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保險知識 【60歲+】每月約$2,500可以在 Bowtie 買齊醫保+人壽+危疾！
隨住年紀漸長，60歲或以上的長者可能開始面對身體林林種種的小問題，或不時需要求醫處理。究竟60歲或以上的朋友在選購保險時有哪些選擇？每月的保費開支如何預算？Bowtie 團隊今次就針對60歲、65歲及70歲的年齡層，分析這些年齡層的朋友會面對什麼健康風險，應該選擇什麼保險產品對應風險，以及提供保費開支預算以供參考！
60歲或以上有機會面對的健康風險
60歲或以上人士在 Bowtie 買咩保險好？為什麼？
面對不同的健康風險，長者可考慮以投購保險來積極應對。事實上，年過60的朋友在Bowtie選購保險仍有不少選擇：
醫療保險
身體出現各種大小毛病時，要到醫院接受檢查和治療，隨之而來的就是醫療帳單。投購一份合適的醫療保險就可以將部份或全部的風險轉嫁予保險公司，不必自行承擔所有醫療費用。
60歲或以上的朋友可以考慮選擇Bowtie自願醫保靈活計劃，再以每月$200加購
「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」。這樣的組合具有以下優點：
保費相宜
以60歲非吸煙男士為例，投保Bowtie自願醫保靈活計劃（基本），再加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」，每月基本保費合共僅$989，屬可負擔水平。
全數賠償*
「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」為超過240個指定醫療套餐進行之檢查／手術（例如大腸鏡、胃鏡、痔瘡切除手術、胸痛檢查、乳房腫瘤手術等）提供全數賠償*；而Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）本身亦為合資格醫療費用提供每年度$60萬的保障額。
0 墊底費
一般額保額較高，或提供全數賠償的高端醫療保險都設有墊底費（又稱自付費或自付額），即是受保人索償時需要自行支付的費用，金額可以由數千至數萬元不等；而投保Bowtie自願醫保靈活計劃，再加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」，即可享有全數賠償*，而於索償時又毋須支付墊底費。
免費全面身體檢查（價值$4,220)
每年免費享用價值$4,220身體檢查組合。當中包括價值$2,720的全面身體檢查，以及可以1,500 BowtiePoint (1 BowtiePoint = $1) 換取Vision Care 護眼計劃及營養師專業指導服務等檢查及健康服務。
全面身體檢查項目如下：
- 全面體格檢查 (血壓、身高、體重、身高體重指數、腰圍量度)
(18 歲以下人士只包括身高、體重) - 眼科檢查
- 心功能檢查#
- 基本血液檢驗#
- 腎功能#
- 肝功能#
- 糖尿病測試#
- 血脂分析#
- 尿液常規檢查
- 糞便檢驗
- 腫瘤指標測試#
- 醫生跟進 (只適用於有不正常化驗結果) 及報告分析
此外，若果長者已投購自願醫保，則未必需要再額外投購如Bowtie 觸木保等意外醫療保險，以免保障重疊。因為自願醫保靈活計劃已為意外急症門診（需要於醫院內的門診部接受治療）提供每$8,000的保障額。
- *全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束。
- #只適用於 18 歲或以上人士
人壽保險
除了醫保，60歲或以上的朋友可能亦會考慮人壽這種主流的保險產品。長者們是否需要人壽保障，主要取決於其需要和預算，包括家人是否仍依賴長者供養、長者是否已退休、是否有充足預算等。
由於人壽保險的賠償方式是向保單受益人提供一筆過的身故賠償；在這些情況下，長者才需要考慮購買人壽保險：
長者為家中經濟支柱
