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破產後仍可持有人壽保險嗎?了解5大常見情況及處理方法

不少人或會疑惑,假如申請破產,是否所有保單都會被充公?是否還可以購買新保單?如果是家人代買代供,又有沒有問題?希望這篇文章,可以為你解開這些謎團。
作者 劉智偉
審核 John Sze
日期 2023-12-13
更新 2023-12-18
目錄
破產可唔可以買保險/ 保留保險?人壽保險破產前已持有醫療保單Bowtie人壽保 讓破產人有機會繼續受保

破產可唔可以買保險/ 保留保險?

在破產期間,破產人的所有消費將會受到嚴格的監管,而非必要的開支將會被禁止,例如非必要地乘搭的士。同樣地,保險產品並不算是生活必需品,因此在破產後希望購買新保單,基本上是不會被允許的

雖然不能購買新保單,但能否保留現有保單,則視乎保單類型及特定情況,而有不同處理。

人壽保險

破產前已持有終身人壽(儲蓄型)保險

破產人持有任何具有現金價值的保單,包括儲蓄終身人壽,都會被要求終止保單,並以現金價值或紅利抵債,來償還債務。在破產期間,破產人亦不能再為自己購買新的保單。

雖然破產人不能為自己購買新的保單,但如果是由親人持有和供款,破產人只為保單中的受保人,則應不受此限。

破產人作為受保人,而其配偶及子女作為受益人

雖然上文提到,破產人持有的儲蓄終身人壽,都會被要求終止保單來償還債務,但在某種特定情況下,或能得到豁免:

根據香港法例第182章《已婚者地位條例》第13條,破產人以自身作為受保人的人壽保單及儲蓄壽險保單,假如受益人為配偶或子女,這種保單安排會構成對受益人的信託

不過,如果能夠證明投保生效及繳交保費是有意圖欺詐債權人,則有關保費款額有可能被充公。

破產前已持有定期人壽 (無儲蓄成份)保險

破產人持有的非儲蓄類型保單,如定期人壽,由於並沒有現金價值或紅利,因此不會被要求終止保單抵債,來償還債務。可是在破產期間,破產人並不能再為這些保單供款,因此這些保單很可能會在供款中斷後失效。

如破產人仍想獲得人壽保障,繼續讓這些保單生效,保費就必須由破產人以外的親人代供。

破產期間作為人壽保險受益人獲得賠償

如在破產期間,破產人意外地獲得作為人壽保險受益人的賠償,這部分獲得的財富有機會被視為破產人的產業,而用來償還債務。

破產前已持有醫療保單

破產人持有的純醫療保單,由於屬於非儲蓄類型保單,因此不會被要求終止保單抵債,來償還債務。可是在破產期間,破產人並不能再為這些保單供款,因此這些保單很可能會在供款中斷後失效。

如破產人仍想繼續讓這些保單生效,保費必須由破產人以外的親人代供。而由於醫療保單的實報實銷賠償,會支付給保單持有人;為避免破產人收入或產業上的糾紛,這類保單最好還是轉換到代供款的親人持有。

Bowtie人壽保 讓破產人有機會繼續受保

面對經濟波動,擔心破產風險的人士應揀選高性價比、無儲蓄成份的定期人壽保險 — Bowtie 人壽保。即使不幸需要申請破產,基於定期人壽沒有現金價值或紅利的性質,法庭亦不會要求破產人終止定期人壽保單。

只要破產人能找到親友幫忙代供保單,就能繼續享有人壽保障。此產品在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償,其特色包括:

  • 純保障,絕無儲蓄成份
  • 同一保費下,保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
  • 每 $100 萬保額,每月保費低至 $38

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*新客戶是指該保單受保人在申請新保單時從未持有同款 Bowtie 產品或成為同款 Bowtie 產品保單下的受保人。

  • *以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費。
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