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【理財百科】關於應急基金,你要知道的 4 個重點

信用卡並非應急基金,而且你清曬卡數未?
作者 StashAway
日期 2023-09-06
更新 2023-09-06
目錄
第 1 點:基金要儲幾多先夠?第 2 點:如何建立合適的基金?第 3 點:怎樣選擇應急基金的存放平台?第 4 點:應急基金可用保險取代嗎?永遠謹記應急基金就是要用在應急上

坊間有不少理財建議,不外乎 2 各方面:(1)還清高息債如卡數(這裡不包括按揭及銀行貸款);(2)建立應急基金,以備不時之需。今次我們主要討論第(2)部分,關於這方面,你需要一套清晰的系統來建立及管理基金。

記住,這筆錢顧名思義用於應急上,而非單純儲蓄,所以你應要清楚計算備留金額、建立方式及存放位置,以便幫你應付未來任何突發意外。

第 1 點:基金要儲幾多先夠?

通常,應急基金要備留最少 6 個月的生活費,包括每月生活必須(一般衣食住行)開支及每月必要性供款(儲蓄或按揭貸款)。

這方面你應將日常儲蓄資金都計算在內。記住,儲蓄計劃在任何時候都不應受到影響,即使 1 個月無收入,應急基金應要保障到儲蓄計劃如期進行,繼而確保你的長線理財目標可如期達成!

基金要儲幾多先夠

當你計算好每月生活必須開支,再按預期應急時間(一般為 6 個月)倍大金額,便是基金應有的目標金額。

第 2 點:如何建立合適的基金?

先問自己幾個問題:「你手上的現金及儲蓄戶口有這個金額嗎?」 「除非是緊急情況,你能忍住不動用這筆資金嗎?」 

如果你已有足夠金額,亦不會隨便動用資金,可直接跳到下部分,否則,你需要一套入金計劃以滿足基金要求。

一個有系統的入金計劃有助你每月按計劃行事,同時方便往後做任何調整。

以下的計算方式,可幫你審視自己的每月開支,瞭解自己每月的負擔能力,及計算建立基金的所需時間:

計算建立基金的所需時間

假設你的應急基金需要 $200,000 港元,而你手上已有 $100,000 港元現金,即只需額外為基金存入 $100,000 港元便可。經計算後,你預期每月生活必須開支為 $7,500 港元,亦是你往後需每月存入基金的金額,將 $100,000 港元 ÷ $7,500 港元,你可預期自己將需 14 個月時間來建立基金。

想加快建立速度的話,你便要重新調整及評估每月開支,盡量減少無謂支出,以便每月存入更多資金。

如果基金需於指定時間內建立,你可改用以下方式計算,在該時段內你每月需節省多少:

每月應投資多少到基金

同樣,假設你的應急基金需有 $200,000 港元,計算手上已有的 $100,000 港元現金,你只需額外為基金存入 $100,000 港元。但今次你希望於 12 個月內儲備足夠的應急金額,你需將 $100,000 港元 ÷ 12 個月,你便可預期自己每月需存入 $8,334 港元來建立基金。

如果因收入限制使你每月無法按計劃存入更多,便需考慮調整生活開支,例如:尋找較低租金的住宅,減少無謂消費,以備留更多資金提升未來的投資額,在實現未來的生活目標,這種正對性的調整有助加快你建立基金的速度,為應付生活意外做好準備。

當然,如果已建立好你的應急基金,並有餘錢做額外儲蓄,你便可開始將每月儲蓄額用於投資已實現其他目標,這種有系統的儲蓄策略有助你的盡早實現理財目標,如提前 5 年退休或置業等等。

第 3 點:怎樣選擇應急基金的存放平台?

首先,你要考慮基金的流動性,即是你可隨時提取資金使用。

當然,這並非建議你將基金放在枕頭底。就最初幾個月的應急基金而言,你可簡單將資金放在低風險但高流動性的銀行賬戶內,尤其是會派發抗通脹利息的賬戶。但現時低息環境,普遍銀行未必會派發高年息,所以另一個替代方案就是將基金存入低風險但高流動性的投資組合中。

StashAway 的風險自選投資組合 沒有沒有一般銀行儲蓄戶口的繁複限制及要求,同時你可隨時提取資金,非常適合用於建立應急基金。你可以將按自己的財務狀況選最合適的風險水平,之後交由智能投資系統為你按經濟環境自動做管理,長線穩定你的投資回報。

第 4 點:應急基金可用保險取代嗎?

現今世代,保險已被視為一種生活保障,但大部分傳統保險公司所提供的保險產品多為對沖工具,而非應急基金。

多數保單應用於保障高價值的緊急索賠,我們不可將其視為一種現金等價物,例如,即使你有買人壽保險,但在獲得賠償前,你依然需要先動用自己的流動資金,一段長時間後才可獲得賠償金額。所以,即使你已有買保險,你仍需要一筆高流動性的資金。

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永遠謹記應急基金就是要用在應急上

跟其他長線儲蓄目標不同,應急基金需要盡快建立,以備不時之需,而應急基金應比你任何投資目標重要。另外,要記得應急基金不等於個人儲蓄,你亦無須因意外動用資金後感到難過。

即使你現時為置業或退休計劃而做的長線投資,建立應急基金上亦應事不宜遲。

開始建立應急金

原文為 Do You Have an Emergency Fund,上述中文稿由 StashAway 編譯(三個步驟建好應急基金)提供。

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