。
  • 第1年的NCD:10%
  • 第2年的NCD:20%
  • 第3年的NCD:30%

應透過不同渠道索取報價

最後值得一提,各保險公司利用不同渠道銷售保險,例如經保險公司網上平台、直接聯絡保險公司銷售熱線,或經由保險中介人等,報價可以有一定差別,所以不妨嘗試透過不同方式取得報價,同時應詳細比較各保單的保障範圍、不保事項、相關保費等細節,以選擇最符合自己需要的計劃

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