如果長者突然離世會為家庭財政帶來衝擊，嚴重影響家人們的生活質素，這樣長者就有需要考慮投購人壽保險。
長者希望為子女或第三代作財富規劃
如果長者的經濟能力及預算許可，亦可考慮以人壽保險作為工具，將子女／孫兒設為受益人。當長者不幸去世時，賠償可作為後人的生活／教育基金。
Bowtie 人壽保屬於定期人壽保險，不含儲蓄成份。同一保額下，它可為你節省28%保費**，保單每年續保（保證續保至85歲），而且斷供／退保不會引致金錢損失。
Bowtie 人壽保接受65歲或以下的長者投保，須留意的是60歲受保人的最高保額為$200萬；而61至65歲受保人的最高保額則為$100萬。
- **20 年內 Bowtie 人壽保的總保費比市場上定期壽險 (20 年保障期) 平均總保費少 28% 以 35 歲非吸煙女性投保 $100 萬保額的標準保費計算 ; 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險)
危疾保險
至於危疾保險是否需要，則視乎長者的就業情況及其他需要。危疾保險的操作原理，是當受保人不幸確診保單訂明的指定危疾（例如心臟病、癌症、中風等），就可獲得一筆過定額賠償，而有關賠償是不限用途的。
在受保人同時持有醫療保單的情況下（假設醫療保險足以應付治療開支），危疾保單主要用於保障受保人治療期間，因未能工作而損失的收入。
因此，在這些情況下，長者才需要考慮投保危疾保險：
長者仍未退休，並依靠工作為生
如長者仍然依靠工作為生，並為家中經濟支柱，停工將嚴重影響家庭生活質素，那他便應該考慮投購危疾保險。萬一不幸確診指定危疾，保單就可以發揮作用，讓他專注休養治療，不用擔心租金、物業按揭供款、子女教育開支等生活開支。
長者希望擴大醫療保障
即使長者已經退休，危疾保險在某些情況下仍有功用。例如長者希望透過保單擴大對應危疾的醫療保障，尤其是中西醫門診、物理治療、營養師諮詢、其他新興療法等。因為一般醫療保單（非癌症醫保保單）都未必能保障／全數賠償這些項目的持續治療。
長者希望達成其他目標
此外，若長者有其他計劃，例如希望在不幸確診危疾後環遊世界、或希望透過危疾保單為子女或家人作財務規劃，而預算許可的話，都是合理的投保理由。
Bowtie 危疾保（多重保障）可以提供多次索償選項（合共5次的賠償），即使不幸復發，都可以獲得相應的保障。
Bowtie 危疾保接受65歲或以下的長者投保，保證每年續保至85歲；須留意的是60歲受保人的最高保額為$100萬；而61至65歲受保人的最高保額則為$50萬。
60歲或以上想買齊上述保險是否很貴？
立即看看保費支出參考
我們會以60和65歲人士為例，列表顯示出每月保費支出，以供你參考：
| 自願醫保靈活計劃（基本） + 港怡健康組合 | 人壽保^ | 危疾保（多重保障）^ | 每月保費支出 | |
| 60歲 非吸煙人士 | 男性： $1,037 女性： $989 | 男性： $472 女性： $258 | 男性： $1,641 女性： $1,326 | 男性： $3,150 女性： $2,573 |
| 65歲 非吸煙人士 | 男性： $1,356 女性： $1,281 | 男性： $856 女性： $503 | 男性： $1,237 女性： $921 | 男性： $3,449 女性： $2,705 |
- ^每月保費均以$100萬保額作計算，但針對65歲人士，危疾保的最高保額為$50萬
常見問題
如果 60 歲或以上先買保險，但身體已有毛病，咁仲買唔買到保險？
要視乎患上哪些疾病，及投保哪些保險產品。如糖尿病及高血壓等慢性病患者投購醫療保險，則有機會被保險公司增加額外保費／及不保事項，嚴重者甚或被拒保；但他們可能仍能投保人壽、意外、癌症保險。
如果我不是受保人，想幫 60 歲或以上的父母買得唔得？
可以，你可以作保單持有人，替你的父母（受保人）投保及支付保費；這樣的安排更可享有自願醫保的扣稅優惠。
詳情請看自願醫保扣稅全攻略
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