筆者今次想跟大家談談保險產品背後的設計理念和原則,包括如何為大眾做到「剛好」的保障,以及為不同程度的疾病提供最合適的保障。

何謂「剛好」的平衡點?

 

筆者所講的 Bowtie 自願醫保「靈活計劃」,是實報實銷的醫療保險產品。設計此產品的目標,是力求以最相宜的保費提供最大的保障,在「價錢」及「保障」之間尋求「剛好」的平衡點,並確保大眾在大部分情況下,都能就其健康狀況獲得所需的醫療服務,不必為自己或家人帶來沉重的財政壓力。

剛才提到筆者和團隊在設計產品時,在尋求「剛好」的平衡點。究竟好何才是「剛好」?在此產品的設計上,我們將目標量化為 80%的賠償率,即我們預期保單持有人/受保人只需自行支付 20%的醫療費用。這裏賠償率是指每次醫療狀況的保險賠償額除以醫療費用。

筆者和團隊以中等價位的私家醫院及中等嚴重性的醫療服務作為產品的設計基礎,因此賠償率將根據手術類型、病房級別、入住醫院等而有所變化。至於輕微的醫療狀況,實際賠償率有機會達到100%,即全數賠償

對於相對嚴重的醫療狀況,實際賠償率有機會低於 80%。因此,實際賠償率並非單單由保險產品設計決定,而是同時受保單持有人/受保人的的醫療狀況影響。舉例說,如受保人罹患嚴重疾病,又希望盡量減低自費金額的話,他就應該避免選擇價位較高的私家醫院及較高的病房級別,以盡量維持較高的賠償率。

 

「靈活計劃」針對非緊急但嚴重的醫療症狀

 

對於一些非緊急但嚴重影響生活的醫療狀況,例如白內障、耳疾、坐骨神經痛等,公立醫院一般的輪候期可長達 3 個月至 3 年不等。不能負擔自費到私家醫院接受治療的患者,只好輪候公立醫院並忍耐痛楚。

筆者早前看過一篇報道,談到一名坐骨神經痛病人,面對劇痛,已無法再忍受多 3 年的公院輪候,打算借貸到私家醫院接受手術。可見這些嚴重影響生活的症狀的確困擾着病人。

筆者認為,Bowtie 自願醫保「靈活計劃」產品可以針對性地幫助這類病人,因其保障可覆蓋大部分私家醫院的治療費用,又能省卻輪候公立醫院和忍耐痛楚的時間。

 

自願醫保針對長期治療

 

筆者認為自願醫保的設計特別針對長期治療的醫療費用。因為自願醫保與市場的癌症保險產品相異:它的非手術癌症治療保障限額為「每保單年度」計算,表示受保人每年都可「重設」其限額。

舉例說,癌細胞平均在用藥一年後出現抗藥性,受保人就需使用新的標靶藥物,以致療程可以長達數年或以上。而相比一般癌症保險產品的每次癌症限額,Bowtie 自願醫保每年賠償限額為$80,000,為受保人提供更充足的保障。

 

緊急及非常嚴重的症狀?

 

對於非常嚴重及緊急的疾病,例如晚期癌症等,「靈活計劃」產品則未必能補貼所有醫療開支。不過,這些緊急情況在公立醫院通常會被優先處理,無需輪候多年,因此市民可能不需要利用醫保。事實上,Bowtie 不希望自願醫保與大眾現有的保障重疊,因此將會再設計一份針對癌症治療保障的產品,大家可以拭目以待!至於「靈活計劃」,正如之前所講,可以為其他嚴重性相對較低的症狀提供足夠賠償。

總括而言,Bowtie 團隊為「靈活計劃」設計「剛好」的保障項目及保障限額,剔除過高及不需要的保障。同時,團隊意識到市面上某些保障項目或很容易被不當使用,有關賠償的增加會變相令所有客戶的保費相應提高,令合理使用保險產品的客戶受到不公平的對待,因此我們亦儘量填補這些漏洞。

 

顏耀輝(Fred)

一個打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司 Bowtie 的創辦人及聯合 CEO。曾於芝加哥,多倫多,倫敦從事顧問工作。喜歡結交志同道合的創業家。

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