近年有數據顯示,危疾的復發風險比過往上升不少,尤其是三大危疾(癌症、心臟病、中風)。就以肝癌、心臟病及中風為例,它們近年的復發率*分別達到61.5%、42%及35%。
因此,多重危疾保障變得十分重要,但坊間大部份定期危疾保只會賠償一次,難以保障三大危疾復發。目前,市面上只有少數提供多重賠償定期危疾保險計劃,但部份計劃保障雖然充足,但保費較為高昂。
Bowtie 團隊今次引用10Life的「比較定期危疾保險(消費型)」資料,以便大家能深入了解市面上多重保障類別的定期危疾產品:
保險公司與產品 | 10 年平均年保費 (HK$100萬保額) |
Bowtie 危疾保 – 多重保障 | HK$3,091 |
G公司「加愛無限保」 | HK$8,306 |
O公司「無限護身保 無限計劃」 | HK$4,209 |
就保費而言,G公司產品的10年平均年保費^較Bowtie 危疾保 – 多重保障的高出約1.7倍;而O公司產品的10年平均年保費^雖然較低,為HK$4,209,但亦比Bowtie 危疾保 – 多重保障貴36%。
保障方面,須留意O公司產品的保障有一定限制,即使具備「多重保障」功能,但仍未能保障「復發情況」。
根據該保單資料,「若受保人被診斷罹患危疾或接受危疾手術,而我們已就該危疾或危疾手術支付危疾賠償或多重危疾賠償時,則多重危疾保障將不再涵蓋該危疾或危疾手術」。意思是,同一疾病復發,或受保人須接受同一手術,則未能獲得多重賠償。再者,該產品的多重賠償保障額僅設定為投保額的80%,意味受保人若要獲得足夠保障,很可能須在投保時選擇較大的保額。
縱觀這幾款同類型的消費型危疾產品,只有Bowtie 危疾保 – 多重保障在合理價錢內保障三大危疾復發,所有索償的上限多達 5 次,而且每次賠償均為投保額的100%。
有些朋友或會擔心Bowtie危疾保提供的危疾數量不夠多,因為我們只保障38種危疾及4個「附加保障」,但其實買危疾絕對不是要鬥多,亦不一定是越多越好!
事實上,Bowtie提供的「38+4」保障範圍已經涵蓋超過98%的危疾索償#;而Bowtie精算團隊認為末期疾病、永久完全殘疾、不能獨立生活、重大醫療情況這4個「附加保障」,已可保障特殊情況及罕有的致命疾病。
透過減少「非必要」的保障,我們讓保費更容易負擔,所以Bowtie 危疾保 – 多重保障的10年平均年保費^可以比同類產品低。
值得留意,Bowtie 危疾保不保障早期危疾(如原位癌),原因是 Bowtie 產品設計團隊認為危疾保旨在保障受保人停工養病,失去收入時的生活開支。而早期危疾對受保人生活的影響較低,因此並未有將早期危疾列入保障範圍。如你希望為早期危疾的治療費用打算,可以考慮投保一份 Bowtie Pink 自願醫保。
除了保費及保障上的優點,Bowtie危疾保亦沒有儲蓄成份,使保費比市場上同類儲蓄型危疾產品低14倍(註1),更容易負擔。Bowtie的產品一向以月繳模式收取保費,絕無綑綁成份,只要提前30個工作日通知,即可自由退保。
當受保人不幸患上嚴重疾病,被迫停工休養,將會失去收入,危疾保險的原意就是在這個時候保障受保人的生活開支,確保其生活質素不會因失去工作收入而下降。
Bowtie 深信未必每個人、每個時刻都需要危疾保險,例如是退休人士。我們退休之後沒有收入,生活開支(不包括醫療開支)也會相對減少,因此65歲或以上人士,對危疾保險的需求未必太大,月繳保費的模式正正方便受保人,讓他們可以隨時調整自己需要的保障。
Ms Wong 33歲|文員
投保計劃:Bowtie 危疾保
我特別緊張癌症、中風同心臟病呢三大危疾。萬一中左其中一樣都有舊錢為家人同自己應付日常生活開支。
我好怕一啲 Agent 亂 Sell 佣金高而唔適合我嘅保險計劃,而 Bowtie 並無 Agent,可以自己慢慢睇資料,揀一份適合自己嘅保險。
Jessica Lee 28歲|護士
投保計劃:Bowtie 危疾保(多重保障)
萬一有事,例如中風或生 Cancer,危疾保險能提供足夠生活費應付日常開支,維持生活質素。
因為 Bowtie 會有 CS 處理所有保單問題,唔怕萬一 Agent 冇做,保單就會冇人跟,而聯絡 Bowtie CS 都非常方便,覆得好快,每個 CS 都好專業,任何一個 CS 都跟得好足,詳細解答我嘅問題。
Mr Sit 41歲|公務員
投保計劃:Bowtie 自願醫保標準計劃、Bowtie 危疾保(多重保障)
因為私營住院醫療質素相對較好,及危疾醫療開支十分巨大,需要保險以備不時之需。
保費較便宜,網上投保及操作非常簡單。