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準備進行債務重組?用二線財務清數要注意的 5 大事項!

二線清數,或稱二線債務重組是二線財務公司提供的合併債務服務,透過向債務人發放貸款,讓他們將多筆不同的債務合併一筆貸款清數,好處是息率較相宜、可延長還款期,且方便管理。
日期 2022-09-23
更新 2022-09-23
目錄
二線清數對象1. 二線清數息高期短2. 你的紀錄可任由公眾可自由查閱3. 申請結餘轉戶貸款可能更適合你4. 申請後不要只償還最低還款額(Min Pay)5. 揀選可靠二線財務公司其他還債 Tips:先還抵押貸款,再還無抵押貸款

二線清數對象

多為信貸評級低、未能於環聯(TU)會員(一線財務公司及銀行)申請貸款卻急轉周轉的債務人。

所以二線清數常以「貸款易批兼免TU審查」作為招徠。然而,申請二線清數前必須要注意以下 5 大事項,考慮清楚再作行動。

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1. 二線清數息高期短

如前言提供,「合併債務」比「分散處理債務」更能節省每月的利息開支。

但比較一線財務公司及銀行的話,二線清數利息較高,還款期亦較短。

所以,建議債務人在申請前,先比較不同二線財務的大額清數貸款計劃的條款、實際年利率,謹慎衡量個人可承擔之風險和預期還款能力。

2. 你的紀錄可任由公眾可自由查閱

雖然二線清數較易批,能免TU批出大額貸款,但一旦展開債務重組即進入法律程序,法院、政府破產管理署的名冊內亦會留有記錄,任由公眾自由查閱。

所以,如果你不願公開記錄,可以考慮透過債務舒緩(DRP),與債主自行商討新的還款方案,此安排則不會被記錄在案。

假設,債務舒緩(DRP)失敗,再循債務重組之途處理債務亦可。

3. 申請結餘轉戶貸款可能更適合你

二線大額清數容許債務人將多筆債務集中整合,效果與申請結餘轉戶貸款相若。但前者適合因債務纏身致信貸評級已低得不合資格向銀行及一線財務公司貸款的人士。

4. 申請後不要只償還最低還款額(Min Pay)

雖然每次只還最低還款額(Min Pay),可維持短期的信貸評級,不致下跌,但長遠會令你的債務愈滾愈大。

5. 揀選可靠二線財務公司

根據香港法律,所有合法之財務公司均持有同一種類的放債人牌照,所以實際上,並無一、二、三線財務公司之分。

而坊間常說的二線財務公司一般為非TU會員,且規模較小。雖有法例監管,但亦有不少二線財務公司被揭發以不誠實手法經營,甚或僱用使用不當手法追數的收數公司。

如果你正在尋找二線財務清數,緊記要揀選可靠的財務公司。

其他還債 Tips:先還抵押貸款,再還無抵押貸款

市面的貸款可分為有抵押貸款及無抵押兩類,前者例子包括物業貸款、住宅加按貸款、二按貸款等;後者則包括信用卡貸款和稅務貸款。

債務人先清還有抵押貸款,以免因無力還債而被銀行或財務公司收回已抵押之物業或財產。

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