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10個「沒有」,造就虛擬保險的競爭優勢

作者 Bowtie 團隊
日期 2020-09-02
更新 2020-09-15
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1. 沒有中介及佣金

傳統保險公司以中介人作為主要銷售渠道,一般醫療及人壽保單的佣金在保費中抽取,不同類型的保單與不同保險公司的佣金抽取比例各有不同。除了中介人本身,其團隊及主管亦會獲得相應的分成。相比之下,虛擬保險公司的客戶於網上直接投保,過程毋須繳付佣金,令更大部份的保費可用於賠償上。

2. 沒有中介人辦公室

在香港營商,租金必定是主要的經營開支之一。數以10萬計的中介人工作空間、培訓費用、購置工作設備的開支,都為恒常的營運開支。以科技為本的虛擬保險公司,採用「零」固定成本的雲端技術,在業務擴充方面有着一定優勢。

3. 沒有紙張

傳統的投保過程一般牽涉大量紙張及實體存檔程序,例如填寫投保申請、填寫健康問卷、簽約、填寫索償申請等;而虛擬保險公司提供一站式的純網保險體驗,由投保至核保,再到索償,都能透過網上平台處理。既經濟,又環保。

4. 沒有太多行政費用

傳統上,如投保人想更改保單資料,保險公司有可能以行政理由收費;又例如核保,保險公司會安排核保團隊負責,仔細覆核每份健康申報上的資料是否符合準則,過程中更可能牽涉驗身程序;而虛擬保險公司則設計獨有的網上核保程式及保單管理平台,以科技取代人手核保,大大減省了行政成本。

5. 沒有繁複斷保程序

傳統保險公司斷保程序較為繁複,傳統的長期合約(如年金、儲蓄產品等)更設有斷保費用,虛擬保險公司以簡單產品為主,採用「Pay As You Go」的自由合約模式,客戶可每月繳費,如不合心意,可隨時斷保,無須額外繳交任何費用。

6. 沒有禮物或冠名贊助演唱會

保險行業競爭激烈,為了吸納新客戶,許多公司都會投放資源作品牌宣傳,常見的做法是贈送月曆、文儀用品,甚至冠名贊助大型演唱會;反觀虛擬保險公司則投放資源去聆聽客戶意見,以及改善用戶體驗來建立消費者的信任。

7. 沒有大量的工作空間需求

傳統保險公司一般會設立總部、地區、子公司等多個辦公室;反觀作為初創的虛擬保險公司,其管治架構相對簡單,,大多數選址共享工作空間,空間雖然有限,但勝在租金相宜。公司一視同仁,管理層及其他員工所獲分配的空間無異,有利溝通之餘,亦能有效削減不必要的營運成本。

8. 沒有太多外判費用

傳統大型企業的業務種類繁多,不時會採用跨國的第三方系統,故難免需要承擔當中衍生的顧問及外判費用,以維持系統運作及維護;虛擬保險公司自設系統工程團隊,親自建立及營運自家的核保系統及保單管理平台。沒有大型顧問支援,沒有龐大團隊,也沒有太多外購系統,凡事盡量自己動手。

9. 沒有大額的管理層薪酬

傳統保險公司為保留及吸引人才,其管理層通常享有較大額的年薪及花紅;相反,虛擬保險公司的管理層相對年輕,他們均以創業心態加入,專注公司的長線發展,而非在意短期內個人收入的多寡,亦沒有鉅額的年終花紅。

10. 沒有多餘保障

近來市面上流行有儲蓄成份的醫保,或是不設個別項目保障限額的計劃(俗稱無限Plan)。然而這些計劃未必是人人都能負擔;而虛擬保險公司專注實報實銷的醫療保險產品,目標是力求以最相宜的保費,去提供最大保障。在價錢及保障間尋求「剛好」的平衡點。因此,虛擬保險公司樂於剔除過高或不必要的保障項目,務求令保費維持於合理水平。

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