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自願醫保豁免「未知的已有疾病等候期」就係最好?太短可能影響受保人公平性同長遠保費!

現時不少保險公司都針對高端自願醫保設下只有 30 天甚至豁免「未知的已有疾病等候期」,受保人可以在此等候期後得到對於未知的已有疾病的​​保障。較短的等候期對受保人而言的確是一個好處,更是不少人投保時的考慮因素之一。 不過,較寬鬆的未知已有疾病等候期會否引致對投保人不公平的情況,令長遠保費有加價的壓力?Bowtie 一直希望在「產品吸引力」及「長遠保費可負擔性」之間取得適當平衡,而就未知已有疾病設下適當的等候期,對保障受保人之間的公平性至為重要。兩者有什麼關係?如何做到?我們將會在下文與你分享我們的想法。
作者 Bowtie 團隊
日期 2022-06-08
更新 2023-11-03
目錄
點解自願醫保會有未知的已有疾病等候期條款?條款會否影響賠償? 癌症有潛伏期難以證明是否未知已有疾病為什麼大部份保險公司都提供較食衞局要求短的未知的已有疾病等候期?適當等候期可減低條款被濫用的可能性,讓已投保客戶獲得公平對待聯絡方法
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點解自願醫保會有未知的已有疾病等候期條款?

首先,我們要知道「未知的已有疾病」到底是什麼:

未知的已有疾病的定義是受保人於投保前不察覺,或沒有出現明顯的病徵或症狀,或未向醫生求診或治療的疾病。

過去的醫療保險合約之中未必有說明未知的已有疾病的理賠處理,或會引起保險公司與受保人之間的爭執。食物及衞生局於 2019 年推出自願醫保計劃時,為了減少保險公司與受保人就未知的已有疾病索償時引起的爭執,就在《自願醫保認可產品保單範本》中加入了未知的已有疾病等候期條款,賠償額在 4 年的等候期間逐步由保額的 0% 提高至 100%*,雙方遇上未知的已有疾病索償時,都可以按此條款處理,減少爭拗。

  • *《自願醫保認可產品保單範本》中,未知的已有疾病等候期分別為首年的0%、第二年的25%、第三年的50%及第四年起的100%。

注意!不屬於未知的已有疾病的情況,例如意外受傷入院、於保單生效後才患上的疾病等,自願醫保並不設有等候期,受保人可以於保單生效後立即以 100% 的保額索償

條款會否影響賠償? 癌症有潛伏期難以證明是否未知已有疾病

不少重大疾病如癌症都有潛伏期,那麼自願醫保中的未知的已有疾病條款會否削弱應有的保障?舉例說,如果投保人購買保險時沒有明顯不適或病徵,亦不曾求醫及有任何相關病歷,但於保單生效後 6 個月內意外發現並確診患上癌症。這樣的話,他有可能得到賠償嗎?會否因為未知的已有疾病條款而不獲賠償?

事實上不同人士的癌症病情發展可以有很大分別,醫生難以肯定個別人士的癌症病發是否一定於某個時間之前發生。因此在缺乏醫學證明之下,保險公司不能視之為未知的已有疾病及行使此條款。換言之,在此情況下受保人將不受條款影響,可就治療癌症的醫療費用獲得賠償。

為什麼大部份保險公司都提供較食衞局要求短的未知的已有疾病等候期?

相信你在比較醫療保險的時候已經留意到,其實不少保險公司的自願醫保靈活計劃及高端自願醫保計劃的未知的已有疾病等候期都比食衞局要求短,普遍只需要約 30 日,甚至可以即時生效。

有保險公司會以豁免未知的已有疾病等候期為旗下保險計劃的賣點,這亦是除了保費、保額及保障範圍之外,投保人比較保險時的考慮因素之一。有關做法對投保人而言是一個吸引之處,因為可以減少等候期內不幸確診疾病但可能沒有醫療保障的憂慮。豁免未知的已有疾病等候期,受保人可就在投保前已患上、但沒有病徵的疾病獲得100%保障

不過,從消費者的角度來看,豁免等候期長遠是否有利而無弊?這牽涉到大家對購買醫保的動機及原因。你應在年輕身體狀況良好時投保,還是待身體出現毛病才投保?若大部份人都待身體出現毛病才投保,會否對長遠保費造成影響?

適當等候期可減低條款被濫用的可能性,讓已投保客戶獲得公平對待

Bowtie 明白等候期愈短,產品的吸引力會愈大, 而設有四年等候期的自願醫保產品的確有進步空間。考慮到縮短等候期同時會令身體出現毛病的客戶的投保意欲上升,因為他們可以待等候期結束後求醫並進行索償,導致條款被濫用,令長遠有加保費的壓力。

試想想,如果有投保人於保單生效兩、三個月後,便稱因為患上膝蓋關節炎而向保險公司索償更換膝蓋關節的費用。但從醫學角度而言,關節炎屬於慢性疾病,病情發展可以分成數個階段,進行手術更換關節是病情惡化到後期才會考慮的選項,一般會經過一段較長的時間,加上患者於病發初期已經會有不同病徵,如關節痛及行動不便,或會令他想到以保險解決醫療費用,甚至特別選擇豁免未知的已有疾病等候期的保險計劃,以盡快進行手術及索償。如保險公司設下適當的未知已有疾病等候期,便可減低條款被濫用的可能性。

我們作為以改善保險體驗為初心的保險公司,有責任維持產品的可持續性, 在「產品吸引力」及「長遠保費可負擔性」之間取得適當平衡。希望所有客人購買保險之後,在未來仍然可以用負擔得到的保費獲取醫療保障,即使受保人年紀漸增,未來越來越需要醫療保障的時候,亦不需要擔心保費不斷增加,甚至達到不能負擔的水平,無奈被迫失去醫療保障。

我們擔心過短的等候期條款會提高被濫用的可能性,而引致長遠保費有加價壓力,對大部分投保人造成不公平的情況。而基於過去三年數據表現良好,Bowtie 已於 2022 年 及 2023 年 分兩階段,縮短 Bowtie 自願醫保靈活計劃Bowtie Pink 自願醫保計劃「未知的已有疾病」等候期。

由 2023 年 4 月 30 日起, Bowtie 自願醫保靈活計劃及 Bowtie Pink 自願醫保計劃的「未知的已有疾病」等候期由 1 年縮短至保單生效日後的首 180 日即是於保單生效日後第 181 日起,受保人可就「未知的已有疾病」的合資格醫院開支,獲 100% 賠償。

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