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【香港經濟差】如不幸失業、破產 保險點部署?

樓市插水、恆指曾穿15,000點、公司生意難做,如果不幸失業、破產,應如何處理保單?Bowtie保險資訊團隊今天就跟大家探討一下。
作者 Bowtie 團隊
審核 John Sze
日期 2024-01-29
更新 2024-01-29
目錄
不幸失業 即Cut保險?不幸破產 保險點處理?經濟差的時候 反而需要保險?
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不幸失業 即Cut保險?

傳統保險中介人經常建議客戶將年收入的10%用於保險,但這種建議並不適合每一個人,或令投保人高估自己的供款能力。

若你因失業而無法供款,可以檢視保單是否設有寬限期(Grace Period)。不少保險公司會提供1個月的寬限期,只要在此期間繳付保費,保單仍可繼續生效。

假如你在寬限期後仍未繳費,保險公司將視為中斷繳費。當中斷繳費後,無儲蓄成份的產品(例如定期人壽保險定期危疾保險)的保障亦會終止。

至於儲蓄型產品,其機制複雜得多,而中斷繳費並不等於退保,詳情可參閱〈【斷供保險】對投保人有甚麼影響?唔交保費等於退保?〉。

退保儲蓄型保險要小心!

很多儲蓄型保險用家以為,退保可取回的金額,至少等於已供的保費,其實這是美麗的誤會。不少儲蓄型產品如太早退保,所取回的退保價值或低於已繳保費。

此外,儲蓄型保險保單的回報,包括保證和非保證成分。非保證成分受多項因素影響,包括投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等。因此,保單回報或與你投保時的估算有所出入。

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不幸破產 保險點處理?

若保單有現金價值,例如終身人壽(儲蓄型)保險,破產人很可能會被要求終止這些保單,保單現金價值或紅利會被用來抵債,令破產人失去保險保障。

至於非儲蓄型保單,如定期人壽保險,由於破產期間,破產人將無法繼續支付保費,這亦導致保單失效。

值得留意的是,如果保單由親人持有和供款,破產人則仍可成為保單受保人。

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經濟差的時候 反而需要保險?

在經濟不景氣的時期,不是每個人都能維持原有的收入或儲蓄,以應對突發疾病或意外。要知道,經濟好壞並不影響生病或意外的機率。

如果擔心經濟差,收入不穩定,可以買沒有儲蓄成分的定期保險,此類產品 pay as you go(用多少、付多少),非常彈性。你更可以因應經濟能力、個人需要,向保險公司申請調低保額,甚至取消保單,毋須擔心提早退保要帶來的經濟損失。

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