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債務重組 VS 債務舒緩:分別及利弊

借貸後無力償還?除了破產,還有 2 個選擇,包括債務重組(IVA)及債務舒緩(DRP)!前者容讓欠款人在法律限制下有序地逐步還債,後者則容讓欠款人毋須經過任何法律程序,與債主自行磋商還款方案。兩者均是減輕債務的常見做法。立即到底兩個方法有何分別,各自又有甚麼利弊?
日期 2022-09-23
更新 2022-09-23
目錄
債務重組的意思債務重組申請程序債務舒緩的意思債務舒緩申請程序結餘轉戶貸款還債意思用一例子教你如何在還款時慳息!

債務重組的意思

債務重組是《破產條例》訂明的法律程序(或稱「個人自願安排」Individual Voluntary Arrangement)。當欠款人無法按原訂安排向債主還款時,可以經會計師或律師,與各債主協商新的還款方案,常見的做法如:降低還款利息、延長還款年期以減少每月還款等。

債務重組申請程序

欠款人要申請債務重組,必須獲得相等於欠款額 75% 的債權人同意,並委托具法庭認可資格的會計師或律師作代理人,以開始債務重組程序。

  • 步驟 1:委托代理人會向法庭提交報告,交代欠款人財務狀況,包括其擁有的資產、現有負債等。
  • 步驟 2:債主會召開會議,商討及重訂還款方案,欠款人需要證明自己有穩定還款能力,以爭取降低利息支出及延長還款期。
  • 步驟 3:完成協商後,法庭將頒佈臨時命令,決定是否議欠款人重組債務
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誰可以申請?

如果要成功申請債務重組,欠款人一般需要有穩定的職業及收入,以證明其還款能力,債務重組的申請才會獲批。

申請需時多久?

債務重組一般需時約3至4個月,成功的話,新的還款方案將取代舊有條款。還款期則一般長達3至5年。

好處

由於債務重組是法律程序,所以申請成功後,對所有債權人及欠款人都具法律約束力。

壞處

債務重組記錄會出現在破產署名冊內,公眾可隨時查閱得到。相比起破產,申請債務重組並準時還款,對個人財務的傷害較輕,包括:

  1. 債務重組欠款人可毋須通知僱主(特定職業除外),不會影響現有工作
  2. 欠款人亦可如常出任企業管理層及經營生意,所持有的專業牌照不受影響;欠款人可保留銀行戶口、繼續供保險及繼續持有名下物業

相反,破產後果嚴重得多,欠款人破產後至少 4 年,均無法享有上述提到的待遇。

承如上文提及,債務重組後果雖然比破產輕微,但仍然是會在法院留下記錄。所以不少欠款人都會考慮債務舒緩(DRP)或結餘轉戶貸款還債。

債務舒緩的意思

債務舒緩做法跟債務重組類似,但毋須經過任何法律程序,而是由欠款人及債主自行磋商新的還款方案。

債務舒緩申請程序

假設,債務來自多間家銀行,最大債主會主導債務舒緩方案,與其他銀行定商議如何分配欠款人的每月還款額。在香港,有不少銀行設專屬部門處理債務舒緩程序。

然而,如果欠款人無法與債主們達成共識,最終很可能交予法院處理,即上文提到的債務重組方案。

結餘轉戶貸款還債意思

結餘轉戶貸款是一種私人貸款產品,原理是將多筆卡數或債務合併,並轉移至單一債權人,以達至減少利息支出、方便管理債務及延長還款期等作用。

以信用卡卡數為例,年利率一般高達約 35%,而結餘轉戶的年利率則為約 3 至 18%,還款期可長期 72 個月以上,貸款額亦可高達月薪超過 20 倍以上。因此,如果欠款人申請結餘轉戶貸款找清卡數,可大大減少利息開支。

用一例子教你如何在還款時慳息!

Leslie 欠下 HK$20 萬的卡數, 實際年利率為 35.75%,他每月平均要供款 HK$8,487,需要 379 個月(大約 31 年半)才能還清貸款,總利息支出超過 HK$34 萬。

假如他用結餘轉戶清卡數,實際年利率為 6.77%,但只需用 60 個月(5 年)及每月供款 HK$3,920 就能還清所有欠款連利息,總利息支出 HK$35,200,足足慳息近 90%!

結餘轉戶本是一種私人貸款,申請手續比債務舒緩及債務重組簡便得多。條件是欠款人的 TU 評分未算「爛grade」、可借新債,並且有能力還債。

  • 借定唔借,還得到先好借!
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